北京2019年4月8日 /美通(tong)社/ -- “信(xin)(xin)用價值”為金融新業(ye)(ye)態提(ti)供(gong)了廣闊(kuo)發(fa)(fa)展空(kong)間，近年來，隨著大數據(ju)(ju)、人(ren)工(gong)智能(neng)等(deng)科技(ji)的(de)發(fa)(fa)展，傳統征信(xin)(xin)行業(ye)(ye)也在發(fa)(fa)生變化。中誠信(xin)(xin)征信(xin)(xin)有(you)限(xian)公司作為國(guo)內領(ling)先(xian)的(de)信(xin)(xin)用科技(ji)服(fu)務商，2017年首倡“信(xin)(xin)用科技(ji)”，將信(xin)(xin)用風險管(guan)理與大數據(ju)(ju)、人(ren)工(gong)智能(neng)、區塊鏈等(deng)金融科技(ji)相結合(he)，致力于打(da)造全方位的(de)大數據(ju)(ju)風控和資(zi)產管(guan)理解決方案，提(ti)供(gong)“數據(ju)(ju)+規則(ze)+模(mo)型(xing)”三位一體(ti)的(de)智能(neng)風控服(fu)務。
中誠信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)董事長兼CEO岳(yue)志(zhi)崗表示：“信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用是(shi)金(jin)融科(ke)技(ji)(ji)的(de)核(he)心(xin)，但并不(bu)是(shi)全部，這才是(shi)我(wo)們自(zi)身對于(yu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用科(ke)技(ji)(ji)的(de)定位(wei)。信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用科(ke)技(ji)(ji)已經表現(xian)出(chu)極強的(de)技(ji)(ji)術(shu)驅動(dong)的(de)特性，這背后(hou)(hou)是(shi)人工智(zhi)能(neng)、大(da)數(shu)據分析(xi)和區塊鏈等關鍵技(ji)(ji)術(shu)的(de)賦能(neng)。”如今的(de)中誠信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)落(luo)實(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用科(ke)技(ji)(ji)戰略，加大(da)對科(ke)技(ji)(ji)投入，發力(li)全新的(de)“信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用科(ke)技(ji)(ji)”領域(yu)。“技(ji)(ji)術(shu)只是(shi)一種手段，在技(ji)(ji)術(shu)背后(hou)(hou)，核(he)心(xin)的(de)支撐還是(shi)對于(yu)風險的(de)理解，對風險管理經驗的(de)積累。”
從信用科技到智能風控
中(zhong)誠信(xin)征(zheng)信(xin)作(zuo)為(wei)獨(du)立第三方信(xin)用科技服務(wu)機構(gou)，聚焦于數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)價值的挖掘與應用，在對(dui)于個人數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)和企(qi)業數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)的使用過(guo)程中(zhong)充(chong)分運(yun)用科技手段(duan)，結合(he)自身(shen)多年對(dui)信(xin)用風險的理解(jie)，對(dui)于風險的把控，為(wei)金(jin)(jin)融機構(gou)提供智能化的服務(wu)。例(li)如傳(chuan)統金(jin)(jin)融機構(gou)、政(zheng)府機構(gou)、互聯網(wang)金(jin)(jin)融公(gong)司(si)、互聯網(wang)保險公(gong)司(si)等。
對(dui)于傳(chuan)統(tong)意義上(shang)的(de)金融(rong)機構來(lai)說(shuo)，無(wu)論(lun)(lun)是(shi)銀(yin)行還是(shi)信(xin)托機構，其實已經建立了(le)屬于自己的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)評(ping)估(gu)技術(shu)系統(tong)，但其在(zai)運(yun)行當中仍會有(you)很(hen)多(duo)不足(zu)，所以中誠信(xin)征信(xin)運(yun)用“信(xin)用+科技”的(de)服(fu)務的(de)形式，結合自身在(zai)信(xin)用管理領域(yu)的(de)深(shen)厚(hou)業(ye)務積淀所賦予的(de)優勢，針對(dui)不同行業(ye)，無(wu)論(lun)(lun)是(shi)建立風(feng)(feng)控(kong)模型，還是(shi)設計反欺詐產(chan)品，始(shi)終離不開風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理專家對(dui)風(feng)(feng)控(kong)業(ye)務的(de)深(shen)厚(hou)了(le)解(jie)，在(zai)了(le)解(jie)技術(shu)的(de)基礎上(shang)，構建特有(you)信(xin)用評(ping)價體(ti)系來(lai)進行信(xin)用評(ping)估(gu)。
傳(chuan)統(tong)風控其實是通過收集企業(ye)(ye)的(de)(de)基本信(xin)(xin)息(xi)，包(bao)括(kuo)企業(ye)(ye)的(de)(de)財務信(xin)(xin)息(xi)、是否是失(shi)信(xin)(xin)企業(ye)(ye)、是否有(you)(you)重大的(de)(de)法律訴訟、是否有(you)(you)勞(lao)動仲(zhong)裁(cai)、稅務信(xin)(xin)息(xi)等(deng)等(deng)，進(jin)行信(xin)(xin)用(yong)(yong)風險(xian)評估(gu)，而所有(you)(you)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)評估(gu)，都(dou)是圍繞履約(yue)意(yi)愿和履約(yue)能(neng)力而展開的(de)(de)。數(shu)據(ju)(ju)維度不夠，數(shu)據(ju)(ju)獲取單一，更多(duo)依靠人工(gong)來完成，成本高且效率低(di)下。但是隨著大數(shu)據(ju)(ju)、人工(gong)智能(neng)等(deng)前沿(yan)科技(ji)的(de)(de)發(fa)展，信(xin)(xin)息(xi)獲取維度得到(dao)了進(jin)一步(bu)的(de)(de)增強(qiang)，傳(chuan)統(tong)風控也(ye)發(fa)生了變(bian)化。
