深圳2025年(nian)2月9日(ri) /美通(tong)社/ -- 近期，微眾銀行和財新(xin)智庫聯合發(fa)布《中國數字(zi)普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)發(fa)展報(bao)告》（以下簡稱"報(bao)告"），該(gai)報(bao)告在國家金(jin)融(rong)與(yu)(yu)發(fa)展實(shi)驗室(shi)的(de)學術(shu)支持下，基于行業觀察和金(jin)融(rong)機構案例，盤點我國數字(zi)普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)的(de)歷史沿革與(yu)(yu)發(fa)展成就，并深入剖析數字(zi)普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)的(de)實(shi)踐現狀與(yu)(yu)路徑趨勢，為(wei)推動我國經濟高質量發(fa)展建言獻策。
《報告(gao)》顯示(shi)，自(zi)正式(shi)提出發展"普惠金融(rong)"以來，中國普惠金融(rong)經歷了從(cong)服(fu)(fu)務(wu)盲區到(dao)(dao)廣泛覆蓋，從(cong)單一信貸到(dao)(dao)綜(zong)合(he)服(fu)(fu)務(wu)，從(cong)數字化到(dao)(dao)數智化的(de)(de)跨越式(shi)發展。十(shi)年(nian)間(jian)，普惠金融(rong)的(de)(de)發展不僅有效(xiao)緩解了小微(wei)企(qi)業(ye)和(he)長尾(wei)客戶群體的(de)(de)融(rong)資難題，更通過數字技術推(tui)動了金融(rong)服(fu)(fu)務(wu)質(zhi)效(xiao)的(de)(de)全(quan)面(mian)提升。截至 2024年(nian)二季度，銀行業(ye)金融(rong)機構用于(yu)小微(wei)企(qi)業(ye)的(de)(de)貸款余(yu)額達(da)78萬億元，較2018年(nian)末增長233%；我(wo)國移動支付普及率達(da)到(dao)(dao)86%，位(wei)居全(quan)球(qiu)第一。
報(bao)告(gao)指出，作為數(shu)字技術驅(qu)動(dong)的新型普惠(hui)金融(rong)(rong)模式，數(shu)字普惠(hui)金融(rong)(rong)以共享、便捷、低成(cheng)本、低門(men)檻(jian)等特(te)性，與傳統金融(rong)(rong)服務(wu)形(xing)成(cheng)有機互補。這一模式不僅拓寬了普惠(hui)金融(rong)(rong)的邊界，更已成(cheng)為促(cu)進(jin)經濟結構優(you)化、推動(dong)創(chuang)新驅(qu)動(dong)發展和增強社(she)會包容性的關鍵動(dong)力。
技術驅動，數字技術創新破解"不可能三角"
近年(nian)來，以人工(gong)智能(neng)、區塊鏈、大數據、云計算等為(wei)代表的(de)前沿技術快速迭(die)代升(sheng)級，成為(wei)數字(zi)普惠(hui)金融(rong)發(fa)展的(de)底(di)層技術支撐。從(cong)趨勢變化(hua)來看，《報告》洞察指出，銀行業(ye)持續加(jia)大在(zai)金融(rong)科(ke)技領域的(de)投入(ru)，加(jia)速推動數字(zi)普惠(hui)金融(rong)從(cong)"數字(zi)化(hua)"向"數智化(hua)"邁進。
人(ren)工智能(neng)技(ji)術的應(ying)用不僅提(ti)升(sheng)了銀行(xing)的服務(wu)效率，還(huan)幫助優化了客(ke)(ke)戶(hu)體驗。《報告》深(shen)度剖(pou)析了商業銀行(xing)如何將人(ren)工智能(neng)技(ji)術應(ying)用于(yu)獲客(ke)(ke)場景，以及識別(bie)客(ke)(ke)戶(hu)的多樣化需求，為客(ke)(ke)戶(hu)提(ti)供更(geng)加精準、高(gao)效的服務(wu)。例如，相較于(yu)傳統貸款模(mo)式， AIGC技(ji)術還(huan)能(neng)助力銀行(xing)對(dui)科技(ji)型小微企(qi)業主動核額(e)授信(xin)，縮短(duan)服務(wu)鏈(lian)條，精準直(zhi)達(da)客(ke)(ke)戶(hu)需求。
