北京2019年3月12日 /美通社/ -- 近期，支(zhi)點財經記者對中(zhong)誠信(xin)征信(xin)董事長兼(jian)CEO岳志(zhi)崗(gang)進行了(le)專(zhuan)訪，并發表了(le)題(ti)為《中(zhong)誠信(xin)征信(xin)岳志(zhi)崗(gang)：個人信(xin)用就是一種資產(chan)》的專(zhuan)訪文章，以(yi)下為全文：
隨著應用場景的增加，信用和日常生活越來越密切。如果信用記錄(lu)良好，可以免押金騎共(gong)享單(dan)車(che)、住酒店，或(huo)者透支話費；而不良信用(yong)(yong)記錄者則(ze)被(bei)限(xian)制高(gao)消費、限(xian)乘(cheng)部分交(jiao)通工具，甚(shen)至影(ying)響晉(jin)升(sheng)提(ti)拔(ba)……信用(yong)(yong)經濟，也因此成為(wei)新的紅利(li)風口(kou)。
中(zhong)誠(cheng)信(xin)集團(tuan)是國內首家全國性的(de)從事(shi)信(xin)用評級服務的(de)非銀(yin)行(xing)金融機構，創始人毛振華(hua)是湖北石首人、武漢(han)大學(xue)杰出校友、“92派”企(qi)業家。2018年(nian)4月(yue)、10月(yue)，中(zhong)誠(cheng)信(xin)集團(tuan)和旗(qi)下的(de)中(zhong)誠(cheng)信(xin)征信(xin)有限公司（以下簡稱“中(zhong)誠(cheng)信(xin)征信(xin)”）將注冊地相繼遷入武漢(han)。
中誠(cheng)信(xin)征(zheng)信(xin)是國內領先的信(xin)用科技服務(wu)商，利用大數據、人工智能、區塊鏈(lian)等金(jin)融科技，致力于打造全(quan)方位(wei)的大數據風(feng)控(kong)和(he)資(zi)(zi)產管理解決方案，已獲中信(xin)資(zi)(zi)本、博(bo)裕資(zi)(zi)本、高瓴資(zi)(zi)本、三峽鑫泰(tai)、卓(zhuo)爾集團等投資(zi)(zi)機構注資(zi)(zi)超(chao)過5億元(yuan)，公司估值達30億元(yuan)。
今年2月26日，中誠信征信舉行(xing)入駐武漢儀式，董(dong)事長兼CEO岳(yue)志崗表示，公司2018年的營業(ye)額增長114%，首次實現(xian)盈利(li)(li)，凈利(li)(li)潤(run)近1000萬元，很大程(cheng)度上受益(yi)于大數據(ju)征信得到廣(guang)泛應用。
征信是什么？我國的(de)(de)征信服(fu)務(wu)市場經歷(li)了哪些發(fa)展階(jie)段(duan)？在中小企業融資難(nan)的(de)(de)當(dang)下，征信服(fu)務(wu)能起到怎樣(yang)的(de)(de)作用？圍(wei)繞上述(shu)問題，支點(dian)財經記者對(dui)岳志崗(gang)進行了專訪。
從電商信用管理起步
打(da)開手(shou)機(ji)淘寶，隨意搜索一種商(shang)品，在排序(xu)規則的第(di)一欄，即(ji)可選擇使用(yong)信用(yong)排序(xu)。排在前(qian)面的往(wang)往(wang)是金鉆賣家、天貓(mao)旗艦(jian)店的商(shang)品，買家們給商(shang)品打(da)出(chu)的三(san)個“星級評價(jia)” -- 商(shang)品描述、服務態度、物流服務共同(tong)構(gou)成了商(shang)家的信用(yong)維度。
易(yi)觀(guan)國際在(zai)2016年(nian)發布(bu)的《中國征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)行(xing)業專題研究報告(gao)》中，將2003年(nian)-2014年(nian)定義為中國征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)行(xing)業的起步(bu)階(jie)段。阿里在(zai)成立(li)之初，逐步(bu)建立(li)的淘寶(bao)信(xin)(xin)用等級體系，可(ke)被(bei)視為征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)介入人們日常生活的例子。
征(zheng)信(xin)，是指專業化、獨立的第三方(fang)機構為個人或(huo)企業建(jian)立信(xin)用(yong)檔案，依(yi)(yi)法采集、客觀記錄其信(xin)用(yong)信(xin)息，并依(yi)(yi)法對外提供(gong)信(xin)用(yong)信(xin)息服務，以幫助客戶判(pan)斷(duan)、控制信(xin)用(yong)風險(xian)，進行信(xin)用(yong)管理(li)。