“對(dui)于個(ge)人來說，原先辦理信(xin)用卡只需要填一些基礎信(xin)息(xi)，授(shou)權查詢第三方數(shu)據，就(jiu)可以授(shou)信(xin)，但很明顯數(shu)據維度不夠(gou)。其次數(shu)據之(zhi)間(jian)的相互校驗無法通(tong)過人工來實(shi)現，成本較高還會存在(zai)偏差。但是如果通(tong)過智(zhi)能(neng)(neng)風控系統來實(shi)現，通(tong)過大(da)數(shu)據法則和(he)數(shu)據之(zhi)間(jian)的相互比對(dui)來檢驗，不但能(neng)(neng)夠(gou)將(jiang)人與(yu)人進行關聯，還能(neng)(neng)夠(gou)將(jiang)人與(yu)企(qi)業、人與(yu)事件、人與(yu)所有(you)事物進行關聯，就(jiu)能(neng)(neng)減少依據主觀判斷和(he)人工判斷的誤(wu)差，有(you)了(le)最(zui)新的技術加持，可以做到秒批、秒拒。”岳志崗介(jie)紹。
2017年中誠信(xin)(xin)征(zheng)信(xin)(xin)提(ti)出了“信(xin)(xin)用(yong)(yong)科(ke)技”概(gai)念，旨在通過大(da)數(shu)據、人(ren)工智能、區(qu)塊鏈(lian)等(deng)技術的進步推動(dong)信(xin)(xin)用(yong)(yong)評估的智能化(hua)和(he)信(xin)(xin)用(yong)(yong)價值(zhi)的擴大(da)化(hua)，進一步提(ti)高科(ke)技金(jin)融產品(pin)質量(liang)及(ji)服務效率，提(ti)供個性化(hua)的智能解決方案(an)。此前，中誠信(xin)(xin)征(zheng)信(xin)(xin)推出了一站式互聯(lian)(lian)網大(da)數(shu)據征(zheng)信(xin)(xin)平臺(tai)“萬象信(xin)(xin)用(yong)(yong)”，利用(yong)(yong)大(da)數(shu)據搜(sou)索(suo)與關(guan)聯(lian)(lian)挖(wa)掘技術，從多種維度對目(mu)標(biao)主體(ti)的信(xin)(xin)用(yong)(yong)變化(hua)和(he)風(feng)險行(xing)為進行(xing)動(dong)態(tai)察覺與監控，實時預警(jing)。
目前，“金融科技”正是被熱議的話題，金融科技就是傳統金融行業通過科技的運用，能夠提升效率并且降低成本，所以科技發展在金融行業的發展中備受關注。無論是產品本身、監管層面，還是金融產品的運用過程中，需要聚焦的是如何通過科技的力量提高對于信用風險的識別和緩釋工作。
誠信體系建設任重道遠
隨著(zhu)我國經濟發展，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)(xi)的(de)(de)(de)重要性也(ye)將更(geng)(geng)加凸顯(xian)。完善社會(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)(xi)，打破信(xin)(xin)(xin)息(xi)孤(gu)(gu)島，重新(xin)注入(ru)誠信(xin)(xin)(xin)基因。由于(yu)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)法律法規的(de)(de)(de)不健全及對信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)的(de)(de)(de)理(li)(li)解相對狹隘，社會(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)意識不強(qiang)的(de)(de)(de)現象(xiang)還(huan)普(pu)遍存(cun)在(zai)。隨著(zhu)“大數據(ju)”時(shi)代來臨，各(ge)地(di)各(ge)部(bu)門對企業和(he)個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)搜集整理(li)(li)大大增(zeng)加。但這(zhe)(zhe)些(xie)信(xin)(xin)(xin)息(xi)并沒有(you)直接帶來各(ge)部(bu)門之間(jian)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)融合與數據(ju)共(gong)享(xiang)，打破“信(xin)(xin)(xin)息(xi)孤(gu)(gu)島”依然(ran)是(shi)(shi)當(dang)前我國社會(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)(xi)建(jian)設首先(xian)要解決(jue)的(de)(de)(de)問題。信(xin)(xin)(xin)息(xi)不被(bei)共(gong)享(xiang)，固然(ran)有(you)安全考慮。但更(geng)(geng)多的(de)(de)(de)恐怕還(huan)是(shi)(shi)部(bu)門利益(yi)考量，因此不愿拿(na)出來共(gong)享(xiang)。這(zhe)(zhe)種(zhong)想法，造成(cheng)各(ge)部(bu)門、各(ge)層級間(jian)條塊分割成(cheng)為(wei)“信(xin)(xin)(xin)息(xi)孤(gu)(gu)島”，數據(ju)采集重復、標(biao)準(zhun)不同、一致性差(cha)、開發利用(yong)(yong)程度低(di)，制(zhi)約了政府的(de)(de)(de)協(xie)同管(guan)理(li)(li)和(he)應(ying)急響應(ying)，極大地(di)阻礙了我國信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)(xi)建(jian)設的(de)(de)(de)進程。這(zhe)(zhe)是(shi)(shi)需要自上而下(xia)、依靠市(shi)場(chang)推動的(de)(de)(de)，當(dang)市(shi)場(chang)有(you)需求的(de)(de)(de)時(shi)候或者(zhe)說局部(bu)有(you)突破的(de)(de)(de)時(shi)候，會(hui)形成(cheng)相應(ying)的(de)(de)(de)橫向需求從而慢慢擴大。
