上海2021年4月21日 /美通社/ -- 市場普遍認為，“十四五”時期，保險業將乘政策東風，迎來第三支柱養老保險發展的戰略機遇期。
在《“十四五”規劃綱要》中，“保(bao)險(xian)”這一關鍵(jian)詞共計出現36次(ci)，綱要既強(qiang)調(diao)要“深(shen)化保(bao)險(xian)公司改革，提(ti)升(sheng)商業保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)能力”，也要求保(bao)險(xian)業發展(zhan)多(duo)層次(ci)、多(duo)支柱養老保(bao)險(xian)體系(xi)，提(ti)高企業年金(jin)覆蓋率，規范發展(zhan)第(di)三支柱養老保(bao)險(xian)。
隨(sui)著(zhu)中(zhong)(zhong)國(guo)老(lao)齡(ling)化進(jin)程加劇，養(yang)老(lao)的提質增效勢在(zai)必(bi)行。2019年底(di)，我國(guo)60歲(sui)以(yi)上人(ren)口(kou)(kou)占比(bi)達到18.1%，65歲(sui)及以(yi)上老(lao)人(ren)占比(bi)12.6%。根據民政部去年公布的最新預測(ce)數據，“十(shi)四五”期間，60歲(sui)以(yi)上人(ren)口(kou)(kou)占比(bi)將(jiang)超過20%，總量突破3億人(ren)，中(zhong)(zhong)國(guo)即將(jiang)進(jin)入中(zhong)(zhong)度老(lao)齡(ling)化社會(hui)。同時，在(zai)65歲(sui)及以(yi)上老(lao)年人(ren)口(kou)(kou)中(zhong)(zhong)，女性的占比(bi)正逐日(ri)攀升。并且，由于預期壽(shou)命更高，女性的養(yang)老(lao)問題相(xiang)較于男性則更為突出。
中宏(hong)保(bao)險(xian)聯合復旦發(fa)展研究院共同發(fa)布的《中國(guo)(guo)女性養老(lao)與風險(xian)管理(li)白皮書》研究發(fa)現(xian)，在全國(guo)(guo)所有地(di)區中，長三(san)角是(shi)老(lao)齡化最為嚴重的地(di)區，數據表明長三(san)角三(san)省一市老(lao)齡化程度均(jun)超過全國(guo)(guo)平均(jun)水平，且長三(san)角老(lao)年人(ren)口撫養比也呈(cheng)現(xian)同樣的特征。人(ren)均(jun)預期壽命的性別差異(yi)使得中國(guo)(guo)老(lao)年群體呈(cheng)現(xian)女性化、退(tui)休女性呈(cheng)現(xian)高齡化的特征，這意味著女性需要(yao)為老(lao)年生(sheng)活所做的準(zhun)備更多(duo)。
落在這(zhe)兩個維度的(de)(de)交點上，站(zhan)在中國老齡之(zhi)“巔”的(de)(de)長三角地(di)區女性(xing)正面臨哪(na)些養(yang)老挑戰？又(you)將如何實現無(wu)憂的(de)(de)養(yang)老生(sheng)活？值得所(suo)有人的(de)(de)關注與重(zhong)視。
需求高 保障低 錯配顯現
長壽風險、高(gao)患病(bing)率兩因素相疊加，使得女(nv)(nv)性(xing)(xing)群體的(de)(de)(de)養老(lao)面臨特殊而迫切的(de)(de)(de)挑戰(zhan)。白皮書中(zhong)列(lie)示了近20年的(de)(de)(de)3次人口普查(cha)數(shu)據，結(jie)果顯示這3次人口普查(cha)中(zhong)女(nv)(nv)性(xing)(xing)的(de)(de)(de)平均預期壽命始終高(gao)于(yu)男(nan)(nan)性(xing)(xing)4~6歲，并且兩者的(de)(de)(de)差(cha)距隨著醫療科技、生活條件的(de)(de)(de)發(fa)展呈(cheng)逐步擴大(da)趨勢。而預期壽命更(geng)長，除了生活上(shang)(shang)的(de)(de)(de)更(geng)多(duo)開支外，也意味(wei)著醫療成(cheng)本(ben)的(de)(de)(de)上(shang)(shang)揚。更(geng)何況，從白皮書的(de)(de)(de)統計數(shu)據來看(kan)，老(lao)年女(nv)(nv)性(xing)(xing)本(ben)身的(de)(de)(de)患病(bing)率就要(yao)高(gao)于(yu)男(nan)(nan)性(xing)(xing)。以(yi)慢性(xing)(xing)病(bing)為(wei)例(li)(li)，中(zhong)國60歲及以(yi)上(shang)(shang)居民患有不止一種(zhong)慢性(xing)(xing)病(bing)的(de)(de)(de)比例(li)(li)為(wei)76.3%，其中(zhong)女(nv)(nv)性(xing)(xing)這一比例(li)(li)為(wei)77.6%，高(gao)于(yu)男(nan)(nan)性(xing)(xing)的(de)(de)(de)75.0%。