如今(jin)，這(zhe)樣(yang)的(de)信(xin)用評價方式在各大電(dian)商平臺早已司空(kong)見慣。在早期為淘寶提(ti)供這(zhe)種信(xin)用管理的(de)，正是(shi)中誠信(xin)征信(xin)。
中誠信(xin)(xin)征信(xin)(xin)的(de)(de)前身是中誠信(xin)(xin)集(ji)團的(de)(de)征信(xin)(xin)與商賬(zhang)管(guan)理(li)事業部(bu)，起初主要從事傳統征信(xin)(xin)業務，開展電商征信(xin)(xin)、企業及(ji)個(ge)人(ren)信(xin)(xin)用調查(cha)服務。那時候的(de)(de)數(shu)據，通常來(lai)源于授信(xin)(xin)機構、供應鏈或交易對手，產品種(zhong)類少、即(ji)時性較差、數(shu)據獲取也不夠便(bian)利。
2005年，中誠信征信公(gong)司正式成立(li)。岳志崗介紹(shao)，早期(qi)團隊成員主(zhu)要來(lai)自中誠信集團、華夏鄧白氏等國內外知名(ming)的(de)專業信用服(fu)務(wu)公(gong)司。
華夏(xia)鄧白(bai)氏是鄧白(bai)氏集團的中(zhong)國區子公司(si)。鄧白(bai)氏集團有(you)著(zhu)170余年歷(li)史，是國際上歷(li)史悠久的企業資信調查類的信用管(guan)理(li)公司(si)，堪稱行業巨人。
即便起(qi)點很(hen)高(gao)，但(dan)中(zhong)誠信(xin)(xin)征(zheng)信(xin)(xin)在成(cheng)立(li)初期，業(ye)務處于相對單一的階段，主要是為(wei)阿里(li)提供電商征(zheng)信(xin)(xin)、提供標準(zhun)化企業(ye)征(zheng)信(xin)(xin)報告等。
同一時期的(de)民(min)營征信公司也大抵(di)如此。“在當時，與央(yang)行征信中(zhong)心相比(bi)，民(min)營征信機構(gou)并不具備優勢，特(te)別是(shi)在數(shu)據的(de)獲取(qu)和加工處理上都受到局限。”岳志崗說。
到2012年底，國內征信機構總數142家(jia)，營收總額僅20億元(yuan)。
智能化+征信大數據
從(cong)2013年起，中誠信(xin)征(zheng)信(xin)調整戰略，為銀行等(deng)金融機構提供反欺詐和授信(xin)決策的支持服務。
與此(ci)同時(shi)，我國征信行(xing)業的發展漸入快車(che)道。
2015年1月(yue)5日，央(yang)行印(yin)發《關于(yu)做(zuo)(zuo)好個人征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)(ye)(ye)務(wu)準備工作(zuo)的通(tong)知》，要求(qiu)包括(kuo)中誠信(xin)征(zheng)(zheng)信(xin)、芝麻信(xin)用(yong)、騰訊征(zheng)(zheng)信(xin)等(deng)在(zai)內(nei)的8家(jia)機(ji)構(gou)做(zuo)(zuo)好個人征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的準備工作(zuo)。在(zai)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)(zheng)信(xin)方面，也有大的進展(zhan)。截至當年6月(yue)，央(yang)行審(shen)批通(tong)過的企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)(zheng)信(xin)機(ji)構(gou)達(da)到78家(jia)，中誠信(xin)征(zheng)(zheng)信(xin)是國(guo)內(nei)首家(jia)獲得企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)(ye)(ye)務(wu)備案(an)資(zi)質的機(ji)構(gou)。
中(zhong)誠(cheng)信(xin)(xin)(xin)征信(xin)(xin)(xin)的(de)業(ye)務(wu)重(zhong)心(xin)逐漸轉(zhuan)移，一站式(shi)互聯網大數(shu)據征信(xin)(xin)(xin)平(ping)臺 -- 萬象信(xin)(xin)(xin)用也在這年推出上線，正(zheng)式(shi)開(kai)展(zhan)個(ge)人征信(xin)(xin)(xin)和大數(shu)據業(ye)務(wu)。
隨(sui)后三年(nian)多時間(jian)，公司的大(da)數據風控業務比(bi)重(zhong)上升到(dao)80%，標志著中誠信(xin)征(zheng)信(xin)正式轉型。這些數據也(ye)成為銀行等金融機(ji)構在貸款、信(xin)用卡審(shen)批時的重(zhong)要信(xin)審(shen)參考。
