廣州2020年1月13日 /美通社/ -- 有著“全民醫保”之稱的百萬醫療險，從2016年成為“網紅”一般的存在，至今已三年有余。如今百萬醫療險愈發炙手可熱，市場競爭也日趨白熱化。2018年度百萬(wan)醫療險全年新單保費規模高達170億元(yuan)(yuan)，而(er)2019年經核算后(hou)更有望攀升至300億元(yuan)(yuan)。

從藍海(hai)走向紅海(hai)，市(shi)場對(dui)于百萬醫療險(xian)的挑剔又多了(le)一(yi)層。蝸牛保(bao)(bao)險(xian)又一(yi)款定制(zhi)型產品 -- 陽光財險(xian)“如意百萬醫療險(xian)”已(yi)于2020年1月正式(shi)上線，作為對(dui)社保(bao)(bao)及重(zhong)疾險(xian)的強有(you)力補充，“如意百萬醫療險(xian)”覆蓋范圍廣、性價(jia)比高、核保(bao)(bao)寬松，28天-60周歲的人群均可投保(bao)(bao)，應用場景更豐富、市(shi)場競爭(zheng)力更強。

健康告知寬松：全網首創支持人工核保的百萬醫療險

核(he)(he)保，一直是互聯網健(jian)(jian)康(kang)險(xian)(xian)購買最大的門檻(jian)，而百(bai)萬(wan)(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)(xian)更是所有健(jian)(jian)康(kang)險(xian)(xian)中核(he)(he)保最嚴格(ge)的一類險(xian)(xian)種。核(he)(he)保的嚴格(ge)不僅(jin)讓很多亞健(jian)(jian)康(kang)人群無法投(tou)保，也讓部分客戶在(zai)理賠時(shi)遭遇不少困難(nan)。不過，“如意百(bai)萬(wan)(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)(xian)”在(zai)核(he)(he)保環節作出(chu)重大突破。

一是(shi)健康告(gao)知寬(kuan)松，如意百萬醫(yi)療(liao)首(shou)先(xian)在健康告(gao)知上就(jiu)顯著放寬(kuan)，最常(chang)見的(de)甲狀(zhuang)腺、乳腺結節1-2級可直(zhi)接標體投(tou)保(bao)。而如果投(tou)保(bao)其他百萬醫(yi)療(liao)險，基(ji)本都是(shi)要被拒(ju)保(bao)/除外責任的(de)。

二是(shi)支持(chi)人(ren)工(gong)核(he)(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，傳統智(zhi)能核(he)(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)具有(you)(you)較大局限(xian)性，只能在(zai)某些條件下簡單判(pan)斷客戶(hu)可否投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。考慮到(dao)成本(ben)因素，幾(ji)乎所有(you)(you)的百(bai)萬醫療險都不支持(chi)人(ren)工(gong)核(he)(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。而如意則(ze)支持(chi)人(ren)工(gong)核(he)(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，進一(yi)步(bu)放寬各項疾(ji)病(bing)(bing)核(he)(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)條件，大量既往無(wu)法(fa)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)百(bai)萬醫療險的人(ren)群(qun)，如患(huan)有(you)(you)高(gao)血壓(ya)、乙肝大三陽、肺結節、甲狀(zhuang)腺癌(ai)愈后、妊娠期糖尿病(bing)(bing)和醫保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)卡外借等情況，也有(you)(you)機會如愿購(gou)買，對亞健(jian)康人(ren)群(qun)是(shi)一(yi)大福音。

此外，作為一款覆蓋面(mian)甚廣的醫(yi)療險(xian)(xian)，凡是年齡需在28天-60周歲(sui)，且職業類(lei)別為1-4類(lei)（具(ju)體以《陽光財產保險(xian)(xian)職業類(lei)別表》為準）的自然人，無論有無社保都可投保“如意(yi)百(bai)萬醫(yi)療險(xian)(xian)”，最高可續保至(zhi)100周歲(sui)。

若(ruo)被保險(xian)人投保時(shi)未參(can)(can)加社(she)保或(huo)其它(ta)商業保險(xian)，或(huo)就診時(shi)未以參(can)(can)保人身份(fen)結算的(de)，將按照醫療費用的(de)60%比例進行補償。如意(yi)百萬醫療險(xian)的(de)等(deng)待(dai)期為30天，扁桃腺、甲狀腺、疝(shan)氣、女性生殖(zhi)系(xi)統疾病(bing)的(de)檢查(cha)與治(zhi)療等(deng)待(dai)期為120天；意(yi)外醫療或(huo)續(xu)保無等(deng)待(dai)期。 