此外(wai)，如(ru)何破(po)解規(gui)模、風險、收益的(de)(de)(de)"不(bu)可(ke)能(neng)三角"是商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)在發(fa)展普惠金融中亟需解決的(de)(de)(de)難題。《報告(gao)》提到，我國(guo)首家數字(zi)銀行(xing)(xing)(xing)——微眾銀行(xing)(xing)(xing)為行(xing)(xing)(xing)業提供了可(ke)借(jie)鑒的(de)(de)(de)成功范(fan)(fan)例，基于"開放蜂巢 Openhive"技術，該行(xing)(xing)(xing)打造了國(guo)內(nei)領先的(de)(de)(de)全分布(bu)式(shi)銀行(xing)(xing)(xing)核心系統，能(neng)夠支持海(hai)量(liang)客(ke)戶規(gui)模和高并發(fa)交(jiao)易(yi)量(liang)，并將單賬戶IT運維成本(ben)壓縮至國(guo)內(nei)外(wai)同(tong)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)十分之一，同(tong)時有效(xiao)防范(fan)(fan)金融風險，展現了數字(zi)銀行(xing)(xing)(xing)在創(chuang)新(xin)驅動下的(de)(de)(de)競(jing)爭力和發(fa)展潛力。
全面升級，邁向多元、綜合、開放的數字普惠金融新模式
隨著普(pu)惠(hui)(hui)(hui)金(jin)融的可得性、覆蓋面(mian)和滿(man)足度(du)的提升(sheng)，普(pu)惠(hui)(hui)(hui)金(jin)融服務逐步從"增量(liang)擴面(mian)"邁向(xiang)以客戶需(xu)求(qiu)為核心的高質量(liang)發展(zhan)階段。而在(zai)服務模式升(sheng)級(ji)中，多元化(hua)、綜合化(hua)、開(kai)放化(hua)是(shi)數字普(pu)惠(hui)(hui)(hui)金(jin)融創(chuang)新的重點方向(xiang)。
具體來看，多(duo)元化發展方(fang)面，數字(zi)普(pu)惠金(jin)(jin)融已從單一信貸服(fu)(fu)務(wu)擴展至財富管理等(deng)更廣泛領域(yu)。《報告》關注銀行(xing)為(wei)滿足不同客群(qun)的風險偏好和資金(jin)(jin)需求，面向普(pu)羅(luo)大眾和小微企(qi)業(ye)提出了(le)針對性的服(fu)(fu)務(wu)策略，包括(kuo)部分商業(ye)銀行(xing)為(wei)小微企(qi)業(ye)提供的"金(jin)(jin)融 +非(fei)金(jin)(jin)融"綜(zong)合性服(fu)(fu)務(wu)。
與此同(tong)時，對外開放成(cheng)(cheng)為推動行(xing)業(ye)發展(zhan)的(de)(de)(de)重要路徑。《報告》深(shen)入梳理了銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)對外開放的(de)(de)(de)兩大渠道(dao)和優(you)勢：一(yi)方面，金(jin)融(rong)(rong)科技子公司已成(cheng)(cheng)為銀(yin)(yin)行(xing)技術輸出(chu)的(de)(de)(de)重要載(zai)體，通過輸出(chu)核心系統、風險管理等解決方案，彌合(he)大型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)與中小型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)之(zhi)間的(de)(de)(de)"數字化鴻溝"，助力(li)(li)金(jin)融(rong)(rong)業(ye)數字化轉型(xing)。另一(yi)方面，開源技術的(de)(de)(de)推廣進一(yi)步降低了數字技術的(de)(de)(de)使用門(men)檻(jian)，為金(jin)融(rong)(rong)與實體經濟(ji)的(de)(de)(de)深(shen)度融(rong)(rong)合(he)提供了創(chuang)新動力(li)(li)，有助于(yu)構建(jian)共享共建(jian)的(de)(de)(de)數字金(jin)融(rong)(rong)生態。
交叉融合，"五篇大文章"指明數字普惠金融發展方向
2023年(nian)中央金融(rong)(rong)工(gong)作會議提出要(yao)做(zuo)好"科技金融(rong)(rong)、綠(lv)色(se)金融(rong)(rong)、普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)(rong)、養(yang)老金融(rong)(rong)、數字金融(rong)(rong)五篇(pian)大文章"，為數字普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)(rong)的重點服務領域指明了方(fang)向。其中，數字普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)(rong)與科技金融(rong)(rong)、養(yang)老金融(rong)(rong)和(he)綠(lv)色(se)金融(rong)(rong)的結合(he)為不(bu)同(tong)領域存在的問題提供了新的解決思(si)路和(he)方(fang)案(an)。
