北京(jing)2020年6月(yue)28日 /美通社/ -- 據(ju)國(guo)家統計局數據(ju)，截止2019年末(mo)，中(zhong)國(guo)60周(zhou)歲及(ji)以上人(ren)口(kou)2.54億人(ren)，占總人(ren)口(kou)的18.1%；65周(zhou)歲及(ji)以上人(ren)口(kou)1.76億人(ren)，占總人(ren)口(kou)的12.6%，中(zhong)國(guo)老齡化進程將一直持續到2050年前(qian)后。

歷來被(bei)視為“銀發(fa)經濟”的養(yang)(yang)老(lao)(lao)成為顯著的社會性(xing)話(hua)題，與(yu)其相關的養(yang)(yang)老(lao)(lao)產業(ye)、老(lao)(lao)年(nian)(nian)社交娛樂(le)、老(lao)(lao)年(nian)(nian)電子商務等(deng)領域不(bu)斷升(sheng)溫。世界銀行判斷，30年(nian)(nian)后我國65歲以上老(lao)(lao)人將超過4.3億，占總(zong)人口比(bi)例的34%，是現在(zai)的近3倍。換言之，由于老(lao)(lao)齡化(hua)程度日益嚴重，相比(bi)65歲以上的“銀發(fa)人”，目前35歲-50歲的“黑(hei)發(fa)人”將在(zai)未來30年(nian)(nian)面(mian)臨更大的養(yang)(yang)老(lao)(lao)壓(ya)力。

銀發經濟：實質上的黑發人市場

我國(guo)的(de)(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)體系由(you)三個(ge)部分組成(cheng)：政府主導(dao)并(bing)負責管理的(de)(de)基(ji)本(ben)(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)為(wei)“第一(yi)支(zhi)(zhi)柱”，政府倡導(dao)并(bing)由(you)企業(ye)(ye)自主發(fa)(fa)展的(de)(de)企業(ye)(ye)年(nian)金(jin)(jin)和職(zhi)業(ye)(ye)年(nian)金(jin)(jin)為(wei)“第二支(zhi)(zhi)柱”，個(ge)人(ren)(ren)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)賬戶則(ze)為(wei)“第三支(zhi)(zhi)柱”。對于(yu)現在(zai)已經邁(mai)入65歲(sui)行列的(de)(de)“銀(yin)發(fa)(fa)人(ren)(ren)”來說(shuo)，養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)與企業(ye)(ye)年(nian)金(jin)(jin)職(zhi)業(ye)(ye)年(nian)金(jin)(jin)已經基(ji)本(ben)(ben)可以滿(man)足(zu)其養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)需(xu)求(qiu)(qiu)。2020年(nian)，《政府工作(zuo)報告》明確(que)，要“上調(diao)退休(xiu)人(ren)(ren)員(yuan)基(ji)本(ben)(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)，提(ti)高城鄉居民基(ji)礎養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)最低標準”“全國(guo)近3億(yi)人(ren)(ren)領(ling)取養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)，必須(xu)確(que)保(bao)(bao)按時足(zu)額(e)發(fa)(fa)放”。但是，隨著養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)需(xu)求(qiu)(qiu)的(de)(de)提(ti)升(sheng)，在(zai)20年(nian)甚至30年(nian)以后，基(ji)本(ben)(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)只能(neng)保(bao)(bao)障基(ji)礎性養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)問題，無(wu)法滿(man)足(zu)品(pin)質化的(de)(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)訴求(qiu)(qiu)，“黑發(fa)(fa)人(ren)(ren)”需(xu)要為(wei)自己將(jiang)來的(de)(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)未雨綢繆(mou)。