眼下，“金融科技”正成為2019年熱詞之一。顧名思義，金融科技就是傳統金融行業通過科技手段的運用，提升效率并有效降低運營(ying)成(cheng)本。
岳(yue)志崗向支(zhi)點財經(jing)(jing)記(ji)者介紹，2017年，中誠信(xin)(xin)(xin)(xin)征信(xin)(xin)(xin)(xin)率先提(ti)出“信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)科技(ji)”的理(li)念，將中誠信(xin)(xin)(xin)(xin)集團二十多年的信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)風(feng)險(xian)管理(li)經(jing)(jing)驗，與大(da)數據、人工(gong)智(zhi)能、區塊(kuai)鏈等金融(rong)科技(ji)手段相結合，并將OCR（文字識別）、AI（人工(gong)智(zhi)能）、機(ji)器學習(xi)、區塊(kuai)鏈等各項(xiang)技(ji)術(shu)迅速在信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)體系中運用(yong)，推動信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)評(ping)估的智(zhi)能化和信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)價值的擴大(da)化。
“以前(qian)，申請一(yi)張信(xin)用卡，等待(dai)批(pi)復結(jie)果往(wang)(wang)往(wang)(wang)需要一(yi)兩周(zhou)時間(jian)。現在，有(you)了最新的(de)技術加持，可以做到(dao)秒批(pi)、秒拒。”岳志崗介紹(shao)，中誠(cheng)信(xin)征信(xin)目前(qian)的(de)響(xiang)應速(su)度能達到(dao)0.8秒。
一般來(lai)說，征(zheng)(zheng)信(xin)數(shu)(shu)據除(chu)了(le)個人的基本信(xin)息，還有借貸數(shu)(shu)據、出行記(ji)錄、消費偏好(hao)、社交行為、運營商數(shu)(shu)據、黑(hei)名單信(xin)息等等。那么，哪(na)些數(shu)(shu)據對征(zheng)(zheng)信(xin)起到決(jue)定(ding)作用？
岳(yue)志崗(gang)表(biao)示(shi)，不(bu)同(tong)的(de)(de)征信服務(wu)機(ji)構的(de)(de)數據維(wei)度不(bu)盡相同(tong)，各家金融機(ji)構對于申請人的(de)(de)征信審核標準亦是(shi)如(ru)此。根據各自的(de)(de)客群屬性，不(bu)同(tong)機(ji)構的(de)(de)各類數據權(quan)重(zhong)占比(bi)會有所差異。因此，在(zai)選擇征信產(chan)品(pin)時，金融機(ji)構常見(jian)的(de)(de)做(zuo)法是(shi)，用以往的(de)(de)申請人信息(xi)進行(xing)測試，拒(ju)貸的(de)(de)契合度需達到(dao)99%以上。
截(jie)至(zhi)目前，中(zhong)誠信(xin)征信(xin)已覆蓋大部分國有銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和股份制銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，客戶包括中(zhong)國銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、建設銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、工商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)信(xin)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、浙商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、民生(sheng)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、廣(guang)發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)等(deng)。
首家個人征信持牌機構誕生
征(zheng)信是和個人信息安全、隱私(si)保護關系最為密切的行(xing)業，對待個人征(zheng)信業務，央行(xing)慎之(zhi)又慎。
