北(bei)京2018年6月15日電 /美通社/ -- 近日，中誠信(xin)征信(xin)總裁閆文濤接受愛分析(xi)專訪，針對信(xin)用科技戰略，以大數(shu)據、人工智能、區塊鏈為依托(tuo)的(de)技術創新，講述了目(mu)前(qian)公司(si)的(de)發展狀況(kuang)。以下改寫自原文：
中誠(cheng)信(xin)(xin)征信(xin)(xin)將中誠(cheng)信(xin)(xin)集團(tuan)二(er)十多年的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)風(feng)(feng)險管理經驗與大(da)數據(ju)、人工智(zhi)能(neng)、區(qu)塊鏈等為(wei)代表的(de)(de)金融科(ke)(ke)(ke)技(ji)相結(jie)合，為(wei)客戶(hu)提供一站(zhan)式的(de)(de)基于(yu)“數據(ju)+規(gui)則(ze)+模型(xing)”三(san)位一體的(de)(de)智(zhi)能(neng)風(feng)(feng)控服務。中誠(cheng)信(xin)(xin)集團(tuan)以風(feng)(feng)險管理能(neng)力見長(chang)，品牌(pai)影響力突(tu)出，如今的(de)(de)中誠(cheng)信(xin)(xin)征信(xin)(xin)落實信(xin)(xin)用(yong)科(ke)(ke)(ke)技(ji)戰(zhan)略，加(jia)大(da)對科(ke)(ke)(ke)技(ji)投入，發力全(quan)新的(de)(de)“信(xin)(xin)用(yong)科(ke)(ke)(ke)技(ji)”領域。
中誠信征信完成4.5億人民幣融資。投資方包括中信資本(ben)(ben)、高(gao)瓴資本(ben)(ben)、博裕資本(ben)(ben)、諾亞財富、三峽鑫泰、丹華(hua)資本(ben)(ben)等眾(zhong)多(duo)頂級投資機構。
近(jin)期，百(bai)行征信于深圳舉行揭牌儀(yi)式。同(tong)日，作為(wei)股東之(zhi)一(yi)的中誠(cheng)信征信也(ye)宣布(bu)完成4.5億元A輪及A+融資，并發布(bu)“萬象(xiang)智慧”智能風(feng)控平臺。
隨后(hou)，央行征(zheng)信(xin)(xin)管(guan)理局局長萬(wan)存知公(gong)開表(biao)示，作為百(bai)行征(zheng)信(xin)(xin)股東的8家市場機(ji)構將不再單獨從事個人征(zheng)信(xin)(xin)業務(wu)，原有部(bu)分征(zheng)信(xin)(xin)業務(wu)將剝離，并入百(bai)行征(zheng)信(xin)(xin)，其他業務(wu)可存續為數據服務(wu)公(gong)司。
轉型大考在(zai)(zai)即(ji)，中誠信(xin)(xin)征信(xin)(xin)仍能獲得資本青睞(lai)，想必早有(you)準(zhun)備。百行征信(xin)(xin)數據聚焦(jiao)在(zai)(zai)強征信(xin)(xin)領(ling)域(yu)，而通(tong)信(xin)(xin)、支(zhi)付、電(dian)商、社交等(deng)場景(jing)積累的(de)數據對于反欺詐(zha)和授信(xin)(xin)也有(you)較好(hao)的(de)補(bu)充作用，利用大數據、人工智能、區塊鏈等(deng)技(ji)術的(de)結合，進行風控能力輸出仍然是(shi)市場機構轉型的(de)重要方向。
中(zhong)誠信集團旗下中(zhong)誠信國(guo)(guo)際(ji)是(shi)(shi)中(zhong)國(guo)(guo)本土評(ping)(ping)(ping)級市場(chang)開拓(tuo)者，作為美國(guo)(guo)三大評(ping)(ping)(ping)級公司之一的穆(mu)迪亦有參股，而穆(mu)迪正是(shi)(shi)從企(qi)業(ye)征信百年(nian)老店鄧白氏中(zhong)拆分(fen)而出(chu)。老牌評(ping)(ping)(ping)級公司涉足征信行業(ye)，繼而轉型金(jin)融科技(ji)，讓外(wai)界(jie)充(chong)滿了(le)期(qi)待。