社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)誠(cheng)(cheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)(xi)(xi)建設范圍非常廣泛，涵蓋(gai)了政(zheng)務(wu)(wu)、商務(wu)(wu)、社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)、金融等各方面，系(xi)(xi)(xi)統看(kan)來(lai)第(di)一(yi)類(lei)就(jiu)是(shi)政(zheng)府(fu)政(zheng)務(wu)(wu)信(xin)(xin)(xin)息公開，將政(zheng)府(fu)管(guan)理社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)過(guo)程(cheng)中所收集的數(shu)據服務(wu)(wu)應用(yong)于社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)建設；第(di)二類(lei)是(shi)商務(wu)(wu)誠(cheng)(cheng)信(xin)(xin)(xin)，需要解決(jue)的是(shi)商務(wu)(wu)活(huo)動過(guo)程(cheng)中的相互誠(cheng)(cheng)信(xin)(xin)(xin)問題；第(di)三(san)類(lei)就(jiu)是(shi)居民(min)間的誠(cheng)(cheng)信(xin)(xin)(xin)問題，簡(jian)單來(lai)說(shuo)就(jiu)是(shi)守信(xin)(xin)(xin)。在(zai)社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)體系(xi)(xi)(xi)建設中，政(zheng)府(fu)、企業、個人缺一(yi)不可，通過(guo)系(xi)(xi)(xi)統建設可以(yi)形成(cheng)“以(yi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)制度為(wei)保障(zhang)，以(yi)政(zheng)府(fu)誠(cheng)(cheng)信(xin)(xin)(xin)為(wei)表率，以(yi)個人信(xin)(xin)(xin)用(yong)為(wei)基礎(chu)，以(yi)企業誠(cheng)(cheng)信(xin)(xin)(xin)為(wei)核心”的有機信(xin)(xin)(xin)用(yong)體系(xi)(xi)(xi)。
對(dui)于誠信體系(xi)的(de)建(jian)設，距離最(zui)初的(de)設想(xiang)還(huan)(huan)很遙遠。一方面是因為沒有足夠(gou)的(de)信息來判斷“信用”，另一方面是對(dui)于失信的(de)懲戒力度(du)還(huan)(huan)遠遠不夠(gou)，所以失信成(cheng)本較(jiao)低。
如何擊(ji)破誠(cheng)信(xin)體系建設過程中的(de)(de)痛點，除了基礎工作建設，更多的(de)(de)是(shi)需(xu)要觀念上的(de)(de)突(tu)破，實現信(xin)息(xi)互(hu)通(tong)，但(dan)這種突(tu)破只能是(shi)潛移默化的(de)(de)，當金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)、中介機(ji)構(gou)有需(xu)求的(de)(de)時候，才(cai)會通(tong)過一定(ding)的(de)(de)社會影響力來(lai)推(tui)動政府(fu)和市場的(de)(de)多重結合。
“未來誠信(xin)社(she)會一定是(shi)文(wen)(wen)明(ming)(ming)社(she)會的組成(cheng)部分。如果想(xiang)步入文(wen)(wen)明(ming)(ming)社(she)會，其實(shi)不僅僅是(shi)智能文(wen)(wen)明(ming)(ming)，還是(shi)應該回歸傳(chuan)統社(she)會文(wen)(wen)明(ming)(ming)，以誠信(xin)為(wei)本。在(zai)構建社(she)會誠信(xin)體系建設(she)的過程中，政府樹立榜樣(yang)形(xing)象；同時(shi)(shi)要(yao)加大企(qi)業端的應用(yong)，并(bing)且落到實(shi)處，例如按(an)時(shi)(shi)發放員工薪資，對于合作方來說要(yao)按(an)時(shi)(shi)交付(fu)，對金融機構來說按(an)時(shi)(shi)還款等；而(er)個人(ren)則需要(yao)通過潛(qian)移默化(hua)的影(ying)響，除了銀行貸款、信(xin)用(yong)卡(ka)還款外，還需要(yao)按(an)時(shi)(shi)繳納費(fei)用(yong)，從小(xiao)事做(zuo)起(qi)，珍惜個人(ren)信(xin)用(yong)。”岳(yue)志崗表示。
觀點
《數據》雜志：在社會誠信體系建設中，數據扮演了什么角色？