《報告》指出，在科(ke)技金(jin)融(rong)(rong)領(ling)域，銀(yin)行業(ye)運(yun)用數(shu)字技術持(chi)(chi)續優(you)化信(xin)貸流(liu)程和風控體(ti)系(xi)，推動了"科(ke)技—產業(ye)—金(jin)融(rong)(rong)"的良性(xing)循環；在養老金(jin)融(rong)(rong)領(ling)域，通(tong)過(guo)數(shu)字化適(shi)老服務，銀(yin)行能夠為(wei)偏遠地區和弱勢群體(ti)提供(gong)更加(jia)便捷的理財和儲(chu)蓄服務；在綠色(se)(se)金(jin)融(rong)(rong)領(ling)域，銀(yin)行通(tong)過(guo)將綠色(se)(se)低(di)碳目標(biao)融(rong)(rong)入普惠金(jin)融(rong)(rong)服務，為(wei)小(xiao)微(wei)企業(ye)和農業(ye)主(zhu)體(ti)的綠色(se)(se)轉型提供(gong)了重(zhong)要支持(chi)(chi)。
例如，微(wei)眾銀行(xing)(xing)堅持(chi)依托數字(zi)科技手段，持(chi)續深入探索(suo)踐(jian)行(xing)(xing)普惠、服(fu)務(wu)實體的新模式、新方法，以實際行(xing)(xing)動踐(jian)行(xing)(xing)"五(wu)篇大文章"。截至 2024年6月末，微(wei)眾銀行(xing)(xing)累計(ji)服(fu)務(wu)個(ge)人客戶超4億，累計(ji)申請貸款(kuan)的中小微(wei)企業客戶數逾500萬，在破解金(jin)融服(fu)務(wu)不(bu)平(ping)衡不(bu)充(chong)分(fen)難題方面(mian)蹚出了一(yi)條(tiao)中國特色的新路徑。
差異化競爭，構建多層次、廣覆蓋、有序的金融服務體系
當前，我(wo)國(guo)銀(yin)行業的(de)(de)數字(zi)普惠金(jin)(jin)融發展呈(cheng)現多(duo)層次(ci)、多(duo)類(lei)型(xing)主體共存(cun)的(de)(de)特(te)點(dian)，但(dan)業務(wu)模式趨于同質(zhi)化、資源分布不(bu)均等問題亟(ji)待解決。基于此，《報(bao)告》提出，我(wo)國(guo)不(bu)同類(lei)型(xing)的(de)(de)銀(yin)行應充分發揮自身比較優(you)勢，以客戶需求(qiu)為核(he)心，開(kai)展差異化普惠金(jin)(jin)融服務(wu)，構建(jian)錯位競爭、優(you)勢互(hu)補(bu)的(de)(de)數字(zi)普惠金(jin)(jin)融服務(wu)體系(xi)。
以國(guo)有大行(xing)和股(gu)份制銀行(xing)為例(li)，這類銀行(xing)憑借(jie)雄厚(hou)的資源和技術實力，具備大規模覆(fu)(fu)蓋的獨(du)特優(you)(you)勢，應加(jia)大中(zhong)長期信貸(dai)業務投入，優(you)(you)化(hua)信貸(dai)產(chan)品結構，推動更多資源向薄弱領域傾斜(xie)；城商行(xing)和農商行(xing)因地(di)緣(yuan)和業緣(yuan)優(you)(you)勢，應更貼近地(di)方(fang)經濟和客戶需(xu)求，進一步提升(sheng)縣域金融服(fu)務覆(fu)(fu)蓋率，助力區域經濟穩(wen)定發展。
《報(bao)告》還重(zhong)點提(ti)到數字(zi)(zi)銀(yin)行(xing)在行(xing)業中的(de)技術引領作用。作為數字(zi)(zi)技術驅(qu)動型的(de)銀(yin)行(xing)，以微眾銀(yin)行(xing)為代表的(de)數字(zi)(zi)銀(yin)行(xing)探索(suo)出商業可持續的(de)數字(zi)(zi)普惠金融新(xin)模式，不僅能夠持續提(ti)升自身服(fu)務質效，還可為中小銀(yin)行(xing)以及產(chan)業的(de)數字(zi)(zi)化轉型提(ti)供(gong)支持。
展(zhan)望未(wei)來，《報告》指出，數(shu)字(zi)普惠金(jin)(jin)融需要在(zai)創新(xin)與風險防控之(zhi)間保持動(dong)態平衡，同時高度重視(shi)金(jin)(jin)融消費(fei)者(zhe)保護，牢筑(zhu)金(jin)(jin)融服(fu)務安全防線。同時，行業還須堅持金(jin)(jin)融工作的(de)政治(zhi)性與人(ren)民性，進(jin)一步提(ti)升國際競爭力(li)，走好中國特色(se)金(jin)(jin)融高質(zhi)量(liang)發展(zhan)之(zhi)路。
