上海(hai)2018年1月18日電 /美通社/ -- 近日，針對現(xian)在熱(re)門的現(xian)金(jin)貸、P2P等(deng)互聯網(wang)金(jin)融(rong)話(hua)題，花蝦金融CEO段念認(ren)為，互金(jin)行業(ye)潛(qian)力無限，但合規要(yao)放在(zai)第一位。段(duan)念曾(ceng)就職于華為、谷(gu)歌，也曾(ceng)擔任豆瓣的工程副(fu)總(zong)裁，隨后又轉進(jin)互(hu)聯網(wang)金融(rong)行(xing)業，從宜人貸的CTO，到如今加(jia)入華夏信財，聯合創立花蝦金融(rong)。結合(he)自身的從業(ye)經驗(yan)，他對(dui)行業(ye)的發(fa)展進行了一些思考。以下(xia)是(shi)觀點全文：

從線下到線上，互聯網金融填(tian)補了傳統金融的缺口

段念表示：“在互聯網金融行(xing)業，花蝦金融并不是(shi)來得較早的(de)。花蝦金融的(de)母(mu)公(gong)司(si)是(shi)華夏信財，這家(jia)公(gong)司(si)成立于2015年4月(yue)(yue)，當時還(huan)是(shi)比較偏重線(xian)下模(mo)式。在運營了半年左右，管理層發(fa)現在資金獲(huo)取的(de)效(xiao)率和成本方面，線(xian)上模(mo)式相(xiang)比于線(xian)下模(mo)式已經有(you)了很大優勢。所以從2015年10月(yue)(yue)份開(kai)始，公(gong)司(si)決定(ding)轉進線(xian)上。”

段(duan)念(nian)從(cong)2016年(nian)4月開始，加盟華夏信財，重新組建團隊，將花蝦金融真正帶入線上。他說：“在對主流(liu)客群進行了梳理(li)的基(ji)礎(chu)上，我(wo)們發(fa)現，與線下不同，花蝦的用戶大多來自發達的一二線城市，以25-38歲的年輕群體為主，并且其中有60%為女性。而且，通過大數據分析，發現大多數用戶的投資金額為5萬-50萬之間，這樣的用戶特征，與傳統線下金融有很大區別，而且往往是傳統金融服務所忽視的群體。”

找準了市場和目標，讓花蝦金融的成長呈現出驚人的速度。2016年4月的時候一個月的交易額是1000萬，而如今一個月交易額已經有4個億，實現了40倍的增(zeng)長。面對(dui)這樣的變化，段念認(ren)為，正是(shi)由于看(kan)(kan)到(dao)了(le)傳(chuan)統(tong)金融(rong)(rong)看(kan)(kan)不到(dao)的(de)(de)客(ke)戶(hu)，抓住了(le)傳(chuan)統(tong)金融(rong)(rong)抓不住的(de)(de)痛點，讓原本(ben)跟(gen)金融(rong)(rong)服務“絕(jue)緣”的(de)(de)用戶(hu)，也開始積極地利用金融(rong)(rong)手段(duan)。補(bu)了(le)傳(chuan)統(tong)金融(rong)(rong)的(de)(de)缺(que)，正是(shi)互(hu)聯網金融(rong)(rong)快速成長的(de)(de)秘密(mi)所在，也是(shi)其真正的(de)(de)價值所在。

“可靠”和“好玩”，讓花蝦金融獨樹一幟

正是基于對(dui)用戶大(da)數據的(de)分析，段念為(wei)花(hua)蝦金融(rong)定(ding)義了(le)兩(liang)個關鍵(jian)詞：“可(ke)靠”和“好玩”。

段念表示：“‘好玩’這個關鍵詞，看起來跟金融服務沒什么關系，但(dan)這正是花蝦金融積極迎合用戶生活方式，放低身段和門檻吸引用戶的‘秘密法寶(bao)’。”

花蝦金融有(you)“猜蝦寶”的出借模式，利(li)率(lv)是可以上下浮動的，而浮動的依據就是投資時針對體育類比賽的競猜環節，如果猜對了，用戶就能夠實現更高投資收益率的回報。事實上，公司針對浮動范圍設置了一個區間，用戶由于競猜所產生收益變化絕對值并不會太大，但正是有了這么一個環節，會讓許多年輕用戶覺得有意思，愿意以“玩(wan)玩(wan)看(kan)”的心態來嘗試投資。

除此之外，花蝦(xia)金融(rong)還有四大出借服務模式，分別叫做“花寶”、“蝦寶”、“金寶”和“融寶”，分別對應了30天、90天、180天和365天的相對固定期限。除此以外，還會發布一些活動相關的產品，會通過贈送禮物的方式來回報用戶。此外，網站還擁有積分商城，可以讓用戶以積分來兌換相應商品，包括一些熱門數碼產品和奢侈品，以及花蝦金融定制的部分周邊產品。“我這個iPhone X就是投資回饋的禮物。”段念表示。