保障加碼：質子重離子醫院 解決癌癥治療

前沿的醫療技術，正給癌癥患者帶來新的希望。上海市質子重離子醫院采用的質子重離子放療被認為是目前國際領(ling)先的腫瘤放療技術。根據院方數據，排(pai)除非腫瘤原因，臨床(chuang)試驗患(huan)者總體(ti)隨訪近5年生存(cun)率(lv)達97.1%，近5年局(ju)部腫瘤控制率(lv)達81.8%。

質子(zi)重離子(zi)治療費(fei)用較高，一個療程動輒幾十萬且不屬于醫保報(bao)銷(xiao)范圍(wei)，對于患(huan)病家(jia)庭而言負擔沉重。“如意百萬醫療險(xian)”解決(jue)了這一難題，可(ke)報(bao)銷(xiao)上(shang)海質子(zi)重離子(zi)醫院最(zui)高300萬的(de)治療費(fei)用（0免賠額，100%報(bao)銷(xiao)）。

超高性價比：高保額+“無理賠”獎勵

除質子(zi)重離(li)子(zi)治療外，“如(ru)意百萬(wan)醫療險”一般醫療保險金同樣最高(gao)可達(da)(da)300萬(wan)、特定重大疾病也(ye)最高(gao)達(da)(da)300萬(wan)保險金。

另一方面，“無理賠獎(jiang)勵(li)”也是該險種的另一大(da)看點：除100種重疾及(ji)質子重離子醫療(liao)無免賠額外(wai)，一般醫療(liao)保(bao)障的1萬元免賠額還(huan)可以隨健康參保(bao)記錄，逐年(nian)遞減1千元，最低(di)可降至5千元。

“如(ru)意(yi)百(bai)萬醫療(liao)險”在(zai)保費(fei)上極具競爭(zheng)力。以投(tou)保年齡20歲計(ji)算，保額（600萬元）每年保費(fei)僅需287.3元。即(ji)使產生降免(mian)賠額、追加投(tou)保等，保費(fei)仍(reng)然(ran)不(bu)加價(jia)。

定制險種+優質服務 蝸牛改變互聯網保險格局 

艾瑞咨詢(xun)《2019年中國互聯(lian)網(wang)保險(xian)行(xing)業研究報(bao)告》顯示，需求端用(yong)戶行(xing)為正在(zai)發(fa)生深(shen)刻(ke)變化，2018年互聯(lian)網(wang)人身險(xian)細分險(xian)種來(lai)看，壽險(xian)業務保費(fei)收入(ru)下(xia)降55%的(de)情況下(xia)，健康險(xian)卻逆勢(shi)高速(su)增長(chang)，保費(fei)收入(ru)同比(bi)增長(chang)108%，成為互聯(lian)網(wang)保險(xian)領域發(fa)展(zhan)的(de)唯一亮點(dian)。

但值得注(zhu)意的是(shi)，第三方(fang)(fang)渠(qu)道占據了(le)互(hu)聯網保(bao)(bao)險(xian)的主要保(bao)(bao)費收(shou)入來源。《報告》指出，相比官方(fang)(fang)自營渠(qu)道，第三方(fang)(fang)網絡平臺擁有更多的用戶場景、專業的保(bao)(bao)險(xian)中介(jie)額能夠提供高質量的服務，兩者都不僅(jin)僅(jin)是(shi)銷售方(fang)(fang)式(shi)的轉變(bian)，而是(shi)賦予了(le)更多互(hu)聯網保(bao)(bao)險(xian)的核心(xin)意義。

出于同樣的(de)初心，蝸牛保(bao)(bao)險(xian)獨辟蹊徑，專注(zhu)于為客戶(hu)提(ti)供科學(xue)保(bao)(bao)險(xian)咨詢服務，將長(chang)期以來保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)信息不對稱的(de)窘境一舉打破(po)。根據投保(bao)(bao)人(ren)家庭(ting)信息，制定(ding)個性化保(bao)(bao)險(xian)方案，甚至從用(yong)戶(hu)的(de)需求為出發點(dian)，定(ding)制開發各(ge)類(lei)保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品。

自2019起(qi)，蝸牛陸續推出參與開發定制的(de)超(chao)越寶(bao)寶(bao)和盛世系列產品(pin)中，均由蝸牛借(jie)助用(yong)戶大數據挖掘用(yong)戶需求，提(ti)供產品(pin)的(de)創意和責(ze)任設計(ji)，聯合保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司完成產品(pin)。通過多(duo)個定制產品(pin)，蝸牛把(ba)重疾、壽險(xian)醫療等各個方面的(de)保(bao)(bao)障銜(xian)接在(zai)一起(qi)，創造(zao)全方位整體的(de)家(jia)庭保(bao)(bao)障。