北京2015年8月3日電 /美通(tong)社/ -- 7月31日下午4點左右，央(yang)行(xing)官網(wang)發出(chu)了《關于向社會(hui)公開征(zheng)求<非銀行(xing)支(zhi)付機構網(wang)絡(luo)支(zhi)付業(ye)務(wu)管(guan)理辦法>意(yi)見(jian)(jian)的公告》，這份(fen)意(yi)見(jian)(jian)稿(gao)一出(chu)爐，就引(yin)起廣泛討論(lun)。掌(zhang)眾金融對此(ci)做出(chu)解(jie)析：

一、5000額度怎么夠用，首先要搞懂支付賬戶

很多(duo)媒體都(dou)把目(mu)光集中(zhong)到(dao)“用戶每日(ri)(ri)可以支(zhi)付多(duo)少(shao)”這個(ge)數字上(shang)。這份(fen)意見稿的第二十八條說明：單(dan)個(ge)客戶所有支(zhi)付賬(zhang)戶單(dan)日(ri)(ri)累計金額應不超(chao)過5000元（不包括支(zhi)付賬(zhang)戶向客戶本人同(tong)名銀行賬(zhang)戶轉賬(zhang)）。

在(zai)這條里，重(zhong)點(dian)不是5000這個(ge)數字。重(zhong)點(dian)在(zai)另外兩個(ge)地方。

其(qi)一，是(shi)對“使用(yong)支付(fu)賬(zhang)戶余額付(fu)款”進行的限制管理。通俗點(dian)講，支付(fu)寶(bao)或者財(cai)付(fu)通賬(zhang)號里沒錢的，只是(shi)通過這個工具作為管道調用(yong)銀行卡支付(fu)的，并不受此條限制。

其二，要進行數(shu)字證書或電子簽(qian)名(ming)驗證。如果(guo)有也不受限5000這(zhe)個(ge)數(shu)字。

二、第三方支付賬戶余額轉到同名銀行卡，你的才是你的

整(zheng)個意見稿，關于(yu)支付賬(zhang)(zhang)號下的余(yu)額管理，央(yang)行(xing)是不(bu)遺余(yu)力的。央(yang)行(xing)對第三方支付賬(zhang)(zhang)號里的銀子，管得(de)很(hen)緊。它就(jiu)是要用戶盡可能把錢從這個賬(zhang)(zhang)號里挪到銀行(xing)卡里。

比如第十條要(yao)求支(zhi)付機構(gou)“以顯著(zhu)方式(shi)明確告知用戶(hu)(hu)：支(zhi)付賬戶(hu)(hu)所記錄(lu)的資金余額不同于客戶(hu)(hu)本人的商業銀行貨(huo)幣存款…不受《存款保險條例》保護。”

三、實名驗證加綁卡，法律就是這么要求的

這個意見稿比(bi)較狠(hen)的(de)(de)地方是(shi)在第九(jiu)條：支付機構(gou)為客(ke)戶(hu)(hu)開立(li)支付賬戶(hu)(hu)的(de)(de)，應當對(dui)客(ke)戶(hu)(hu)實(shi)(shi)行(xing)實(shi)(shi)名制管理，登記客(ke)戶(hu)(hu)身(shen)(shen)份(fen)基本信息，核實(shi)(shi)客(ke)戶(hu)(hu)有(you)(you)效身(shen)(shen)份(fen)證件，按(an)規(gui)定留存，并通過三(san)個（含）以上合法安全的(de)(de)外部渠(qu)道對(dui)客(ke)戶(hu)(hu)身(shen)(shen)份(fen)基本信息進行(xing)多重交叉驗證，確保有(you)(you)效核實(shi)(shi)客(ke)戶(hu)(hu)身(shen)(shen)份(fen)及(ji)其真實(shi)(shi)意愿。

現在通行(xing)的(de)做法(fa)一般是：身(shen)份證、手機號(hao)外(wai)加綁一個銀行(xing)卡(ka)。如果這(zhe)個是可以的(de)話，那么互聯網用戶(hu)在移動端平臺交易務必遵循這(zhe)個條件。因(yin)為法(fa)規已經要求了。

四、支付賬戶與銀行卡必須同名轉出轉入，安全性提高一大截

前文多次提到(dao)，支付(fu)機(ji)構(gou)為客戶(hu)(hu)辦(ban)理(li)銀行賬戶(hu)(hu)向支付(fu)賬戶(hu)(hu)轉(zhuan)賬的，或者反過(guo)來辦(ban)理(li)支付(fu)賬戶(hu)(hu)向銀行賬戶(hu)(hu)轉(zhuan)賬的，轉(zhuan)出(chu)和轉(zhuan)入賬戶(hu)(hu)應僅限于客戶(hu)(hu)預先制(zhi)定的一個本人同名(ming)銀行借記卡(ka)。

舉(ju)個例子。老婆大(da)人看中個包，價值(zhi)…比如說，一萬(wan)。我(wo)想(xiang)討好她(ta)，就決定(ding)給她(ta)打款一萬(wan)。我(wo)的操作手法(fa)是什(shen)么呢？銀行卡轉賬？我(wo)又(you)不(bu)記得(de)她(ta)卡號(hao)，討好這(zhe)種事不(bu)能問，要給驚(jing)喜不(bu)是。于是，第三方支付啊。

這(zhe)樣操作的流程(cheng)其(qi)實是：從我銀行卡發(fa)起(qi)一萬(wan)轉出，笑得花枝(zhi)亂顫的老婆第(di)三方(fang)支付賬號收款一萬(wan)（她事后(hou)可能(neng)轉入(ru)她銀行卡，也可能(neng)不轉入(ru)）。很方(fang)便，很快捷，很討好。按照(zhao)意(yi)見稿十七條新(xin)規，這(zhe)種討好怕是很難(nan)了。因為只能(neng)自(zi)己倒騰(teng)自(zi)己啊。

央(yang)行公開發布第三方支付管理(li)意見稿這一舉措(cuo)(cuo)，對于通過互聯網平臺進行小(xiao)額資金籌措(cuo)(cuo)和(he)理(li)財的用戶來說(shuo)，利大于弊(bi)。

新規定對于掌(zhang)眾金(jin)(jin)融旗下的閃電理財平臺借款用(yong)戶(hu)(hu)幾(ji)乎毫無(wu)影響，理財用(yong)戶(hu)(hu)籌措來(lai)的資(zi)金(jin)(jin)直接打入借款用(yong)戶(hu)(hu)事先綁定的本人名(ming)下銀(yin)行借記卡賬(zhang)戶(hu)(hu)，微信(xin)就能搞定萬元以(yi)下小額借款，一分鐘之內(nei)到賬(zhang)。收到資(zi)金(jin)(jin)后，借款用(yong)戶(hu)(hu)可以(yi)自由(you)支配(pei)資(zi)金(jin)(jin)去向，無(wu)論通(tong)過第三(san)方支付賬(zhang)戶(hu)(hu)轉入本人其他銀(yin)行借記卡，還是(shi)提現，都是(shi)可以(yi)的。

閃電(dian)理(li)財(cai)的用戶(hu)再(zai)也(ye)不用擔心身份認(ren)證(zheng)、手(shou)機注冊外加綁一個銀行卡多此(ci)一舉(ju)，法規就是這么(me)規定(ding)的。不僅如(ru)此(ci)，理(li)財(cai)賬戶(hu)務必與本人名下銀行賬戶(hu)同卡轉入轉出，資金安全(quan)性提高(gao)一大截。

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