深(shen)圳(zhen)(zhen)2019年11月(yue)13日 /美通社/ -- 11月(yue)13日，由中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)商(shang)務部(bu)(bu)(bu)、科技部(bu)(bu)(bu)、工信部(bu)(bu)(bu)、國(guo)(guo)(guo)家發(fa)改委(wei)、農業(ye)農村部(bu)(bu)(bu)、國(guo)(guo)(guo)家知識產權局、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)科學院(yuan)、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)工程院(yuan)等(deng)部(bu)(bu)(bu)委(wei)和深(shen)圳(zhen)(zhen)市人民政(zheng)府(fu)共同舉辦的(de)第二十一屆中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)國(guo)(guo)(guo)際高(gao)新(xin)(xin)技術成(cheng)果(guo)交易會（簡稱“高(gao)交會”）在深(shen)圳(zhen)(zhen)會展中(zhong)(zhong)心(xin)舉辦。本屆高(gao)交會以“共建活力灣區、攜手開放創新(xin)(xin)”為主題。通過運用人工智能等(deng)先進(jin)技術，招聯(lian)消費金融有限(xian)公司(si)（下(xia)稱“招聯(lian)金融”）攜手中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)科學院(yuan)深(shen)圳(zhen)(zhen)先進(jin)技術研究院(yuan)創新(xin)(xin)打造的(de)三項金融風(feng)控“硬科技”在新(xin)(xin)一代信息技術專(zhuan)業(ye)展臺亮相。

在國內科(ke)技(ji)類展(zhan)會(hui)中(zhong)，無論是規模上，還是影響力(li)上，高(gao)交會(hui)均(jun)享有“中(zhong)國科(ke)技(ji)第一展(zhan)”之稱。本屆高(gao)交會(hui)包括國家高(gao)新技(ji)術(shu)展(zhan)、綜合展(zhan)、專(zhuan)業(ye)展(zhan)、分(fen)會(hui)場四個(ge)(ge)部分(fen)。其中(zhong)，專(zhuan)業(ye)展(zhan)包含12個(ge)(ge)領域，主要(yao)展(zhan)示新一代信息技(ji)術(shu)、節(jie)能環保、光電(dian)顯示、智慧(hui)城市、先(xian)(xian)進(jin)制(zhi)造、航(hang)空航(hang)天等戰(zhan)略性新興產業(ye)及未來產業(ye)的先(xian)(xian)進(jin)產品和技(ji)術(shu)。

在高交(jiao)會現場，招聯金(jin)融(rong)(rong)工(gong)作人(ren)員向(xiang)觀眾介紹了本(ben)次參展的三項“硬科技(ji)”，分別是沃(wo)信用(yong)(yong)分、反欺詐GPS漁網與機(ji)器(qi)學習應用(yong)(yong)和基于(yu)圖譜(pu)技(ji)術(shu)的關聯網絡(luo)智(zhi)能風(feng)控(kong)。這些均(jun)是基于(yu)人(ren)工(gong)智(zhi)能等先進(jin)技(ji)術(shu)應用(yong)(yong)到消(xiao)費金(jin)融(rong)(rong)風(feng)控(kong)體系的關鍵環節，進(jin)一步提升(sheng)客戶(hu)信用(yong)(yong)價值、降(jiang)低客戶(hu)交(jiao)易成本(ben)，幫助客戶(hu)體驗更為合理便捷的消(xiao)費金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)。

沃信用分：客戶在“通信+金融”領域的通行證

眾(zhong)所周知，每個人(ren)(ren)(ren)(ren)除了擁有居民身(shen)份(fen)證以(yi)外，參與(yu)經濟(ji)(ji)(ji)活動也有一個“經濟(ji)(ji)(ji)身(shen)份(fen)證”，即(ji)中國人(ren)(ren)(ren)(ren)民銀(yin)行（簡稱“央行”）的個人(ren)(ren)(ren)(ren)征信(xin)報告(gao)。個人(ren)(ren)(ren)(ren)從(cong)事經濟(ji)(ji)(ji)與(yu)金融(rong)活動相關(guan)的信(xin)用狀況將(jiang)被(bei)記錄到“經濟(ji)(ji)(ji)身(shen)份(fen)證”，而(er)良好的征信(xin)記錄將(jiang)使得客戶在申請金融(rong)機構貸款產品時更容(rong)易獲得通過。因此，個人(ren)(ren)(ren)(ren)征信(xin)報告(gao)也被(bei)看成(cheng)客戶能否參與(yu)金融(rong)活動的“通行證”。