盡管長三(san)(san)角地區(qu)(qu)的(de)(de)人均(jun)收入(ru)高于全國平均(jun)水(shui)(shui)平，但這并不能滿足長三(san)(san)角女(nv)(nv)性(xing)實現“自給自足”的(de)(de)養老生(sheng)活(huo)(huo)(huo)(huo)。問(wen)卷調查結果顯(xian)示，長三(san)(san)角的(de)(de)都(dou)市新(xin)中產女(nv)(nv)性(xing)對于養老日常生(sheng)活(huo)(huo)(huo)(huo)開銷(xiao)預(yu)(yu)算中位(wei)數處10000~19999元(yuan)區(qu)(qu)間(jian)，預(yu)(yu)算水(shui)(shui)平較高。同(tong)時，都(dou)市新(xin)中產女(nv)(nv)性(xing)追求退休后的(de)(de)更舒適健康(kang)生(sheng)活(huo)(huo)(huo)(huo)和高端生(sheng)活(huo)(huo)(huo)(huo)享受(shou)每月預(yu)(yu)算中位(wei)區(qu)(qu)間(jian)均(jun)為5000~9999元(yuan)。三(san)(san)者相(xiang)加(jia)，其每月預(yu)(yu)算加(jia)總的(de)(de)中位(wei)區(qu)(qu)間(jian)在20000~40000元(yuan)之間(jian)。而與此相(xiang)對應的(de)(de)，她們(men)個人年收入(ru)中位(wei)區(qu)(qu)間(jian)為20萬(wan)(wan)~39萬(wan)(wan)元(yuan)，家庭年收入(ru)的(de)(de)中位(wei)區(qu)(qu)間(jian)為40萬(wan)(wan)~59萬(wan)(wan)元(yuan)。考慮(lv)到退休后收入(ru)水(shui)(shui)平的(de)(de)下降，長三(san)(san)角的(de)(de)都(dou)市新(xin)中產女(nv)(nv)性(xing)若想在養老期間(jian)達到預(yu)(yu)期的(de)(de)生(sheng)活(huo)(huo)(huo)(huo)水(shui)(shui)平，需承擔較大的(de)(de)經濟壓(ya)力。
可見(jian)，僅(jin)靠(kao)收入難以(yi)維持(chi)養老(lao)的(de)(de)體面生活。但令人意外的(de)(de)是，從(cong)長(chang)(chang)三(san)角(jiao)女(nv)(nv)性(xing)養老(lao)保(bao)險的(de)(de)持(chi)有情況(kuang)來看，養老(lao)保(bao)險在這個群體中似乎并不(bu)走俏。白皮(pi)書調(diao)研結果顯示(shi)，從(cong)全國樣本來看，購買了養老(lao)保(bao)險的(de)(de)都市(shi)(shi)新中產女(nv)(nv)性(xing)仍未超(chao)過半數（47.44%），而長(chang)(chang)三(san)角(jiao)新中產女(nv)(nv)性(xing)的(de)(de)養老(lao)保(bao)險比例僅(jin)為47.23%，甚(shen)(shen)至(zhi)(zhi)微低于全國總體樣本。而在長(chang)(chang)三(san)角(jiao)城市(shi)(shi)中，上海的(de)(de)都市(shi)(shi)新中產女(nv)(nv)性(xing)養老(lao)保(bao)險的(de)(de)需求缺口甚(shen)(shen)至(zhi)(zhi)為長(chang)(chang)三(san)角(jiao)之首，達到4.99%。
優化配置 避免“未備先老”
要(yao)預防“未(wei)備(bei)先(xian)老(lao)”，這(zhe)對養老(lao)安排(pai)的充(chong)足性(xing)、持(chi)續性(xing)提出了更高的要(yao)求。
