北(bei)京2017年(nian)5月(yue)22日電 /美通社/ -- 近日，中誠(cheng)信征(zheng)信CTO姚(yao)明接受了億歐的采訪，就大(da)數據時代的征(zheng)信發(fa)(fa)展發(fa)(fa)表了觀點。他認為，大(da)數據時代的征(zheng)信發(fa)(fa)展趨向工具化、場景化。全文如下：

“我國(guo)的(de)征(zheng)信行業起(qi)步較晚，但(dan)行業已基(ji)本(ben)成形，也(ye)有國(guo)外的(de)產品體系可(ke)以參考。加(jia)之，人工(gong)智能、機器學習等技術的(de)快(kuai)速發展(zhan)和(he)應(ying)用，可(ke)以在技術層面迅速實現從0到(dao)1的(de)突破。然而，隨著行業發展(zhan)的(de)深入，這(zhe)一(yi)演變(bian)路徑(jing)已經無法形成核(he)心競爭力(li)。”

這(zhe)是姚明對大數據(ju)時(shi)代下征信發展的思(si)考。

經過(guo)十多年的(de)(de)發展，中(zhong)(zhong)誠(cheng)信(xin)(xin)征(zheng)信(xin)(xin)目(mu)前的(de)(de)業務(wu)包括企(qi)業征(zheng)信(xin)(xin)、個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)和社會信(xin)(xin)用體(ti)系建設等板塊。在(zai)市場化(hua)探索過(guo)程中(zhong)(zhong)，中(zhong)(zhong)誠(cheng)信(xin)(xin)征(zheng)信(xin)(xin)聚焦于征(zheng)信(xin)(xin)技術創新與實踐應用；并在(zai)2015年初，成為首批(pi)獲準開展個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)業務(wu)準備工作的(de)(de)8家機構之(zhi)一。

在此基礎之上，中誠信征信今年在企業征信板塊的重心是，利用互聯網大數據技術提高產品的多樣性和實時性；在個人征信板塊，以技術進步提高反欺詐和信用評估的準確性，并(bing)在更(geng)多垂直場景中進行充(chong)分(fen)檢驗。

共享時代，監管指導下的市場化探索

姚明指出，任何(he)一個行(xing)(xing)業的(de)(de)(de)(de)發展初期都(dou)必(bi)然有(you)(you)很多(duo)問(wen)題(ti)，大(da)數據(ju)時代的(de)(de)(de)(de)征信(xin)仍然面臨(lin)對行(xing)(xing)業格局的(de)(de)(de)(de)爭議(yi)、對隱私(si)保護的(de)(de)(de)(de)擔(dan)憂、對商業模式的(de)(de)(de)(de)困惑。市場上(shang)出現了包括互聯(lian)網創業公司在內(nei)的(de)(de)(de)(de)多(duo)家數據(ju)共(gong)享(xiang)平(ping)臺(tai)，雖然在某(mou)種(zhong)程度上(shang)有(you)(you)利于(yu)打破數據(ju)孤島、消(xiao)除(chu)信(xin)息不對稱，進而降(jiang)低行(xing)(xing)業風險(xian)。然而，“多(duo)而分散(san)”的(de)(de)(de)(de)共(gong)享(xiang)平(ping)臺(tai)形成各自獨有(you)(you)的(de)(de)(de)(de)圈(quan)子，如果相互之(zhi)間不能有(you)(you)效(xiao)打通(tong)，就(jiu)形成了另一種(zhong)形式上(shang)的(de)(de)(de)(de)數據(ju)孤島。此外(wai)，由于(yu)各家技術水(shui)平(ping)和內(nei)控標準參(can)差(cha)不齊，所以如何(he)保證數據(ju)的(de)(de)(de)(de)有(you)(you)效(xiao)性(xing)、準確性(xing)、合規性(xing)、安全(quan)性(xing)也是問(wen)題(ti)所在。

“熱情和激進的市場化探索，使征信業跨越了傳統金融征信而直接進入到了大數據征信這一尚存在一定爭議的層面上。”姚(yao)明指出(chu)，很多人都在(zai)談大數據(ju)(ju)征信(xin)，但事實(shi)上大家所(suo)說(shuo)的(de)概念并(bing)不完(wan)全一(yi)致(zhi)，邊界也不清晰，甚至有些人會把征信(xin)和風(feng)控混為一(yi)談。實(shi)際(ji)上征信(xin)是一(yi)個非(fei)常(chang)嚴謹的(de)概念，我國征信(xin)市(shi)場格局未定(ding)，也未形成統一(yi)的(de)行業標準，各(ge)家的(de)信(xin)用產品(pin)在(zai)數據(ju)(ju)維度、評估標準、分析模型等(deng)方(fang)面存在(zai)差異 -- 這在(zai)很大程度上會形成重復建設、拉(la)高了產品(pin)定(ding)價和行業成本。”

姚明認為，征信行業最適合由政府“主導”的大型征信機構，或政府“引導”的具備社會公信力的民營征信公司，來進行市場化探索和應用。其核心在(zai)于：1）業(ye)(ye)務合規性(xing)(xing)；2）主體合規性(xing)(xing)，判別的(de)主要(yao)標準是“獨立第三方”的(de)性(xing)(xing)質。在(zai)此基礎之上，可以發揮良(liang)性(xing)(xing)市(shi)場化(hua)機制，與(yu)其他企(qi)業(ye)(ye)通過合作、共享(xiang)等方式實現自身價值和利益平衡。