有(you)(you)數據顯(xian)示，目(mu)前央行征信(xin)采集信(xin)息人(ren)群(qun)(qun)約有(you)(you)9.9億人(ren)，有(you)(you)貸記錄僅有(you)(you)5.3億人(ren)；超(chao)過46%的(de)人(ren)群(qun)(qun)缺失信(xin)用記錄，“經濟(ji)身份(fen)證”信(xin)息空白。這意味著征信(xin)空白人(ren)群(qun)(qun)將(jiang)無法獲得參與經濟(ji)活動(dong)的(de)“通行證”，也無法享受合理的(de)金融服務(wu)。

為此(ci)，招聯(lian)金融(rong)與母公司中國(guo)聯(lian)通(tong)(tong)合作，通(tong)(tong)過金融(rong)科技創新手段，打造了(le)一套針對聯(lian)通(tong)(tong)客(ke)戶(hu)的“沃信(xin)用分(fen)(fen)”價值評分(fen)(fen)體系，為近(jin)1億的聯(lian)通(tong)(tong)客(ke)戶(hu)參與金融(rong)活動提(ti)(ti)供了(le)重要“通(tong)(tong)行證(zheng)”。在具體應用中，客(ke)戶(hu)可根據(ju)自身信(xin)用評估情況，通(tong)(tong)過預授信(xin)模式，享受聯(lian)通(tong)(tong)在線(xian)上線(xian)下各類(lei)場景中提(ti)(ti)供的消(xiao)費(fei)金融(rong)服務和(he)體驗，包括現金分(fen)(fen)期、手機分(fen)(fen)期、話(hua)費(fei)充值等。

沃信用分是國內消費金融公司首創，不僅豐富和創新互聯網(wang)大數據征信(xin)模式(shi)，彌補了(le)傳統(tong)央行征信(xin)的(de)不足(zu)，還進一步幫助完善(shan)了(le)社會信(xin)用基礎(chu)設(she)施，釋放了(le)更多的(de)消費潛力，促進居民消費升級。

反欺詐GPS漁網：攔截“壞人”的“天網”

俗話說，天(tian)網(wang)恢恢，疏而不漏，作惡多端的壞(huai)人(ren)難逃法網(wang)的制(zhi)裁。在消(xiao)費金融(rong)領域(yu)，招(zhao)聯金融(rong)通(tong)過科(ke)技創(chuang)新打造的反欺詐(zha)GPS漁網(wang)與機器學習應用(yong)，便是風控領域(yu)攔截“壞(huai)人(ren)”的一張“天(tian)網(wang)”，能夠有效防范和降(jiang)低(di)欺詐(zha)案件發生。

它的主要(yao)原理(li)是以客戶GPS信息、行(xing)為(wei)數據、客戶畫像以及已(yi)認定(ding)的各(ge)類欺(qi)詐客戶為(wei)數據基礎，通過GPS網格劃分和運用機器學習(xi)模型等先(xian)進手段，實時聚類并(bing)識別、篩(shai)選欺(qi)詐案(an)件(jian)發生(sheng)位置，從(cong)而(er)對(dui)高風險區域進行(xing)精確管控，最(zui)終有(you)效攔截欺(qi)詐團伙。

該創新(xin)案例經歷了從跑批(pi)(pi)到(dao)實(shi)時應(ying)用(yong)、從靜態(tai)到(dao)動(dong)態(tai)的(de)兩個階段。如果把(ba)“漁網”應(ying)用(yong)之前的(de)風險識別(bie)比作快速火車，需(xu)要(yao)至少1天時間跑批(pi)(pi)識別(bie)；應(ying)用(yong)之后的(de)風險識別(bie)就(jiu)像搭乘大數據時代的(de)高鐵，可(ke)實(shi)現對“壞(huai)人(ren)”欺詐(zha)行為(wei)精準防控、快速智(zhi)能攔截，目(mu)前已達到(dao)毫秒級追蹤鎖定。