岳志(zhi)崗：從數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)本(ben)身(shen)來(lai)說，需(xu)要強大(da)(da)的(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)(ying)用(yong)(yong)場(chang)景(jing)，當(dang)應(ying)(ying)用(yong)(yong)結果得到反饋時，才(cai)(cai)(cai)能(neng)(neng)(neng)夠檢(jian)測出數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)是(shi)否真實有(you)(you)效(xiao)。不(bu)(bu)能(neng)(neng)(neng)單純就數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)論數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)，目前的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)維度已經很廣泛，在今天的(de)(de)(de)(de)(de)互聯(lian)網(wang)時代(dai)，數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)承載量也非常大(da)(da)，我(wo)們可以利用(yong)(yong)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)與(yu)信(xin)(xin)用(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)關聯(lian)度，深層(ceng)次(ci)挖(wa)掘信(xin)(xin)用(yong)(yong)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)應(ying)(ying)用(yong)(yong)價(jia)值(zhi)(zhi)。數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)本(ben)身(shen)的(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)值(zhi)(zhi)效(xiao)果，只有(you)(you)當(dang)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)結合特定(ding)應(ying)(ying)用(yong)(yong)場(chang)景(jing)轉化(hua)為決(jue)策的(de)(de)(de)(de)(de)智(zhi)慧，數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)價(jia)值(zhi)(zhi)才(cai)(cai)(cai)得以體現(xian)。從海量的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)中進(jin)(jin)行分(fen)析(xi)洞察，獲(huo)取更(geng)(geng)多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)X，挖(wa)掘更(geng)(geng)多(duo)X的(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)值(zhi)(zhi)、運用(yong)(yong)更(geng)(geng)先進(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)求解算法、獲(huo)得更(geng)(geng)多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)表現(xian)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)反饋，達到對業務數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)價(jia)值(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)最大(da)(da)化(hua)利用(yong)(yong)，解決(jue)實際問題(ti)。數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)進(jin)(jin)階過(guo)程，一(yi)定(ding)需(xu)要場(chang)景(jing)化(hua)。數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)針對于不(bu)(bu)同的(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)(ying)用(yong)(yong)場(chang)景(jing)，表現(xian)就會不(bu)(bu)同。并(bing)(bing)且另一(yi)方面(mian)，不(bu)(bu)能(neng)(neng)(neng)單一(yi)看某(mou)個數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)，需(xu)要通(tong)過(guo)交叉(cha)對比(bi)分(fen)析(xi)，才(cai)(cai)(cai)能(neng)(neng)(neng)發現(xian)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)虛假程度和(he)偏離程度，才(cai)(cai)(cai)能(neng)(neng)(neng)決(jue)定(ding)如何有(you)(you)效(xiao)使用(yong)(yong)。這是(shi)需(xu)要技術(shu)層(ceng)面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)析(xi)，需(xu)要技術(shu)手段來(lai)實現(xian)。并(bing)(bing)且數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)作為一(yi)個“點(dian)”，由點(dian)及面(mian)，除了(le)本(ben)身(shen)的(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)值(zhi)(zhi)外，應(ying)(ying)用(yong)(yong)和(he)推廣才(cai)(cai)(cai)有(you)(you)更(geng)(geng)大(da)(da)的(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)值(zhi)(zhi)，所以難以割裂(lie)開來(lai)，是(shi)重(zhong)要的(de)(de)(de)(de)(de)組成(cheng)部分(fen)，并(bing)(bing)且應(ying)(ying)用(yong)(yong)于不(bu)(bu)同場(chang)景(jing)才(cai)(cai)(cai)會有(you)(you)價(jia)值(zhi)(zhi)。
