北(bei)京2017年3月30日電 /美通社/ -- 近日，互(hu)聯網(wang)保險(xian)創業(ye)企業(ye)大象保險(xian)的創始人楊喆接(jie)受了網(wang)易科(ke)技的專(zhuan)訪，就互(hu)聯網(wang)如何優化傳(chuan)統保險(xian)業(ye)，以及大象保險(xian)的相關(guan)業(ye)務等話題，談了他的看法。
大象保險是世紀保眾（北京）網絡科技有限公司于2015年12月推出，圍繞保險產業鏈提供家庭資產解決方案的全棲式金融服務平臺，創立之初就獲得了世紀保險經紀股份有限公司的天使輪2000萬元融資，2016年中旬完成了Pre-A輪千萬美元融資，投(tou)資方為天(tian)津天(tian)士力(li)融資租(zu)賃(lin)有限公司等。
互聯網思維如何優化傳統的保險業
大象保險創始人楊喆介紹道，從廣義上看，早(zao)在(zai)2000年(nian)，泰康保(bao)(bao)險、平(ping)安保(bao)(bao)險等公司就開始設立網(wang)(wang)站，嘗(chang)試(shi)做(zuo)保(bao)(bao)險在(zai)線銷售但是(shi)發展的比較緩慢。即便是(shi)現(xian)在(zai)，大眾所接觸的互聯網(wang)(wang)保(bao)(bao)險依然停留在(zai)是(shi)網(wang)(wang)上銷售平(ping)臺的階段。
楊喆(zhe)認為(wei)，互聯(lian)網的核心價值是(shi)解決信(xin)息不(bu)(bu)對稱、保(bao)險產(chan)品的分(fen)發渠道、以(yi)及提升用(yong)戶體(ti)驗(yan)。過去公(gong)眾對傳統保(bao)險行業的詬病(bing)，主要集(ji)中在基于宏觀數據精算方式過于粗(cu)放、以(yi)代理人(ren)為(wei)核心的營銷模(mo)式體(ti)驗(yan)不(bu)(bu)佳等(deng)。
另外，互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)不單純是在線(xian)的(de)手段(duan)，還有不同于(yu)傳統(tong)的(de)技術(shu)和思(si)維(wei)方式，通(tong)過互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)思(si)維(wei)方式可以從根本上改(gai)變保險(xian)業的(de)產品研發，客(ke)戶服務，進(jin)而幫助(zhu)保險(xian)行(xing)業騰(teng)飛。這些技術(shu)手段(duan)就涉及(ji)到(dao)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)本身，包括大數據、云計算、智(zhi)能分析引擎等。
正是基于這個理念，從2015年開始，一些互聯網團隊希望通過互聯網技術提供保險的綜合解決方案，大象保險也應運而生，大象保險的定位就是“智能化保險服務平臺”。
在(zai)(zai)中國市場(chang)上(shang)保險的(de)滲透(tou)率不到10%，然(ran)而保費(fei)規模(mo)近(jin)幾年(nian)(nian)的(de)每(mei)年(nian)(nian)的(de)增速都在(zai)(zai)20%以上(shang)，市場(chang)體量在(zai)(zai)2016年(nian)(nian)超(chao)過3萬億的(de)規模(mo)。
傳統的(de)(de)通過(guo)代理人銷(xiao)售保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)方(fang)式，很(hen)難(nan)解(jie)答消費者對保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)困惑和不(bu)理解(jie)，大象保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)這樣(yang)的(de)(de)互(hu)聯網(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)平(ping)臺在內容層面不(bu)僅可(ke)(ke)以(yi)(yi)滿足(zu)用戶對于(yu)了解(jie)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)知識的(de)(de)訴(su)求(qiu)，還可(ke)(ke)以(yi)(yi)通過(guo)平(ping)臺上的(de)(de)智(zhi)能匹配的(de)(de)能力，根據用戶畫像提供個性化的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)定制服務。