中誠信(xin)的征(zheng)信(xin)業務(wu)(wu)在2002年成立征(zheng)信(xin)與(yu)商賬管理事(shi)業部正(zheng)式(shi)運營，2005年正(zheng)式(shi)注冊(ce)成立征(zheng)信(xin)公司，起步開(kai)展(zhan)電(dian)商征(zheng)信(xin)、個人信(xin)用調(diao)查(cha)服務(wu)(wu)，以(yi)企業征(zheng)信(xin)為主，滿足企業背景調(diao)查(cha)需求，提供標準化企業征(zheng)信(xin)報告。
企(qi)業征(zheng)信多覆蓋中小公(gong)司，其(qi)中小微企(qi)業征(zheng)信中企(qi)業主(zhu)個(ge)人資信占據(ju)較(jiao)高比(bi)重(zhong)，數據(ju)和業務經驗均有相(xiang)應積累，過(guo)渡到個(ge)人征(zheng)信較(jiao)為順(shun)暢。
2015年中誠(cheng)信(xin)征信(xin)開展個人征信(xin)和大數據(ju)業(ye)務(wu)，業(ye)務(wu)重心逐漸轉(zhuan)移，僅三年多時(shi)間，大數據(ju)風控(kong)業(ye)務(wu)比重已上升到80%，足見這一領域(yu)旺盛(sheng)的市場需(xu)求。
企(qi)業征(zheng)信(xin)與個人征(zheng)信(xin)的重合點主要(yao)在中(zhong)小微企(qi)業主身上(shang)，數(shu)據層面共通之處也不多。對于中(zhong)誠信(xin)征(zheng)信(xin)而(er)言，集團在信(xin)用(yong)管(guan)理領域的深厚業務(wu)積淀所賦予的優勢(shi)，并非(fei)體現在數(shu)據資(zi)源(yuan)上(shang)，更多在于對風險的把握。
首先是對風險的識別。早期缺乏大數(shu)據時，信用(yong)管理業(ye)務(wu)可用(yong)數(shu)據比較有限，很大程度上需要依靠分析師的經驗；金融行業(ye)結(jie)合大數(shu)據技術后，數(shu)據量飛速(su)提升，風險識別維度增多(duo)，計算判斷(duan)也更精準。
但無論是(shi)建立風(feng)控模型還是(shi)設計反欺(qi)詐(zha)產品，始(shi)終離不開(kai)風(feng)險管(guan)理(li)專家對(dui)風(feng)控業務的深厚理(li)解(jie)。中誠信(xin)征(zheng)信(xin)的研究團(tuan)隊有十(shi)余(yu)年(nian)的風(feng)險管(guan)理(li)經驗，相比新興金融科技公司，在了解(jie)技術的基礎上，更懂風(feng)險。
再者是風險披露。在(zai)風(feng)(feng)(feng)險識(shi)別過(guo)程(cheng)中(zhong)，如何避免篡改等道(dao)德風(feng)(feng)(feng)險，使風(feng)(feng)(feng)險信息高效傳(chuan)遞，正(zheng)確(que)披(pi)露，也(ye)是中(zhong)誠(cheng)信征信在(zai)傳(chuan)統信用管理流程(cheng)中(zhong)所擅(shan)長(chang)的。經驗性優勢(shi)結合新興區塊鏈技術，中(zhong)誠(cheng)信征信對(dui)技術的大力(li)投(tou)入(ru)使其風(feng)(feng)(feng)險管理手段如虎添翼。
最后是風險緩釋。傳統的(de)風險(xian)識(shi)別手(shou)段和新興的(de)大(da)數據技術都(dou)無(wu)法使(shi)風險(xian)消失，但金融工(gong)程、資產(chan)證券(quan)化產(chan)品、擔(dan)保手(shou)段等都(dou)可以起(qi)到風險(xian)緩釋的(de)作用，中誠(cheng)信(xin)征信(xin)在這方面也(ye)有深(shen)厚積(ji)淀。
