深圳2017年1月12日電 /美通社/ -- 近兩年，消費金融漸入風口，在這個萬億級的藍海市場中，各巨頭攻城略地，行業創新形態層出不窮。剛剛帶領團隊突破100億銷售大關的即有分期CEO曹誠，近日接受了《第一財經日(ri)報(bao)》的(de)(de)采(cai)訪。在(zai)他看來，風控關系(xi)到消費金(jin)融企業(ye)(ye)發展戰略的(de)(de)規劃，而場景(jing)則是企業(ye)(ye)核心競爭力所在(zai)，只有掌握了場景(jing)，才有討論(lun)風控的(de)(de)價(jia)值。經(jing)過前(qian)些年(nian)各(ge)個(ge)互聯網巨頭的(de)(de)輪番挖(wa)掘，線(xian)(xian)上(shang)場景(jing)越來越趨于飽和，而此前(qian)被業(ye)(ye)內所忽(hu)視(shi)的(de)(de)線(xian)(xian)下場景(jing)，價(jia)值日益(yi)凸(tu)顯(xian)，即(ji)將成為消費金(jin)融新(xin)的(de)(de)增長驅(qu)動(dong)力。
為信用卡覆蓋不到的人群提供金融服務
對于即(ji)有(you)(you)(you)分期的(de)市場定(ding)位，曹誠認為(wei)：“直(zhi)到今天，從金融產品覆蓋的(de)人(ren)(ren)群來(lai)看(kan)，信(xin)用卡是滲透率較高的(de)信(xin)貸產品，但活躍的(de)持(chi)卡人(ren)(ren)也就2億(yi)多(duo)，中國13億(yi)人(ren)(ren)口(kou)中，大概還有(you)(you)(you)10億(yi)人(ren)(ren)沒有(you)(you)(you)覆蓋到，而這些人(ren)(ren)就是即(ji)有(you)(you)(you)的(de)目標客戶(hu)。”
“這部分人群普遍(bian)沒(mei)有養成網購(gou)的(de)(de)習慣，尤其是在(zai)購(gou)買(mai)(mai)手機、電腦這樣的(de)(de)高價值產品(pin)上，他們更加習慣于(yu)在(zai)線(xian)下的(de)(de)實體店進行購(gou)買(mai)(mai)。即有分期在(zai)線(xian)下場景上的(de)(de)專注，滿足(zu)了他們在(zai)購(gou)買(mai)(mai)商(shang)品(pin)過程中的(de)(de)金融(rong)服務需求。”曹誠說。
即有分(fen)(fen)期的(de)線下(xia)場景主要包(bao)括(kuo)3C數碼、摩托(tuo)車、電動車、家用電器(qi)等數十類(lei)商(shang)品，并(bing)且，即有還(huan)(huan)在(zai)不斷(duan)拓展(zhan)新的(de)場景，包(bao)括(kuo)剛上線不久的(de)醫美(mei)分(fen)(fen)期和教育分(fen)(fen)期。而即有分(fen)(fen)期的(de)客(ke)群主要聚焦于初入城(cheng)市不久的(de)年(nian)輕(qing)群體。“我們90%的(de)客(ke)戶在(zai)18-30歲之(zhi)間，大(da)部分(fen)(fen)是外來務工(gong)(gong)人員，其中超(chao)過50%是工(gong)(gong)廠里面(mian)的(de)技術工(gong)(gong)人，其余還(huan)(huan)包(bao)括(kuo)餐飲服務行(xing)業人員等。”
業內通常(chang)將(jiang)收入水平與履(lv)約能力、履(lv)約意愿相掛鉤，認為(wei)收入較低的人群(qun)具有更高的違約風險，而在曹(cao)誠看來(lai)，事實并(bing)非如此(ci)，他說：“即(ji)有分(fen)期的客戶(hu)(hu)群(qun)通常(chang)是(shi)來(lai)自于3、4線城市或者農村(cun)的年(nian)輕人，有著極(ji)其淳樸的內心(xin)，在他們(men)看來(lai)，貸款(kuan)是(shi)一(yi)件人生大事，欠款(kuan)越快還完越好(hao)。以至于有的客戶(hu)(hu)在我(wo)們(men)后臺審核的時(shi)候打個(ge)電(dian)話(hua)給(gei)他們(men)時(shi)，在電(dian)話(hua)里都顯得十分(fen)緊張。”
“我(wo)們(men)在(zai)產(chan)品設計上也在(zai)幫助他(ta)們(men)提(ti)升自(zi)己的履約(yue)能力。”曹誠說，“所以，我(wo)們(men)的平均(jun)貸款(kuan)(kuan)金額(e)為3000-5000元，每個月(yue)還款(kuan)(kuan)額(e)度在(zai)300元左右，只要他(ta)們(men)有(you)正常(chang)的工(gong)作(zuo)，可(ke)以說還款(kuan)(kuan)毫無壓力可(ke)言。”
在線下(xia)布(bu)局的(de)同時(shi)，即有分(fen)期也積極(ji)開拓(tuo)線上場景。即有分(fen)期目前的(de)“豪有錢”和“零花錢”兩(liang)項現金貸(dai)產品，就是將線下(xia)獲(huo)得的(de)優質客戶挑選出來，給予更高的(de)授信(xin)和額度，這部分(fen)客戶可以進行純線上貸(dai)款，就像一(yi)張在線信(xin)用卡。目前這部分(fen)客戶在即有銷售額中的(de)占比(bi)正在迅(xun)速提升。
打造大數據+全程風控的領先風控模式
通過大數據征信及全程風控體系，即有分期建立了一套屬于自己的、應用(yong)于中國年輕藍領群體的風控系統，并在這一(yi)方面做到了業(ye)內領先水平。