互聯網技術如何優化傳統保險業
楊喆介紹(shao)，傳統保(bao)(bao)險的研發(fa)(fa)流程是(shi)：精算(suan)師通過大數法則的原(yuan)則，去(qu)看(kan)宏觀數據(ju)，看(kan)市面上有可(ke)能需要哪(na)(na)些保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障(zhang)，研發(fa)(fa)出保(bao)(bao)險產(chan)品。而互聯網保(bao)(bao)險更(geng)多(duo)的是(shi)從用戶(hu)角度(du)出發(fa)(fa)，在用戶(hu)端獲得需求，再通過多(duo)維的用戶(hu)畫像分析，結合基于時間軸的動態(tai)變(bian)化去(qu)分析用戶(hu)在不同階段有可(ke)能有哪(na)(na)些保(bao)(bao)險需求，從而來(lai)定(ding)制研發(fa)(fa)保(bao)(bao)險險種(zhong)。
楊喆認為，這兩個(ge)流程從出發點(dian)就有著根本(ben)的不同：傳統(tong)的方式(shi)是(shi)以(yi)銷售為主(zhu)，以(yi)保險公司為本(ben)；互聯網保險則是(shi)以(yi)用戶(hu)需求為核(he)心，加以(yi)智(zhi)能化和(he)智(zhi)能流程分析。
楊喆進一(yi)步解釋，互聯(lian)網改變保險業，不僅僅體現在險種(zhong)的(de)研發生產流程上，更(geng)重要的(de)是互聯(lian)網對保險業的(de)用戶服(fu)務體系帶來(lai)根本性(xing)的(de)變化：過(guo)去以人(ren)工為主的(de)服(fu)務方(fang)式，現在通過(guo)在線(xian)服(fu)務平(ping)臺(tai)，有多級多維的(de)服(fu)務能(neng)力(li)，可以在線(xian)解決(jue)常規(gui)問題(ti)。如(ru)用戶購(gou)買決(jue)策過(guo)程中的(de)問題(ti)咨詢(xun)等(deng)。而線(xian)上平(ping)臺(tai)基于智能(neng)機(ji)器人(ren)顧問的(de)服(fu)務向導，通過(guo)收集到的(de)用戶畫(hua)像分析，可以提供更(geng)個性(xing)化的(de)服(fu)務。
大(da)象保(bao)險有(you)一(yi)套完(wan)整的綜合性的服務體系，可以(yi)覆(fu)蓋(gai)從售前產品咨(zi)詢、方案普(pu)及(ji)，到智能化購(gou)買、在線理(li)賠、保(bao)險售后(hou)，以(yi)及(ji)從保(bao)險延伸(shen)出的其他金(jin)融(rong)服務。
大象保險的業務模式與盈利模式
楊喆又詳細(xi)介紹了(le)大象(xiang)保險，作為(wei)(wei)一個智(zhi)能(neng)化的互聯網保險服(fu)務(wu)平(ping)臺，基于(yu)(yu)大數據(ju)海量分析，目前做保險全流程(cheng)服(fu)務(wu)，在這(zhe)個過程(cheng)中不斷(duan)積累用(yong)戶數據(ju)，包括來源(yuan)于(yu)(yu)第三方(fang)的數據(ju)，例如征(zheng)信數據(ju)、在線消費行(xing)為(wei)(wei)數據(ju)、社交網絡(luo)數據(ju)等(deng)，同(tong)時(shi)加(jia)上大象(xiang)保險平(ping)臺本身(shen)的用(yong)戶的訪問行(xing)為(wei)(wei)和保險行(xing)為(wei)(wei)的數據(ju)。