2016年底，針(zhen)對征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)(xi)被泄露、濫用(yong)問題，央行(xing)下(xia)發(fa)《關于加(jia)強征(zheng)信(xin)合(he)規管理工(gong)作的通知》，直接指(zhi)出有個(ge)別商業銀行(xing)員工(gong)利用(yong)職務(wu)便利，違規查詢、下(xia)載和(he)非法出售(shou)金融信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)(xi)基礎數(shu)據(ju)庫(ku)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)(xi)。要(yao)求金融信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)(xi)基礎數(shu)據(ju)庫(ku)接入(ru)機構，加(jia)大對個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)(xi)隱(yin)私權(quan)和(he)信(xin)息(xi)(xi)主體合(he)法權(quan)益的保(bao)護力度。
央行在兩(liang)年內對8家準(zhun)備(bei)機(ji)構進行了多輪驗(yan)收(shou)，每次的重點都是內控和信(xin)(xin)息安全。2018年1月央行向(xiang)“百(bai)(bai)行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)”（俗稱“信(xin)(xin)聯”）發放首(shou)張個(ge)(ge)人(ren)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)業務牌照，5月23日，百(bai)(bai)行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)正式宣告(gao)掛牌。中誠信(xin)(xin)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)、芝麻信(xin)(xin)用、騰訊(xun)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)等前述8家個(ge)(ge)人(ren)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)開(kai)業準(zhun)備(bei)機(ji)構均成為百(bai)(bai)行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)發起股東，各持股8%。
信(xin)聯，在(zai)個(ge)人征信(xin)領域扮演的(de)角色備受關注。
3月6日，央行副行長陳雨露表示，央(yang)行征信(xin)中心(xin)只接(jie)入(ru)(ru)大型銀行和部分中小銀行，以及個別非銀行金融(rong)(rong)機構(gou)的（企業(ye)和個人(ren)負債）數(shu)據，信(xin)聯(lian)作為補充，將接(jie)入(ru)(ru)互聯(lian)網金融(rong)(rong)機構(gou)、小貸公司等金融(rong)(rong)數(shu)據，以實現企業(ye)和個人(ren)負債信(xin)息全覆蓋。目(mu)前，已有600多家、17類中小金融(rong)(rong)機構(gou)接(jie)入(ru)(ru)信(xin)聯(lian)。
那么，在信(xin)聯成立后，中誠信(xin)征信(xin)等(deng)發起股東(dong)的個人征信(xin)業務該(gai)何去(qu)何從？
中誠信征信此前公開表示，在個(ge)人信(xin)用領域(yu)，未來將更偏向非(fei)金融數據業(ye)務，公司(si)正在知識圖譜、機器(qi)學習等技(ji)(ji)術能(neng)力上(shang)持續投入，通(tong)過輸(shu)出(chu)平臺型的大數據風控(kong)解(jie)決方案，打(da)造“信(xin)用管(guan)理(li)+金融科技(ji)(ji)”的新(xin)一代信(xin)用科技(ji)(ji)公司(si)。
岳(yue)志崗告(gao)訴支點(dian)財(cai)經記(ji)者，目(mu)前公司(si)相關(guan)業務(wu)依然按照監管部門的(de)要(yao)求展開，已達成一批重要(yao)合作項目(mu)，為2019年(nian)的(de)增(zeng)長和2020年(nian)的(de)沖刺(ci)上市打下基礎。
專訪岳志崗：個人的信用，就是一種資產
支點財經：個人征信(xin)查(cha)詢都是單(dan)向的、被動的，對(dui)個人來(lai)說，究竟有什么用處(chu)？