以(yi)ABS評級為例，中誠信征(zheng)信具備傳統金融工程經驗，再引入機(ji)器學習模型(xing)(xing)，能夠更(geng)加(jia)精(jing)準地(di)識(shi)別底(di)層風險(xian)。客群下沉和周期(qi)較短使得(de)當前的資(zi)產(chan)評價(jia)模型(xing)(xing)面(mian)臨數據、技術和公信力三方面(mian)的不(bu)對(dui)稱。中誠信征(zheng)信提供(gong)的AXIS系統采用(yong)第三方的數據以(yi)及機(ji)器學習模型(xing)(xing)對(dui)入池資(zi)產(chan)進行逐筆的篩選(xuan)和評估，可以(yi)有效(xiao)識(shi)別道德風險(xian)，并降(jiang)低投資(zi)者的潛在損失降(jiang)低資(zi)產(chan)包的不(bu)良率和波動性，讓(rang)資(zi)產(chan)更(geng)透明(ming)。
除了業務(wu)能(neng)力(li)方(fang)面(mian)的優(you)勢，中誠信(xin)征信(xin)在市場拓(tuo)展(zhan)方(fang)面(mian)也能(neng)借助集團品牌(pai)優(you)勢，近水樓臺(tai)先得(de)月。
銀行(xing)客(ke)群充(chong)足，業務量龐大(da)，付費能(neng)力好，是大(da)數據(ju)風控(kong)業務優質的客(ke)戶。尤(you)其互(hu)聯網金融(rong)監管趨(qu)嚴后，越來越多(duo)的個人(ren)信貸(dai)業務回流到銀行(xing)，銀行(xing)對(dui)大(da)數據(ju)風控(kong)的需求也隨之增(zeng)長。
銀(yin)行(xing)同時是(shi)固定收益市場重要的(de)參與者，也就是(shi)中(zhong)誠信國際評級報告的(de)主要受眾(zhong)。中(zhong)誠信在(zai)銀(yin)行(xing)客戶(hu)中(zhong)有著較高(gao)的(de)知名度(du)(du)和(he)認(ren)可(ke)度(du)(du)，在(zai)市場拓展(zhan)上(shang)自(zi)然更為順利。
據(ju)中(zhong)誠(cheng)信(xin)征信(xin)總(zong)裁閆文濤介紹，中(zhong)誠(cheng)信(xin)征信(xin)已覆(fu)蓋(gai)一半股份制銀(yin)行(xing)，并(bing)持續探索中(zhong)小(xiao)城商(shang)行(xing)對(dui)于全(quan)套解(jie)決(jue)方案的需求，今(jin)年還將擴充銷售團隊，重點(dian)拓展城商(shang)行(xing)客戶。
由于中誠信(xin)征信(xin)在業(ye)(ye)務開展之初就以服務持牌機(ji)構(gou)為戰(zhan)略導向(xiang)，并(bing)未將互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)列入主要客戶名單，持牌機(ji)構(gou)付費能(neng)力強，客單價高，且業(ye)(ye)務開展穩定，故互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)監(jian)管政策沖擊對其客群影響并(bing)不顯(xian)著。
百行(xing)征信掛牌(pai)后，各類(lei)風控服(fu)務提供商在數據(ju)層(ceng)面回(hui)到同一起跑線。數據(ju)將(jiang)不(bu)再是核(he)心競(jing)爭壁壘(lei)，這使(shi)得(de)缺少自有場景產生(sheng)數據(ju)的中誠信征信縮小了與競(jing)爭對手在數據(ju)層(ceng)面的差距。