因為保險理賠的需要，所以需要保險用戶提供的數據是最真實的數據。作為一家在線平臺，所有數據具備真實、鮮(xian)活（online data）的(de)(de)(de)特征，通過流(liu)動數(shu)據(ju)的(de)(de)(de)實時采(cai)集從而(er)不斷的(de)(de)(de)壯大(da)數(shu)據(ju)庫。楊(yang)喆希望大(da)象保險可以(yi)發展成為(wei)中國中產階級大(da)數(shu)據(ju)聚集地和(he)精準的(de)(de)(de)數(shu)據(ju)服務平臺(tai)，并在此基礎上，幫助平臺(tai)上的(de)(de)(de)用戶，為(wei)其保險需求和(he)延伸出(chu)的(de)(de)(de)金融需求提(ti)供更(geng)好的(de)(de)(de)服務。
至于商業模(mo)式，楊喆表(biao)示(shi)，保(bao)險(xian)場景下的(de)數(shu)據積(ji)累是有價(jia)值的(de)，大(da)象保(bao)險(xian)未來希望利用(yong)數(shu)據價(jia)值獲取(qu)企業發展(zhan)的(de)資本，而不是單(dan)純的(de)通(tong)過保(bao)險(xian)轉(zhuan)售(shou)獲取(qu)傭金(jin)的(de)模(mo)式，目前，大(da)象保(bao)險(xian)都將平臺(tai)上的(de)保(bao)險(xian)轉(zhuan)售(shou)的(de)傭金(jin)反饋給用(yong)戶，提供給用(yong)戶高(gao)性價(jia)比的(de)產品和(he)服務。
互聯網保險平臺的特點
互聯(lian)網保(bao)險平臺的(de)特點，楊喆介紹，從平臺安(an)(an)全角(jiao)度(du)看(kan)，互聯(lian)網保(bao)險平臺有(you)一(yi)套完整的(de)安(an)(an)全防護體(ti)系，從用戶界面安(an)(an)全、網絡架(jia)構安(an)(an)全到(dao)數據安(an)(an)全，都有(you)整套的(de)成熟的(de)防護體(ti)系。
從技術(shu)深(shen)度上，保險(xian)服務通(tong)過在線智能機器人(ren)顧(gu)問為客戶在不同時點匹配(pei)定制專屬的保險(xian)組合方案，會(hui)涉及到海量數據積累和逐步深(shen)入的算法分析，會(hui)有(you)更多的智能推薦和算法介入。
在(zai)業務形態上，互聯(lian)網保(bao)險(xian)(xian)平(ping)臺上的(de)產(chan)品都是受到保(bao)監會(hui)(hui)管(guan)(guan)理(li)(li)和(he)備案約束的(de)。用戶不用擔(dan)心保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品的(de)非法、違規甚至(zhi)平(ping)臺跑(pao)路、兌付等問題等。保(bao)監會(hui)(hui)在(zai)2015年頒布(bu)了互聯(lian)網保(bao)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)辦法，需要互聯(lian)網保(bao)險(xian)(xian)網銷資質才能運營，所以符合(he)規定的(de)互聯(lian)網保(bao)險(xian)(xian)平(ping)臺上的(de)產(chan)品都是合(he)法合(he)規的(de)。
因為保監(jian)(jian)會就是非常嚴格(ge)的(de)(de)(de)行業監(jian)(jian)管機(ji)構(gou)，互(hu)聯網保險被大(da)家認識(shi)比較晚，誕生后就受到了(le)行業嚴格(ge)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管，所以(yi)未來不(bu)會出現大(da)的(de)(de)(de)政策的(de)(de)(de)波(bo)動和變化。楊(yang)喆進一(yi)步表(biao)示，做金融業務一(yi)定要符(fu)合(he)國(guo)家法(fa)規的(de)(de)(de)規定，并在此基礎上做創(chuang)新。
大象保險是一家技術型的互聯網公司