即(ji)有分(fen)期自主研發的(de)(de)這(zhe)套決策引(yin)擎，是(shi)基于(yu)國際通(tong)用(yong)(yong)的(de)(de)FICO信(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)分(fen)模型(xing)，加(jia)入(ru)匹配客(ke)(ke)群的(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)所建立起(qi)來的(de)(de)。再(zai)輔以“全程風控(kong)(kong)”的(de)(de)概念，使得整套風控(kong)(kong)系統更(geng)加(jia)行之(zhi)有效。具體來說(shuo)，在(zai)辦(ban)理(li)線下分(fen)期業務(wu)時(shi)，由(you)銷售(shou)人員把好第一(yi)道關，通(tong)過(guo)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)言(yan)談舉止及家(jia)庭(ting)信(xin)(xin)息(xi)等判斷其是(shi)否符合(he)貸款要求(qiu)(qiu)，僅這(zhe)一(yi)階段就(jiu)可以剔除掉超過(guo)八(ba)成的(de)(de)不符合(he)要求(qiu)(qiu)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)。對(dui)于(yu)符合(he)要求(qiu)(qiu)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)，銷售(shou)人員將(jiang)其身份信(xin)(xin)息(xi)輸入(ru)到后(hou)臺(tai)，后(hou)臺(tai)決策引(yin)擎通(tong)過(guo)大數(shu)據(ju)(ju)風控(kong)(kong)模型(xing)，對(dui)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)綜合(he)信(xin)(xin)息(xi)進行信(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)分(fen)，以確定是(shi)否通(tong)過(guo)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)消費分(fen)期申請(qing)，在(zai)一(yi)些(xie)情況下，數(shu)據(ju)(ju)還將(jiang)由(you)經(jing)驗豐富的(de)(de)風控(kong)(kong)專家(jia)通(tong)過(guo)人工分(fen)析，得出(chu)準確結(jie)果。目前，即(ji)有分(fen)期絕大部分(fen)的(de)(de)貸款審(shen)(shen)批時(shi)間(jian)都控(kong)(kong)制在(zai)5分(fen)鐘內，客(ke)(ke)戶(hu)通(tong)過(guo)審(shen)(shen)核后(hou)即(ji)可當場取得商(shang)品，對(dui)于(yu)客(ke)(ke)戶(hu)來講(jiang)非常的(de)(de)輕松快捷。
傳統觀念認為，大體(ti)量的(de)線下(xia)(xia)團(tuan)(tuan)隊(dui)意味著較重(zhong)的(de)商業模(mo)式，其(qi)弊(bi)端(duan)比優勢(shi)更(geng)突出(chu)。然而在即有(you)(you)分(fen)期，卻憑借出(chu)色的(de)團(tuan)(tuan)隊(dui)管控能力(li)，將線下(xia)(xia)模(mo)式的(de)優勢(shi)發揮到(dao)較大，一(yi)(yi)方(fang)面，利(li)用“地面部隊(dui)”發揮了快速占領市場的(de)強項(xiang)；另一(yi)(yi)方(fang)面，通過(guo)線下(xia)(xia)面簽，有(you)(you)效地把控了前端(duan)風險。曹(cao)誠認為，如何(he)管理規模(mo)龐大的(de)線下(xia)(xia)銷售團(tuan)(tuan)隊(dui)，是考驗一(yi)(yi)家消費(fei)金(jin)融公司是否成熟穩健的(de)重(zhong)要標(biao)準之(zhi)一(yi)(yi)，2017年即有(you)(you)分(fen)期將在擴張的(de)同時，還將依靠(kao)管理水平提升人均(jun)產出(chu)，打造消費(fei)金(jin)融的(de)行業標(biao)桿。
談到即(ji)有(you)(you)分期作為(wei)(wei)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)企業的(de)(de)社會價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)(zhi)，曹(cao)誠用三(san)個(ge)(ge)(ge)方面來概括：一是(shi)促進消(xiao)費(fei)的(de)(de)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)(zhi)，這與(yu)國家鼓(gu)勵消(xiao)費(fei)升(sheng)級，推薦供(gong)給(gei)側改(gai)革的(de)(de)方向是(shi)一致的(de)(de)；二是(shi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)創(chuang)新的(de)(de)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)(zhi)，即(ji)有(you)(you)分期在(zai)大數據(ju)等創(chuang)新型金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)方面的(de)(de)探索，有(you)(you)助于提升(sheng)整(zheng)個(ge)(ge)(ge)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)行(xing)業的(de)(de)信(xin)息技術水平，并為(wei)(wei)征信(xin)系統的(de)(de)完善(shan)積累寶貴數據(ju)；三(san)是(shi)稅收(shou)(shou)以及就業的(de)(de)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)(zhi)，即(ji)有(you)(you)分期每年為(wei)(wei)國家帶來超過億元的(de)(de)稅收(shou)(shou)，以及超過1萬(wan)個(ge)(ge)(ge)就業崗位(wei)，這對于一個(ge)(ge)(ge)創(chuang)業不(bu)久的(de)(de)公司來講是(shi)非常難得的(de)(de)。
目前(qian)，即有(you)分期業(ye)務已覆蓋(gai)到全(quan)國近(jin)200座城市，累(lei)計(ji)為400多萬(wan)年(nian)輕(qing)消(xiao)費(fei)群體(ti)提(ti)供小額消(xiao)費(fei)貸款服務，貸款規模突破100億元(yuan)，“照此速度發展下去，2017年(nian)實現業(ye)績翻番應(ying)該問(wen)題不大。”曹(cao)誠很有(you)信心地表示道(dao)。