對于中誠(cheng)(cheng)信征信而(er)言，迎頭趕上的機會已(yi)到(dao)。中誠(cheng)(cheng)信征信正堅定不移地在知識圖譜、機器學習(xi)等技術能力上持續投入，傾力打造(zao)“信用(yong)管理(li)+金(jin)融科技”的新一代(dai)信用(yong)科技公司(si)。
近期，愛(ai)分析專(zhuan)訪中誠信(xin)征(zheng)(zheng)信(xin)總裁閆文(wen)濤，就中誠信(xin)征(zheng)(zheng)信(xin)的業務(wu)發(fa)展情況及行業動態進行了交(jiao)流(liu)，摘選部分精彩(cai)內容與讀者分享。
愛分析：企業評級與企業征信的重合度有多高？
閆文濤：重(zhong)合(he)度不高，這里有明(ming)確的(de)(de)(de)(de)區分。能(neng)夠在(zai)(zai)資(zi)本市(shi)(shi)場發(fa)債的(de)(de)(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)、上市(shi)(shi)公(gong)司、行業(ye)(ye)排名很靠前的(de)(de)(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)，群體定位就是大型企(qi)業(ye)(ye)和中大型企(qi)業(ye)(ye)。這些企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)財務(wu)報表或者業(ye)(ye)務(wu)運營都已經很公(gong)開了，信息不對(dui)稱(cheng)的(de)(de)(de)(de)空間(jian)就沒(mei)那么(me)高了，在(zai)(zai)判斷它風(feng)險(xian)的(de)(de)(de)(de)時候，需要更多的(de)(de)(de)(de)是專家經驗，也就是信評人(ren)員(yuan)能(neng)否識別它的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)，信息是公(gong)開公(gong)平的(de)(de)(de)(de)。
征信公司(si)做的(de)(de)中(zhong)小微企業(ye)，或者小微企業(ye)主個人的(de)(de)信用畫像，一(yi)是(shi)(shi)群體比(bi)較多，另外(wai)就(jiu)是(shi)(shi)信息嚴重不(bu)(bu)對(dui)稱。信息對(dui)不(bu)(bu)同(tong)機構來說(shuo)是(shi)(shi)不(bu)(bu)公平的(de)(de)，或者是(shi)(shi)不(bu)(bu)對(dui)稱的(de)(de)。在這個過程中(zhong)，專家經驗相對(dui)來說(shuo)比(bi)較少一(yi)點(dian)，用大數(shu)據的(de)(de)維度會(hui)更(geng)多一(yi)點(dian)。
愛分析：對比傳統企業征信機構的情況，企業征信天花板本身就比評級低？
閆文濤：其他傳統企業征信(xin)機構之前沒有(you)做起來，我覺得有(you)很多方面(mian)的原因(yin)，但(dan)一個(ge)很核心的原因(yin)是過去它們在(zai)大(da)數據維度，對一些中小企業判斷的顆粒(li)度不夠，這與(yu)它們的天花板(ban)有(you)很強關(guan)系(xi)。
傳(chuan)統企業征(zheng)信的(de)(de)(de)報告(gao)模式比較單(dan)一(yi)，主要(yao)就是以企業征(zheng)信報告(gao)為主，空間(jian)較小。如果提供(gong)不(bu)(bu)了比其他(ta)競爭(zheng)對手更(geng)獨特(te)、更(geng)有(you)優(you)勢的(de)(de)(de)信息，可能就沒(mei)有(you)太多競爭(zheng)力。現在很(hen)多公司對中(zhong)小微企業新數(shu)據或者新技術方面(mian)的(de)(de)(de)投入(ru)越(yue)來(lai)越(yue)多，傳(chuan)統模式還(huan)是有(you)一(yi)定不(bu)(bu)足，這限制了它的(de)(de)(de)業務發展(zhan)空間(jian)。