大(da)象(xiang)(xiang)保險(xian)上線一年零一個季(ji)度以來，獲(huo)得了近百萬注冊用(yong)戶，并且有幾十萬的(de)(de)(de)付費用(yong)戶。對(dui)于在短時(shi)間內取得的(de)(de)(de)成(cheng)績，楊喆說，大(da)象(xiang)(xiang)保險(xian)并不是要做(zuo)(zuo)一個垂直保險(xian)平臺，大(da)象(xiang)(xiang)保險(xian)的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)是幫(bang)(bang)助用(yong)戶提升風(feng)險(xian)保障能(neng)力、針對(dui)最終用(yong)戶去做(zuo)(zuo)全方位的(de)(de)(de)保險(xian)推薦，包括日常出行險(xian)、健康的(de)(de)(de)疾病險(xian)，長期的(de)(de)(de)養老保險(xian)、財富增值產品(pin)等都有，幫(bang)(bang)助用(yong)戶做(zuo)(zuo)針對(dui)性的(de)(de)(de)個性化的(de)(de)(de)保險(xian)解(jie)決方案。
他(ta)希望(wang)大(da)象保險(xian)(xian)的(de)(de)(de)用(yong)戶(hu)(hu)是(shi)多頻次的(de)(de)(de)、組合(he)購買(mai)的(de)(de)(de)方式(shi)，因(yin)為單一險(xian)(xian)種的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)覆蓋是(shi)不全的(de)(de)(de)，大(da)象保險(xian)(xian)希望(wang)在用(yong)戶(hu)(hu)成長的(de)(de)(de)不同解(jie)決階段提供不同的(de)(de)(de)保險(xian)(xian)服務，包括在上學的(de)(de)(de)時期，在參加工作階段，在有小孩的(de)(de)(de)階段等。大(da)象保險(xian)(xian)希望(wang)長期陪(pei)伴(ban)用(yong)戶(hu)(hu)。
楊喆認為，因為保險是(shi)一(yi)個(ge)次生(sheng)場景，有(you)保險需求的(de)人，一(yi)定(ding)是(shi)有(you)財(cai)富積累同時有(you)風險保障(zhang)意識的(de)。大象保險最終平臺會聚集(ji)大量(liang)的(de)優(you)質的(de)中產階級(ji)家庭用戶(hu)。
因(yin)為互聯網保(bao)險是(shi)比較新的(de)領域，大(da)象(xiang)保(bao)險抱著拓(tuo)荒者的(de)態(tai)度和精神在這(zhe)個領域創業，同時大(da)象(xiang)保(bao)險也(ye)是(shi)一家技(ji)術(shu)(shu)型(xing)的(de)互聯網公(gong)司，目前技(ji)術(shu)(shu)研(yan)發人(ren)員占(zhan)到員工總(zong)數的(de)50%以上，同時也(ye)與行業專家合作。
大象保險將新的技術應用到保險業中
因為移(yi)動互聯網向(xiang)各個(ge)行業滲透越來越快，保險(xian)也(ye)一(yi)樣受到影響。大(da)象保險(xian)在保險(xian)的每一(yi)個(ge)關鍵環節都可以通過大(da)數據技(ji)術(shu)來介入。除了誕生之初就用到大(da)數據和云(yun)計(ji)算技(ji)術(shu)以外(wai)，大(da)象保險(xian)也(ye)正在嘗試將人(ren)工智能(neng)和區(qu)塊鏈技(ji)術(shu)帶入保險(xian)行業。
楊喆(zhe)介(jie)紹，人工智能的(de)核心是做(zuo)預測，基于現有數據(ju)做(zuo)預測分析模型，知(zhi)道未來可(ke)能會發生的(de)事情，相對于保(bao)險(xian)的(de)場景，在(zai)產品風(feng)險(xian)預估、產品匹(pi)配上、用(yong)戶服務(wu)過程(cheng)中的(de)智能顧問(wen)等，可(ke)以(yi)很好的(de)應用(yong)。區塊鏈(lian)技術更多的(de)是用(yong)于數據(ju)驗真和(he)保(bao)持數據(ju)的(de)一致性，在(zai)保(bao)險(xian)業中，對保(bao)單的(de)真實性校驗、在(zai)理賠服務(wu)中的(de)單據(ju)不被作假(jia)等，可(ke)以(yi)用(yong)到區塊鏈(lian)技術。