第一(yi)支柱基本(ben)養老金(jin)(jin)(jin)是女(nv)性(xing)在(zai)老年時(shi)收入的重要(yao)來源(yuan)之一(yi)。而根據(ju)白(bai)皮(pi)書的測(ce)算，女(nv)性(xing)由于退(tui)(tui)休(xiu)(xiu)更(geng)早(zao)、退(tui)(tui)休(xiu)(xiu)時(shi)的平(ping)均剩余壽命更(geng)長等原因而在(zai)基本(ben)養老金(jin)(jin)(jin)的領取方面存在(zai)劣勢。企(qi)業(ye)(ye)年金(jin)(jin)(jin)與職業(ye)(ye)年金(jin)(jin)(jin)共(gong)同構成(cheng)了中(zhong)(zhong)國養老保(bao)險體系(xi)的第二支柱，但在(zai)現階段，一(yi)方面由于本(ben)身規模尚小，另一(yi)方面女(nv)性(xing)相較男性(xing)較少分布于提供企(qi)業(ye)(ye)年金(jin)(jin)(jin)概率較高的交通(tong)、電力(li)、通(tong)信等行業(ye)(ye)，因此企(qi)業(ye)(ye)年金(jin)(jin)(jin)與職業(ye)(ye)年金(jin)(jin)(jin)還(huan)無(wu)法成(cheng)為都市(shi)新(xin)中(zhong)(zhong)產(chan)女(nv)性(xing)養老金(jin)(jin)(jin)的可靠來源(yuan)。
女性(xing)在(zai)社保(bao)(bao)(bao)及企(qi)業(ye)年(nian)(nian)金(jin)的獲取(qu)方(fang)面都存在(zai)劣(lie)勢，因而更(geng)需要進一步(bu)(bu)尋找(zhao)替代(dai)的養老(lao)(lao)(lao)金(jin)來源以(yi)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)老(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)生(sheng)活(huo)。中(zhong)國第三(san)支柱商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)險具有彌補女性(xing)老(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)生(sheng)活(huo)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)缺口(kou)的潛(qian)力。“受訪(fang)者對老(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)的擔憂(you)主要集(ji)中(zhong)在(zai)醫療開支龐大(da)、護理服(fu)務(wu)的可獲得性(xing)、意外事故的發生(sheng)與老(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)收入不足幾大(da)方(fang)面，這(zhe)些(xie)方(fang)面的擔憂(you)基本可以(yi)由具有對應功能的商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)險產品進行保(bao)(bao)(bao)障(zhang)，這(zhe)表明(ming)了商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)險功能的多樣性(xing)與在(zai)提高老(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)生(sheng)活(huo)質量，進一步(bu)(bu)開拓市(shi)場方(fang)面的潛(qian)力。”白皮(pi)書中(zhong)分析稱。
站在中國的老齡化(hua)之“巔”，長(chang)三角女性如(ru)何(he)能夠優雅(ya)老去？喚醒對養老金(jin)融工具的配置意識似(si)乎是重要(yao)路徑之一。
中宏保(bao)險(xian)(xian)(xian)首席執(zhi)行官張凱表示：“調查發現(xian)女(nv)(nv)性的養老(lao)準備仍(reng)有(you)較大差距，我們期望借此研(yan)究喚(huan)醒廣(guang)大女(nv)(nv)性對風(feng)險(xian)(xian)(xian)管理和保(bao)障(zhang)配置(zhi)的關注。為應對養老(lao)所要面臨的多重(zhong)挑戰，我們建(jian)議女(nv)(nv)性盡早籌劃、謹慎(shen)評估風(feng)險(xian)(xian)(xian)保(bao)障(zhang)缺口，動態(tai)調整養老(lao)規劃，理性選擇養老(lao)金融(rong)工具作為補(bu)充(chong)，為自身的保(bao)障(zhang)加持，有(you)效(xiao)彌(mi)補(bu)退(tui)休后的生活保(bao)障(zhang)缺口，進而實(shi)現(xian)無憂養老(lao)生活。”