愛分析：中小微企業征信的目標客戶是誰？
閆文濤(tao)：以前主要是(shi)滿(man)足外(wai)資企(qi)(qi)業(ye)進入中國時調查上游(you)企(qi)(qi)業(ye)資信狀況的需求(qiu)，但是(shi)現在已經完(wan)全不局限于外(wai)資企(qi)(qi)業(ye)的需求(qiu)了，比如小微企(qi)(qi)業(ye)供應鏈、信貸、普(pu)惠(hui)金(jin)融等等，這與傳(chuan)統企(qi)(qi)業(ye)資信報告的產品模式有一定區別。
新的模式(shi)更強調對中小微企業自身大數據以及(ji)中小微企業主個(ge)人的信用畫(hua)像的挖掘，在(zai)此基礎上綜合出新的評價體(ti)系(xi)，和過去的體(ti)系(xi)是(shi)不一樣的。
中誠(cheng)信征(zheng)(zheng)信雖然叫征(zheng)(zheng)信公(gong)司(si)，其實是信用管(guan)理加金融科技的公(gong)司(si)，我們不(bu)把自己局限(xian)于一個傳(chuan)統企(qi)業征(zheng)(zheng)信范疇。包括現在(zai)的兩(liang)大業務，大數(shu)據風控和企(qi)業征(zheng)(zheng)信，也是不(bu)斷地在(zai)融合。不(bu)可能像(xiang)以前一樣，那么涇渭分明。我們和銀(yin)行(xing)、互金在(zai)合作過程中，會把這兩(liang)部分結合起來。
中(zhong)誠信征信在發展(zhan)過程(cheng)中(zhong)對中(zhong)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)融資過程(cheng)中(zhong)有一些大致的(de)(de)(de)經驗判斷。比如營業(ye)額是(shi)在1,000萬(wan)以下的(de)(de)(de)中(zhong)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)業(ye)融資，小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)業(ye)主個人的(de)(de)(de)信用(yong)畫(hua)像能夠(gou)占到60~70%，而企(qi)業(ye)自身的(de)(de)(de)信用(yong)狀況占30~40%，這(zhe)是(shi)很(hen)明(ming)顯的(de)(de)(de)狀況。所以，在分析中(zhong)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)業(ye)，對它進行授信的(de)(de)(de)過程(cheng)中(zhong)，對它的(de)(de)(de)刻畫(hua)，或(huo)者評(ping)(ping)分模型、評(ping)(ping)分卡(ka)，就和以往(wang)有很(hen)大差別了(le)。
愛分析：從個人征信業務向企業征信延伸會有什么相通之處？
閆文濤：還是類(lei)似(si)的(de)，對(dui)風(feng)險的(de)理(li)解，但現(xian)在看市場(chang)上(shang)也沒有太多(duo)新(xin)的(de)東西。在對(dui)小微企業(ye)的(de)判斷(duan)上(shang)，只靠小微企業(ye)主(zhu)個人的(de)信(xin)用畫像還是有一(yi)定(ding)的(de)盲點，雖然這部分比(bi)(bi)重比(bi)(bi)較高(gao)了。
中(zhong)小(xiao)微(wei)企業信(xin)息不(bu)對稱(cheng)的(de)差距還太大(da)，光(guang)靠目前(qian)大(da)家提到的(de)中(zhong)小(xiao)微(wei)數據，純線上(shang)的(de)工商、司法、稅務信(xin)息等，只是一(yi)部分補(bu)充，稅務信(xin)息也不(bu)一(yi)定(ding)能夠很(hen)好地覆(fu)蓋它的(de)真實經營狀況。