而“可靠”則是絕大多數(shu)投資者對互聯網金融最關注的點。對此，段念表示，數據透明化和科學的風控能力，是花蝦金融能做到“可靠”的根本原因。花蝦金融的官網上，有專門的“信息披露”一欄，其中可以找到公司的業務經營信息，會定期更新交易總額、待收余額、逾期金額、逾期筆數等信息。目前可以看到一個有意思的數據：截至2017年11月30日，平臺的逾期筆數共4447筆，其中逾期90天以上筆數4319筆。這么大比例的長期逾期交易，會不會成為徹底收不回來的壞賬？段念表示，“花蝦(xia)金融(rong)跟銀行不(bu)一樣(yang)，銀行對于一定時間以上的(de)(de)(de)逾期會(hui)當作壞賬(zhang)處理(li)，從此不(bu)再出(chu)現在報表(biao)上，而(er)花蝦(xia)則(ze)不(bu)會(hui)，只要沒(mei)有完成的(de)(de)(de)欠款(kuan)，就(jiu)一直會(hui)留(liu)存(cun)下(xia)去(qu)。雖然這樣(yang)可能一眼看上去(qu)數據(ju)不(bu)太好看，但實際上正顯示(shi)出(chu)花蝦(xia)金融(rong)一直以來堅(jian)持的(de)(de)(de)誠實、透(tou)明的(de)(de)(de)原則(ze)。換一種思路來思考的(de)(de)(de)話，這個數據(ju)顯示(shi)出(chu)來的(de)(de)(de)是好事，說明在花蝦(xia)金融(rong)，大(da)部分(fen)的(de)(de)(de)逾期都是以前留(liu)下(xia)來的(de)(de)(de)歷史問題，而(er)新(xin)增的(de)(de)(de)非常少，說明如今(jin)做得越來越好。”

而花蝦在風控上，采用的是線上線下結合的風控模式。段念提到，之前他在宜人貸擔任CTO時，大部分的工作就是在跟各種欺詐、騙貸行為做斗爭，已經積累了豐富的經驗和手段。例如，在審核貸款時，他的團隊會通過一些技巧性的問題，來識別出用戶信息的真實性，準確率相當高。對于曾經刷屏過的“偽造個人資料騙貸”的故事，段念表示，事實(shi)上，如今比較難以(yi)識(shi)別(bie)的是那些真實個人通過(guo)不法(fa)中介(jie)包(bao)裝之后(hou)的騙貸，但在這方(fang)面(mian)，花蝦已經有了足(zu)夠的經驗(yan)和(he)技術去辨別(bie)，可以(yi)說練就了“火(huo)眼金睛(jing)”。

除此之(zhi)外(wai)，花(hua)蝦金(jin)融如今已與平安銀行(xing)(xing)正式對(dui)接銀行(xing)(xing)存管(guan)，借款交易過程中的所有資(zi)金(jin)(jin)流轉環(huan)節均在銀行(xing)(xing)操作(zuo)記錄完(wan)成，整個資(zi)金(jin)(jin)交易被存管(guan)銀行(xing)(xing)進行(xing)(xing)監控(kong)和管(guan)理。這種模(mo)式使平臺無法接觸到用(yong)戶資(zi)金(jin)(jin)，較大程度保證了用(yong)戶資(zi)金(jin)(jin)安全(quan)。

互金行業潛力巨大，但“合規”仍是重中之重

段(duan)念認為，在(zai)參與互聯網金融這個行業工作(zuo)得到的較大感悟和經驗就(jiu)是“穩”，如果擴展一下的話，就是(shi)：“市(shi)場空間很(hen)大，前途無(wu)量，但是(shi)一定(ding)要合規運作(zuo)。”

“以今年11月國家整治現金貸為例。在這之前，現金貸業務呈現(xian)‘野蠻生長’狀態，整個行業享受著暴利和異常繁榮的景象。而在文件下發之后，有的公司的首逾率從20%多，一下子漲到了50%-60%。有的公司發生資金鏈斷裂，有的因為不符合要求或沒有相關證照，都被推到了倒閉邊緣。”他表示：“事實上，花蝦金融之前一度也在做抉擇，要不要做現金貸。這個行業很好賺錢，而且以花蝦的經驗和實力，可以在一個月之內就上線產品。但在經過反復的斟酌和討論后，我們還是決定不做，因(yin)為(wei)在我看來，這個業務還不夠合規。”到了11月，現實證明了當初的“不為”是正確的。

不過，段念補充道：“如果以現金貸這一項業務的不合規，或者某幾家P2P公司的跑路，來否定整個互聯網金融行業，在段念看來也無異于是‘因噎廢食’。”他認為，“全中(zhong)(zhong)國(guo)有(you)(you)近14億(yi)人(ren)(ren)口，銀(yin)(yin)行作為中(zhong)(zhong)國(guo)主要金融(rong)(rong)(rong)機構，服(fu)務的(de)人(ren)(ren)群(qun)其實并(bing)不多(duo)。中(zhong)(zhong)國(guo)信(xin)用卡的(de)用戶大(da)概有(you)(you)2億(yi)多(duo)，而中(zhong)(zhong)國(guo)有(you)(you)征信(xin)記(ji)錄的(de)人(ren)(ren)只有(you)(you)3億(yi)多(duo)。從這兩個數據可(ke)以看出(chu)，中(zhong)(zhong)國(guo)還有(you)(you)大(da)概11億(yi)人(ren)(ren)享(xiang)受不到銀(yin)(yin)行的(de)金融(rong)(rong)(rong)服(fu)務，而這些正(zheng)是(shi)互聯網金融(rong)(rong)(rong)的(de)巨大(da)市(shi)場。事實上(shang)，從互聯網金融(rong)(rong)(rong)出(chu)現以來，已經將這個空白(bai)填了(le)近一(yi)半。”

段念認為，“巨(ju)大的市場(chang)潛力”正是互聯網金(jin)(jin)融最吸(xi)引人的地(di)方(fang)。他認為(wei)，目(mu)前行業(ye)存在的問題(ti)，大多(duo)數是個(ge)別公(gong)司的運營問題(ti)，展望未來3-5年，互聯網金(jin)(jin)融行業(ye)將(jiang)更多(duo)地(di)與(yu)銀行等現有(you)金(jin)(jin)融機構(gou)合作(zuo)，讓金(jin)(jin)融服務真正深入大眾(zhong)，成為(wei)每一個(ge)人都能享受到(dao)其便利和收益的普(pu)惠行業(ye)。