白皮書建議稱，從個人角(jiao)度(du)來(lai)看，面對(dui)較為嚴(yan)重(zhong)的(de)(de)養(yang)老(lao)(lao)保(bao)障缺口(kou)，女(nv)性(xing)需要對(dui)養(yang)老(lao)(lao)有更充(chong)分的(de)(de)準備(bei)，盡早(zao)籌謀(mou)和(he)合(he)(he)(he)理(li)規劃(hua)老(lao)(lao)年生(sheng)(sheng)活(huo)預(yu)算(suan)，此外還可(ke)以通過(guo)商(shang)業養(yang)老(lao)(lao)險(xian)(xian)和(he)健(jian)康(kang)險(xian)(xian)為養(yang)老(lao)(lao)生(sheng)(sheng)活(huo)提供合(he)(he)(he)理(li)的(de)(de)保(bao)障，有效(xiao)轉移老(lao)(lao)年健(jian)康(kang)風(feng)險(xian)(xian)，實現“無憂(you)養(yang)老(lao)(lao)”。例如女(nv)性(xing)可(ke)結合(he)(he)(he)預(yu)期的(de)(de)老(lao)(lao)年生(sheng)(sheng)活(huo)水(shui)平估計(ji)自(zi)己需要為老(lao)(lao)年生(sheng)(sheng)活(huo)準備(bei)的(de)(de)資金，并估算(suan)自(zi)己退休之后從各個收入(ru)來(lai)源能(neng)夠獲得(de)的(de)(de)養(yang)老(lao)(lao)金從而計(ji)算(suan)老(lao)(lao)年時養(yang)老(lao)(lao)金收入(ru)與消費需求的(de)(de)缺口(kou)，然后根(gen)據收支缺口(kou)和(he)風(feng)險(xian)(xian)保(bao)障缺口(kou)制定合(he)(he)(he)理(li)的(de)(de)計(ji)劃(hua)，如購(gou)買對(dui)應的(de)(de)商(shang)業保(bao)險(xian)(xian)，用第三支柱彌補退休后收入(ru)和(he)保(bao)障不足的(de)(de)狀(zhuang)況。
第三支柱迎發展機遇 保險業先試先行
近年來，國(guo)家政(zheng)策也在不斷強化發展第(di)三支(zhi)柱(zhu)的重要(yao)性。去年12月，國(guo)務(wu)院常(chang)務(wu)會議明確將商業(ye)養(yang)老保(bao)險納(na)入養(yang)老保(bao)障(zhang)第(di)三支(zhi)柱(zhu)加快建設。今年3月，在國(guo)新辦(ban)舉行的推(tui)動(dong)銀(yin)(yin)行業(ye)保(bao)險業(ye)高質(zhi)量(liang)發展新聞發布會上，人(ren)民銀(yin)(yin)行黨委書記、中國(guo)銀(yin)(yin)保(bao)監會主席郭樹清對于2021年重點工作提出，“規范發展第(di)三支(zhi)柱(zhu)養(yang)老保(bao)險等保(bao)險服務(wu)。”
第三支柱養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險也成為**代表委員們(men)聚焦的重點。各代表委員就加快(kuai)補齊養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險制度“三(san)支(zhi)柱(zhu)”短板(ban)、構建養(yang)(yang)老(lao)(lao)體系頂層設計熱烈討(tao)論(lun)，在第三(san)支(zhi)柱(zhu)養(yang)(yang)老(lao)(lao)產(chan)品(pin)范圍的界(jie)定與規范、擴大并(bing)豐富產(chan)品(pin)供給、深化并(bing)有(you)效保(bao)證養(yang)(yang)老(lao)(lao)金風險保(bao)障(zhang)和(he)長期儲蓄功能(neng)的充(chong)分發(fa)揮等方(fang)面建言獻(xian)策。