所以我們(men)后續(xu)還會(hui)繼(ji)續(xu)利用(yong)中誠信(xin)征信(xin)這(zhe)么多年積累的企業征信(xin)理(li)念，找一些原材料，挖掘更多場景，把這(zhe)一部分做得更完善一點，或者風控上做得更嚴謹(jin)一點。
愛分析：中誠信搭建的社會信用平臺起到什么作用？
閆文濤：這(zhe)是我們與泰州(zhou)合作(zuo)(zuo)的(de)(de)大數據和中小(xiao)企業(ye)征(zheng)信的(de)(de)融(rong)合。現在泰州(zhou)作(zuo)(zuo)為國家金融(rong)改革試點(dian)城(cheng)市(shi)，中小(xiao)微企業(ye)融(rong)資(zi)難，市(shi)政府要在這(zhe)方面有所創新，就面臨著(zhu)如何為它們服務的(de)(de)問題(ti)。
因為中小微(wei)企業(ye)很大的一個問題，就是信息(xi)(xi)(xi)不(bu)對稱導致(zhi)資金(jin)效(xiao)(xiao)率(lv)的衰減。金(jin)融(rong)需要信息(xi)(xi)(xi)流來觸動資金(jin)流高效(xiao)(xiao)流動，現在由于信息(xi)(xi)(xi)流不(bu)完善(shan)，或者信息(xi)(xi)(xi)不(bu)對稱，限制(zhi)了資金(jin)流，導致(zhi)了無效(xiao)(xiao)或者不(bu)高效(xiao)(xiao)的問題。
中誠信幫(bang)助泰州(zhou)搭建了E網通系統，其中有兩個核心作用(yong)，第一(yi)個就是(shi)信息撮合(he)。中小微企業想要融(rong)資，可以在這個系統上發布(bu)需求，當(dang)地銀行等金(jin)融(rong)機構也在這個系統上，相(xiang)當(dang)于把資金(jin)端和(he)資產(chan)端融(rong)合(he)到(dao)一(yi)個系統平(ping)臺上。
第二個(ge)，在(zai)撮合的(de)基(ji)礎上，對(dui)信(xin)息(xi)風險進行深度挖掘。泰(tai)州(zhou)通(tong)想(xiang)做的(de)就是把泰(tai)州(zhou)當地(di)的(de)數據打(da)通(tong)，比如當地(di)中小微企(qi)(qi)業(ye)的(de)物流、用水用電等等，這些反(fan)映真實信(xin)息(xi)的(de)數據放(fang)進來(lai)，對(dui)30-40%的(de)企(qi)(qi)業(ye)征信(xin)這部分就有很大提升了(le)，再(zai)把企(qi)(qi)業(ye)主個(ge)人信(xin)用那60-70%再(zai)補(bu)上，那就是一個(ge)很好的(de)風控手段(duan)了(le)，這是我(wo)們幫泰(tai)州(zhou)做的(de)。
一是信息撮合，二是信息風(feng)險(xian)識(shi)別，風(feng)險(xian)識(shi)別里面包括搭(da)建(jian)大數據(ju)系統。另外(wai)，我們把(ba)智能風(feng)控里風(feng)險(xian)識(shi)別的一些模塊加進來，在(zai)這個基礎(chu)上(shang)生(sheng)成(cheng)風(feng)控結果，供銀行使用(yong)。銀行可以參考(kao)這個報告，促(cu)進交易達成(cheng)。
愛分析：中誠信征信主要面向哪些客群？
閆文濤：金融機(ji)構，還(huan)是以銀行客群為主。
我(wo)們(men)和市場上其他(ta)知名大型公司不一樣。為什么這(zhe)(zhe)幾年(nian)大家聽到中(zhong)誠信(xin)(xin)征信(xin)(xin)的(de)聲(sheng)音(yin)沒(mei)那么多，一個核心原因就是(shi)我(wo)們(men)這(zhe)(zhe)幾年(nian)沒(mei)有做互金，尤(you)其現(xian)金貸(dai)的(de)這(zhe)(zhe)些(xie)機構(gou)。中(zhong)誠信(xin)(xin)征信(xin)(xin)一直判斷的(de)競爭會更多地集中(zhong)于持牌機構(gou)，所以對于新(xin)金融，尤(you)其火(huo)爆的(de)現(xian)金貸(dai)等互金機構(gou)的(de)服務都比較少(shao)。就客群而言，現(xian)在看來還是(shi)有一定的(de)前瞻(zhan)性(xing)。