“信用產生價值，目前我(wo)國征(zheng)信市場格(ge)局(ju)尚(shang)未確立(li)。”相較美(mei)國近百年(nian)(nian)的(de)發展歷程，我(wo)國的(de)征(zheng)信建(jian)設才剛剛起步。在(zai)這一趨勢下，近兩年(nian)(nian)征(zheng)信行業(ye)的(de)市場化(hua)探索(suo)迎來爆(bao)發。“入局(ju)者既要保持(chi)足夠(gou)的(de)熱情投(tou)入，更要有專業(ye)的(de)知(zhi)識(shi)和行業(ye)道德底(di)線(xian)。”姚明向(xiang)億(yi)歐(ou)表(biao)示(shi)。

聚焦金融信貸+大數據

在業(ye)務(wu)層面，姚明進一步(bu)指出，征(zheng)信(xin)“注重來源與(yu)過程”，而風控“弱化(hua)(hua)過程、強調結果”。風控是征(zheng)信(xin)價值體現的(de)下一個環節，所以征(zheng)信(xin)公司也會(hui)基于征(zheng)信(xin)數據提(ti)供(gong)工具化(hua)(hua)的(de)風控服務(wu)。

中(zhong)(zhong)誠信征信的(de)主(zhu)要(yao)客戶是銀行、保險公司、消費金融(rong)機構(gou)和互聯網金融(rong)機構(gou)，其產(chan)品主(zhu)要(yao)圍(wei)繞金融(rong)信貸業務的(de)貸前(qian)、貸中(zhong)(zhong)、貸后3個環節展(zhan)開，并在2015年推出(chu)了一站式大數據征信平臺“萬象信用”，為健全的(de)信用服務鏈條提供長期的(de)數據積累和技(ji)術支撐。 

具體而言，中誠信征信的產品主要為兩大類：1）基礎征(zheng)信產(chan)品服務，如反欺詐(zha)、信用評估、信用監(jian)控等，可以通過web頁面或API（應(ying)用程序接(jie)口）獲得實(shi)時(shi)在線服務；2）針對行業客戶具體(ti)需求的專業解(jie)決方案(an)，包括(kuo)信用建模、精準營銷等。

姚明指出，“大數據已經成為傳統征信的一種有益補充，它的有效性正在金融風控中逐漸得到驗證，成為互聯網時代下新金融發展必不可少的一環。”傳統征信的主要指標是金融強相關變量 -- 個人信貸記錄，而隨著普惠金融的深化和金融科技的發展，消費數據、通信數據等金融弱相關變量 -- 互聯網大數據，被應用(yong)于征(zheng)信，這是技術和認知(zhi)的進步。

姚明(ming)認為，一方面，專門(men)從事大(da)(da)數(shu)(shu)據(ju)風(feng)控的(de)企(qi)業越來(lai)越多，但不應該(gai)(gai)定位為一個包括數(shu)(shu)據(ju)采集和交(jiao)易在(zai)內的(de)全(quan)鏈(lian)條(tiao)公司，而應該(gai)(gai)強調(diao)技(ji)術工具(ju)輸出能力。而另一方面，征信(xin)機(ji)構也會(hui)將業務(wu)延展到大(da)(da)數(shu)(shu)據(ju)風(feng)控、信(xin)用風(feng)險管理等更(geng)多環節 -- 這是行業發展趨勢。

模式創新：工具化、場景化

姚明認為，在“數據采集加工-數據挖掘分析-產品服務輸出”3個層級中，征信行業呈現2個趨勢：1）工具化；2）向具體場景垂直縱深。

從(cong)數據(ju)處理角度(du)而(er)言(yan)，征信和(he)大數據(ju)風(feng)控(kong)，都是通(tong)過對數據(ju)的(de)加工、解讀、挖掘，從(cong)而(er)產生(sheng)增值價(jia)值，并可以通(tong)過模型化的(de)產品對外輸出。“基于征信數據(ju)的(de)風(feng)控(kong)工具是應用(yong)價(jia)值的(de)直(zhi)觀呈現。”

此外，目前從業者的重心已經轉向金融客戶在信(xin)貸場景(jing)中的個性化需求，深入垂直行業的具體(ti)場景(jing)中提供征信(xin)服務或風控工具。這一轉變的關鍵在于產品、模型的有(you)效性和適(shi)用(yong)性，建立更具行業特點的信(xin)用(yong)評估體(ti)系。

姚明指出，對數據解讀和應用能力的不同，是征信企業形成差異化核心競爭力的關鍵。目前，中誠信征信在研發上追求產品的原子顆粒性和自由組合性，從而提升產品服務的標準化和應用于垂直場景的多元化。

例如，中誠信征信將第三方征信的概念引入消費信貸ABS服務流程，以“征信”促進“增信”。姚明認為：在對資(zi)產包的(de)(de)評級(ji)環節(jie)，評級(ji)公司評判的(de)(de)依據(ju)是資(zi)產方主動提供(gong)數據(ju) -- 這(zhe)建立在資(zi)產方所(suo)提供(gong)數據(ju)的(de)(de)全面性、準確(que)性、客(ke)觀性的(de)(de)基礎之(zhi)上，因此可能存在信息不透明的(de)(de)道德風險(xian)。

而中誠信(xin)征信(xin)的(de)創新在(zai)于，從(cong)獨(du)立(li)第三方(fang)(fang)的(de)角度對資產(chan)方(fang)(fang)提(ti)交的(de)數據(ju)進行逐筆核驗和評(ping)估(gu)，起到對數據(ju)的(de)驗真(zhen)和補充作(zuo)用，從(cong)而通過建(jian)立(li)透明的(de)信(xin)用評(ping)估(gu)體系，提(ti)升資產(chan)包(bao)層(ceng)級的(de)公信(xin)力 -- 這也是中誠信(xin)征信(xin)今年業務創新發展布局(ju)的(de)重點。