岳志崗：征信的(de)查(cha)詢(xun)看(kan)上(shang)(shang)去是單方面(mian)的(de)，但實(shi)際上(shang)(shang)能(neng)為我們的(de)生(sheng)活(huo)帶來許多便利，例如憑(ping)信用(yong)免押金用(yong)車、住酒店等方面(mian)的(de)運(yun)用(yong)，已經非常普遍了(le)。從這(zhe)個角度來說(shuo)，個人的(de)信用(yong)，就是一(yi)種資(zi)產。
對于一些自由職(zhi)業者，征(zheng)信的作(zuo)用更大。比如家政服務員，如果有良好的征(zheng)信記錄(lu)，將(jiang)更容易找到工作(zuo)。再比如網(wang)約車(che)司機(ji)，一般(ban)來說(shuo)，網(wang)約車(che)司機(ji)是無法提供收入證(zheng)明(ming)的，當他們在貸(dai)款(kuan)買房時，良好的征(zheng)信記錄(lu)就能起到重(zhong)要(yao)作(zuo)用。
支點財經：如您所(suo)說，征信(xin)數據的(de)維度眾多，如何才能維護好個人征信(xin)？
岳志崗：簡單來講，就是要(yao)守信(xin)。除了(le)我(wo)們眾所周知的信(xin)貸信(xin)息(xi)（如(ru)銀行(xing)貸款、信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)記錄(lu)等(deng)），一些看似微不足道的數據，例如(ru)手(shou)機欠費的頻率等(deng)，都可能影(ying)響征信(xin)記錄(lu)。要(yao)珍(zhen)惜個人信(xin)用(yong)(yong)，從按時繳(jiao)納各種費用(yong)(yong)等(deng)小(xiao)事做起。
支點財經：“高鐵(tie)霸座”等(deng)失信行為，是否會影響個人(ren)征信記(ji)錄？
岳志崗：目前，“高(gao)鐵霸座”行為已納入鐵路部門征(zheng)信(xin)(xin)系(xi)統，當事人被(bei)列入限乘火車(che)的(de)黑名單。隨著個人征(zheng)信(xin)(xin)體系(xi)的(de)不斷完善(shan)，這種(zhong)不誠(cheng)信(xin)(xin)的(de)行為未(wei)來很(hen)可能會影(ying)響金融機構授(shou)信(xin)(xin)決策。
支點財經：個人征信(xin)記錄上的“污點”還(huan)有機(ji)會修復嗎(ma)？
岳志崗：部分銀行貸款或(huo)者信用(yong)卡消(xiao)費，如果能夠提供“非惡意逾期證明”，并獲得銀行認可(ke)，不良信息是可(ke)以(yi)修(xiu)復的(de)。
《征(zheng)(zheng)信(xin)業管理(li)條例》明(ming)確規定，征(zheng)(zheng)信(xin)機構對個(ge)人不良(liang)信(xin)息的(de)保存期(qi)限，自不良(liang)行為或(huo)者事(shi)件終止之日起為5年。也(ye)就是說，一(yi)般5年后，不良(liang)征(zheng)(zheng)信(xin)記錄應當給予(yu)刪除。
支點財經：在解決中(zhong)小企業融資難的問(wen)題上，個人征(zheng)信是否能發揮一定作用(yong)？
岳志崗：在中小企(qi)業(ye)融資過程(cheng)中，因企(qi)業(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)體系建設不完善，目前存(cun)在企(qi)業(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)少(shao)、信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)記錄(lu)缺乏的(de)(de)問題。中小企(qi)業(ye)主的(de)(de)個(ge)人信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)很大(da)程(cheng)度上決定了(le)企(qi)業(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)。隨(sui)著企(qi)業(ye)和個(ge)人兩大(da)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)系統的(de)(de)整合，未來個(ge)人征信(xin)(xin)(xin)(xin)在解決中小企(qi)業(ye)融資難(nan)中發(fa)揮的(de)(de)積極作用(yong)將越(yue)(yue)來越(yue)(yue)大(da)。
本文作(zuo)者：支點(dian)財經記者肖(xiao)麗(li)瓊
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