中誠(cheng)信征信在(zai)(zai)發展過(guo)(guo)程中還是以銀行為主，目前我們應該是在(zai)(zai)大(da)行和股份制(zhi)銀行里面(mian)大(da)數據風控(kong)產品的No.1，只是我們比較低調，沒有(you)做(zuo)過(guo)(guo)多(duo)宣傳，但我們有(you)很強的實力。
愛分析：中誠信征信的服務內容包含哪些？
閆文濤：中(zhong)(zhong)誠信征信提(ti)供(gong)(gong)標準化評分輸出，另(ling)外還有咨(zi)詢類解(jie)決方(fang)(fang)案，包括定制化建模(mo)的(de)咨(zi)詢，在這方(fang)(fang)面(mian)我們有很強的(de)優(you)勢。我們現在給幾個大行，包括一些(xie)中(zhong)(zhong)小行都(dou)在提(ti)供(gong)(gong)這種服務。
服務過程(cheng)中，我們對于(yu)不同(tong)場景(jing)的理解會結合銀行數據(ju)科學(xue)家的挖掘，把中誠(cheng)信(xin)征信(xin)的風控理念加(jia)入進(jin)去。另外，我們新的技術，包(bao)括知(zhi)識圖譜、機器學(xue)習平臺等產品也都在給銀行試(shi)用。
愛分析：機器學習平臺產品滿足什么需求？
閆(yan)文(wen)濤：機器學習(xi)平臺是一個純(chun)技術(shu)產品，加入了很多(duo)機器學習(xi)、深度學習(xi)技術(shu)。我們教給(gei)客(ke)戶規則之后(hou)，客(ke)戶用平臺能(neng)夠不斷迭代模型，實現模型自我迭代，不用人去操作，一定程度上(shang)能(neng)取代一些數據科學家的工作。
模型(xing)時時刻(ke)(ke)刻(ke)(ke)都在跑(pao)，可以跑(pao)ABCD不同(tong)的模型(xing)，同(tong)一個場(chang)景可能有(you)三(san)個模型(xing)同(tong)時在跑(pao)，然(ran)后系統會推薦(jian)一個冠(guan)軍模型(xing)供場(chang)景使(shi)用。相比大(da)數據，這是一個技術含量更(geng)高的產品。
愛分析：中誠信征信會如何下沉銀行客群？
閆文濤：針對不(bu)同銀行(xing)也有區別。
股份制銀行和大行因為有資(zi)金實力，人才相對比較富足，可能需要一些標(biao)準數據、標(biao)準化評分或對它系(xi)統里面一些簡單(dan)配件的補充，所以(yi)就給它提(ti)供知識圖(tu)譜技(ji)術、機器(qi)學習技(ji)術就行了。
這幾年(nian)(nian)城商行、農商行更多地(di)在做(zuo)一些同(tong)(tong)業(ye)業(ye)務(wu)，一直忽略了零(ling)售業(ye)務(wu)，去年(nian)(nian)資管新(xin)規意見稿出來后，同(tong)(tong)業(ye)業(ye)務(wu)基本上很難做(zuo)了，對公(gong)貸款也很難放，而且本來就沒有額(e)度了。在這種情況下，中小銀行今(jin)年(nian)(nian)普遍開始往零(ling)售做(zuo)。
所以(yi)，智能風控(kong)對大行以(yi)外的中小行來說還在起步階段。在初期，它需要(yao)的不僅僅是(shi)(shi)給它提供(gong)一(yi)些數據、提供(gong)評(ping)分(fen)，更需要(yao)的是(shi)(shi)體系化的、整套(tao)解決方案，要(yao)手把手幫它。如(ru)果只給它數據，它沒有人員、沒有數據科學(xue)家，它不知道怎么用(yong)數據。