如何面對來自BAT，以及同類創業公司的競爭？
對(dui)(dui)于如何面對(dui)(dui)未來來自(zi)(zi)(zi)BAT介入保險業的(de)競爭，楊(yang)喆表示，BAT，雖然每一家(jia)都有(you)自(zi)(zi)(zi)己(ji)生態(tai)(tai)圈(quan)內的(de)大數據(ju)，但(dan)絕對(dui)(dui)不會對(dui)(dui)其他兩家(jia)開(kai)放，只(zhi)是在自(zi)(zi)(zi)己(ji)的(de)生態(tai)(tai)體系內開(kai)放的(de)。大象保險則(ze)可(ke)以通過(guo)合作的(de)方(fang)式(shi)獲(huo)得任何一家(jia)所不具有(you)的(de)數據(ju)源。
此外，BAT業務(wu)布局點(dian)比(bi)較多，業務(wu)體量比(bi)較大，但對(dui)互聯網(wang)保險(xian)的專業性、對(dui)業務(wu)的理解(jie)，不見(jian)得比(bi)小(xiao)公司對(dui)市(shi)場把握(wo)更敏銳。
至于同類(lei)的(de)(de)創業(ye)公(gong)司來說，大象保(bao)險首先(xian)有先(xian)發優(you)勢，互聯網保(bao)險業(ye)的(de)(de)算法(fa)(fa)不難，技術人(ren)才也可(ke)以招募(mu)，但(dan)持續的(de)(de)數據積(ji)累是一個行(xing)業(ye)壁壘。此外(wai)，算法(fa)(fa)工(gong)程(cheng)(cheng)(cheng)師(shi)很(hen)多(duo)，但(dan)研究保(bao)險行(xing)業(ye)的(de)(de)卻(que)非(fei)常少(shao)，尤其是能很(hen)好與(yu)保(bao)險業(ye)務(wu)流程(cheng)(cheng)(cheng)做結合的(de)(de)工(gong)程(cheng)(cheng)(cheng)師(shi)更少(shao)，大象保(bao)險的(de)(de)一年多(duo)的(de)(de)經驗和(he)人(ren)才積(ji)累，在同行(xing)中是有很(hen)大優(you)勢的(de)(de)。
已完成千萬美元的Pre-A融資，目前已啟動A輪融資
大(da)象(xiang)保(bao)(bao)(bao)險的(de)天使(shi)投資(zi)方(fang)世(shi)(shi)紀保(bao)(bao)(bao)險是中國比(bi)較早期的(de)保(bao)(bao)(bao)險經紀公司，行業積累比(bi)較深厚，可(ke)以(yi)向大(da)象(xiang)保(bao)(bao)(bao)險輸出專業知識(shi)和專業資(zi)源；而大(da)象(xiang)保(bao)(bao)(bao)險作為互(hu)聯網(wang)保(bao)(bao)(bao)險平臺，可(ke)以(yi)幫(bang)助世(shi)(shi)紀保(bao)(bao)(bao)險在資(zi)本上和服務體系的(de)完整性提(ti)供互(hu)補。
2016年中，大象保險完成了千萬美元的Pre-A輪融(rong)資(zi)，融(rong)資(zi)方是天(tian)津天(tian)士力融(rong)資(zi)租(zu)賃有限公(gong)司等。楊喆表(biao)示，他們希望(wang)融(rong)資(zi)節奏穩健(jian)一些，所以并沒有對(dui)外披露。因為(wei)大象保險(xian)(xian)是以技術(shu)為(wei)主(zhu)的公(gong)司，所以融(rong)資(zi)的資(zi)金都用在基礎研發隊伍擴(kuo)大、與高校結合做互聯(lian)網保險(xian)(xian)算法研究、加強行業分(fen)析，以及日(ri)常的公(gong)司運營等方面。
楊(yang)喆最后(hou)還表示(shi)，雖然(ran)從2016年開(kai)始，資(zi)本(ben)相對保守，但對互聯(lian)網(wang)保險這個領域還是(shi)比較看好(hao)的(de)，大象保險目前已(yi)經開(kai)始接(jie)觸(chu)A輪融(rong)資(zi)的(de)投資(zi)方(fang)，進展比較順(shun)利。