從反(fan)欺詐環節的應(ying)用效果看(kan)，這一創新案(an)例(li)不(bu)僅能夠識別貸前貸中高(gao)風險人員，而且(qie)在業(ye)務場景(jing)應(ying)用中如魚得水，使得客戶(hu)在手指滑動間完成(cheng)風險評測，做到了極致體驗(yan)。

圖譜風控技術：甄別詐騙團伙的“火眼金睛”

圖(tu)譜(pu)形如蜘(zhi)蛛(zhu)織網，是一(yi)種基(ji)于圖(tu)的數據結(jie)構，由(you)(you)億萬(wan)(wan)級頂點及邊，并結(jie)合千萬(wan)(wan)級客戶標簽組成，高筑起一(yi)座堅(jian)固的“圍墻”。圖(tu)譜(pu)技術(shu)是跨領(ling)域(yu)應用(yong)于反(fan)欺詐一(yi)種技術(shu)，運用(yong)社交關系(xi)網絡由(you)(you)點及面，把肉眼(yan)和規則無法識別出(chu)來(lai)的詐騙(pian)團伙一(yi)一(yi)甄別出(chu)來(lai)。

圖(tu)譜風控技術在多個領域進行創新。其中，在系統創新上，構建了消費金融行業內首個成熟的(de)(de)企業(ye)級(ji)圖(tu)譜，能(neng)滿(man)足多個在(zai)線業(ye)務毫秒級(ji)實(shi)(shi)時(shi)查(cha)詢的(de)(de)要(yao)求(qiu)，其可(ke)視化工具已成為日常風(feng)(feng)險(xian)案(an)件(jian)排查(cha)的(de)(de)一大“利(li)器(qi)”；在(zai)反欺(qi)詐領域創(chuang)新(xin)上，成功應用(yong)于實(shi)(shi)時(shi)風(feng)(feng)控規則和實(shi)(shi)時(shi)風(feng)(feng)控模型(xing)之中，對團伙欺(qi)詐等欺(qi)詐場景進(jin)行了(le)準確的(de)(de)識別；在(zai)算法創(chuang)新(xin)上，構建馬爾(er)科夫統(tong)計模型(xing)，應用(yong)機器(qi)學習(xi)算法，實(shi)(shi)現譜圖(tu)技(ji)術與(yu)機器(qi)學習(xi)技(ji)術的(de)(de)創(chuang)新(xin)結合(he)，能(neng)按照風(feng)(feng)險(xian)級(ji)別進(jin)行客群劃分(fen)，匹配不同級(ji)別的(de)(de)風(feng)(feng)控方案(an)。

從(cong)應用(yong)效(xiao)果看(kan)，圖譜風控技(ji)術(shu)應用(yong)在客戶(hu)生命周期的各個環(huan)節，包括貸前(qian)客戶(hu)授信審批、貸中提現和交易、貸后催收回款、線下輔助排查等，能夠管控客戶(hu)的全流(liu)程事件風險，管控客戶(hu)觸及(ji)點在億次級別(bie)以(yi)上，可攔截85%以(yi)上的關聯團伙(huo)欺(qi)詐。

正是因為有(you)了(le)這些“硬科技”，才(cai)使得客戶既能便捷體驗招聯金融提供的消(xiao)費金融產(chan)品和服務，又(you)能做到(dao)安(an)全放心。從招聯金融披露(lu)的最(zui)新數據看，在欺(qi)(qi)詐風(feng)(feng)險發(fa)生(sheng)水平上，其已把欺(qi)(qi)詐風(feng)(feng)險控制在百萬分(fen)之一以內，即0.01個BP；100萬個貸款申請中，大概只有(you)1單發(fa)生(sheng)風(feng)(feng)險概率，遠低(di)于行業平均(jun)水平。