它需要(yao)的更(geng)多是(shi)一(yi)體化(hua)服務，從數據、工具，用(yong)什么(me)決策(ce)引擎，該怎么(me)用(yong)圖譜，該怎么(me)樣去學(xue)習，貸(dai)后怎么(me)用(yong)，怎么(me)把(ba)資產流轉出去，從前端(duan)市(shi)場(chang)拓(tuo)展到后端(duan)反欺詐(zha)等等，需要(yao)一(yi)整(zheng)套(tao)方案，服務方要(yao)把(ba)這一(yi)整(zheng)套(tao)都給到它。
但對中誠信(xin)(xin)征(zheng)信(xin)(xin)來說(shuo)，堅守的原則立足(zu)于第三方(fang)服務定(ding)位，是(shi)永遠(yuan)不做(zuo)獲客。只要有(you)違第三方(fang)獨(du)立性(xing)，我們公司(si)是(shi)不做(zuo)的。無論是(shi)做(zuo)征(zheng)信(xin)(xin)業務，還(huan)是(shi)做(zuo)大數據業務，必須(xu)保(bao)證自己的獨(du)立性(xing)，沒有(you)自己的獨(du)立性(xing)，在這過程中想(xiang)起到橋梁(liang)作(zuo)用，或者出一些(xie)報告，公信(xin)(xin)力(li)就沒有(you)了。
愛分析：其他評級公司是否開展了個人征信業務？
閆文濤：據我(wo)了解沒有(you)，我(wo)們(men)應(ying)該是市(shi)場上唯一一家。
開展(zhan)這項業務需要(yao)很多投(tou)(tou)入，以(yi)(yi)及(ji)前期(qi)的(de)一些(xie)判斷，比如技術(shu)，可能有些(xie)公司(si)不愿意投(tou)(tou)入。因為(wei)這涉及(ji)到(dao)大(da)數(shu)據(ju)，需要(yao)搭建一整套數(shu)據(ju)平臺以(yi)(yi)及(ji)智能風(feng)控平臺，這需要(yao)很大(da)的(de)資金(jin)投(tou)(tou)入，而且起步階段都是虧損的(de)。
愛分析：2018年個人征信的市場規模會有多大？
閆(yan)文濤：就目(mu)前(qian)的市場(chang)量，小100億(yi)應該沒問題。
持牌(pai)機(ji)構做(zuo)普惠下沉(chen)，在一定程度上(shang)會填補(bu)過往現金(jin)貸(dai)的缺口，另外它的付費意愿(yuan)可能比(bi)現金(jin)貸(dai)要高一點，部分現金(jin)貸(dai)其實沒什么風控。
愛分析：不考慮牌照問題，市場格局將如何演變？
閆文濤：未來智能風控(kong)，包(bao)括大數(shu)據，會形成一些領(ling)頭企業。
因為這就是規模效(xiao)應。比如(ru)我鋪設了一些持牌金融客戶，其他機構再想切入，無(wu)論是商務周期、技術投入，還是人員，我們(men)都有先發優勢。
未來市場上可能會(hui)(hui)有三四家(jia)比(bi)較大(da)的公(gong)司出現，我相(xiang)信我們會(hui)(hui)成為(wei)其中一家(jia)。我們現在在傳統金融機構里面的地位，某(mou)種(zhong)程度上奠定了基(ji)礎。
愛分析：2018年的戰略規劃是怎樣的？
閆文濤：一方面(mian)，2018年會更多(duo)的落實信用科技戰略。
另一方(fang)面，就是在(zai)智(zhi)能(neng)風(feng)控平臺上，進(jin)一步(bu)加大對于科技(ji)的(de)投(tou)入，這是一個堅定不移的(de)方(fang)向。現在(zai)的(de)人工(gong)智(zhi)能(neng)技(ji)術，包括區塊鏈(lian)技(ji)術，我(wo)(wo)們都在(zai)研發、探(tan)索，最近也在(zai)請客戶進(jin)行(xing)試用(yong)。智(zhi)能(neng)風(feng)控平臺會(hui)進(jin)行(xing)升級，包括決策引擎、AXIS系統、知識圖譜、機器學習(xi)，使我(wo)(wo)們能(neng)打(da)造出一個更加具有(you)科技(ji)含量的(de)公司。
原文鏈接：