對比(bi)第(di)一(yi)、第(di)二支(zhi)柱萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan)的(de)市場數額，意(yi)味著養(yang)(yang)老(lao)第(di)三(san)支(zhi)柱缺口的(de)背后(hou)，一(yi)個(ge)萬(wan)億(yi)(yi)級市場空(kong)間將(jiang)逐漸被(bei)打開(kai)。業內專家預(yu)計，未來5年，中(zhong)國養(yang)(yang)老(lao)保障(zhang)市場規(gui)模(mo)或突破10萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan)。大力發展(zhan)(zhan)第(di)三(san)支(zhi)柱養(yang)(yang)老(lao)保障(zhang)，可(ke)有效緩解中(zhong)國養(yang)(yang)老(lao)保險支(zhi)出(chu)壓(ya)力，滿足民(min)眾(zhong)多樣(yang)化養(yang)(yang)老(lao)需求(qiu)。而根據監管(guan)規(gui)劃(hua)，商業健康險規(gui)模(mo)到(dao)2025年要超過2萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan)，養(yang)(yang)老(lao)險責任準備金要從(cong)目前(qian)的(de)5,600億(yi)(yi)元(yuan)增加到(dao)2025年的(de)6萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan)以上(shang)，萬(wan)億(yi)(yi)級的(de)藍海(hai)市場將(jiang)成為行業和公司發展(zhan)(zhan)的(de)重要新興增長點。
不(bu)(bu)過，白皮書也指(zhi)出，從養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)險(xian)的市場供(gong)給端來看，第三支(zhi)柱(zhu)商業養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)險(xian)規(gui)模較小(xiao)、供(gong)給不(bu)(bu)足，養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)險(xian)業務在(zai)整體保(bao)(bao)險(xian)市場中所占比例(li)較小(xiao)。同時，目前市場上保(bao)(bao)險(xian)公司(si)提供(gong)的養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)險(xian)品(pin)(pin)種(zhong)也不(bu)(bu)多，針對女性(xing)(xing)的養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)年(nian)金產(chan)品(pin)(pin)尤其缺乏，老(lao)(lao)(lao)年(nian)專屬產(chan)品(pin)(pin)大多只具備年(nian)齡屬性(xing)(xing)，而忽略了性(xing)(xing)別屬性(xing)(xing)，未將女性(xing)(xing)獨特(te)的生(sheng)理特(te)征和心理特(te)征加以區分，針對女性(xing)(xing)定制化的養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)(pin)供(gong)給也存在(zai)較大缺口，保(bao)(bao)險(xian)業的創(chuang)新升級任(ren)重(zhong)道遠。
面(mian)對長(chang)三(san)角的(de)養老課題，白皮書則建議(yi)進一步提高(gao)長(chang)三(san)角內部養老資(zi)源的(de)分配(pei)效率，進一步創造有利于區域內要素流動的(de)環境，包括(kuo)掃除(chu)制度障(zhang)礙、構(gou)建一體(ti)化信息平(ping)臺等。同時(shi)統一布局養老資(zi)源，鼓勵機構(gou)間錯位發展以實現功(gong)能互補與優勢疊加，統一規劃區域內養老用地。
長(chang)三(san)角(jiao)(jiao)地區(qu)養(yang)老需(xu)求大、社(she)保制度領先，又匯聚了豐(feng)富的金融資(zi)源(yuan)，長(chang)三(san)角(jiao)(jiao)聯動有望緩解區(qu)域(yu)之間因(yin)老齡人(ren)口和(he)資(zi)源(yuan)分布不均而(er)導致的養(yang)老壓力，并發(fa)(fa)展成(cheng)為相對穩定與成(cheng)熟的模式，即發(fa)(fa)揮上海龍頭帶(dai)動的核心作用(yong)和(he)區(qu)域(yu)中(zhong)心城市的輻射帶(dai)動作用(yong)，分工(gong)合作、錯位(wei)發(fa)(fa)展，加(jia)速推(tui)動實(shi)現長(chang)三(san)角(jiao)(jiao)養(yang)老一體化的愿(yuan)景(jing)。