從現(xian)行的(de)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)方(fang)式(shi)(shi)來看，居(ju)(ju)家(jia)(jia)(jia)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)、社(she)區養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)以及(ji)(ji)機(ji)(ji)構養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)是現(xian)在主要的(de)三(san)種養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)方(fang)式(shi)(shi)，社(she)區養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)以及(ji)(ji)機(ji)(ji)構養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)占比較(jiao)小，居(ju)(ju)家(jia)(jia)(jia)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)仍是“銀(yin)發人(ren)”主要的(de)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)方(fang)式(shi)(shi)。父母超出(chu)了“一張床(chuang)、一碗飯”的(de)居(ju)(ju)家(jia)(jia)(jia)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)需求，給作為(wei)子女(nv)的(de)“黑(hei)發人(ren)”提出(chu)新(xin)問題，“黑(hei)發人(ren)”承擔著(zhu)為(wei)“銀(yin)發人(ren)”品質(zhi)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)的(de)較(jiao)大壓力。

看(kan)似是銀發(fa)經濟的養老(lao)(lao)產(chan)業(ye)，實質是“黑發(fa)人”的市場(chang)，“黑發(fa)人”需(xu)要未雨綢(chou)繆(mou)考慮在基本養老(lao)(lao)保險有限的情況下(xia)，通過個人商業(ye)養老(lao)(lao)，為自己(ji)更為父母(mu)提前規劃“夕陽(yang)紅”。

黑發人的“421”：帶著父母一起養老

國家統計局(ju)數(shu)據(ju)顯(xian)示，2019全年出(chu)生(sheng)(sheng)人(ren)口1465萬人(ren)，出(chu)生(sheng)(sheng)率(lv)為10.48‰，這也是建國以來最低的出(chu)生(sheng)(sheng)率(lv)。低出(chu)生(sheng)(sheng)率(lv)疊加計劃生(sheng)(sheng)育等(deng)因素(su)，使(shi)得421家庭結構(gou)問(wen)題突出(chu)，1對夫(fu)妻需要(yao)贍養(yang)4位父(fu)母、撫養(yang)1個孩子。

如(ru)今，60歲人照(zhao)顧80歲90歲人的(de)現象并不罕見。未來30年，在高齡(ling)化和少(shao)子化的(de)雙重(zhong)背景(jing)下，逐漸老(lao)(lao)去的(de)“1對夫妻(qi)”不僅要(yao)考(kao)慮(lv)如(ru)何(he)照(zhao)顧步入耄耋的(de)“4位(wei)父母”，更要(yao)考(kao)慮(lv)如(ru)何(he)為自己提前規劃養(yang)(yang)老(lao)(lao)生(sheng)活(huo)。傳統的(de)家庭養(yang)(yang)老(lao)(lao)模式越(yue)來越(yue)難以實現“雙重(zhong)養(yang)(yang)老(lao)(lao)”訴求(qiu)，給(gei)上有老(lao)(lao)下有小(xiao)(xiao)的(de)“黑發人”帶來不小(xiao)(xiao)挑戰(zhan)。

能同時(shi)為當下長者和未來(lai)長者提供養(yang)老(lao)服務的項(xiang)目將成(cheng)為更受歡迎的選項(xiang)。比如近(jin)期推出養(yang)老(lao)社區(qu)的大家保險集團，配(pei)套定制了(le)多權益(yi)的養(yang)老(lao)保險產品，不僅可以為入住者提供養(yang)老(lao)保障，還可以為其(qi)父母提供優(you)先(xian)入住權，實現(xian)421家庭中“2”帶“4” -- 帶著父母一起省心養(yang)老(lao)、貼心養(yang)老(lao)。

提早規劃：90后也要算好的養老賬

養(yang)老(lao)到(dao)底要(yao)花多少錢？以90后(hou)的“后(hou)浪”為例，30歲男(nan)性，如果在(zai)60歲退休，活到(dao)85歲，每月衣食住(zhu)行至少5000元(yuan)(yuan)，一(yi)年(nian)(nian)(nian)(nian)就(jiu)是(shi)(shi)6萬(wan)元(yuan)(yuan)，25年(nian)(nian)(nian)(nian)就(jiu)是(shi)(shi)150萬(wan)；中間可能還(huan)有10年(nian)(nian)(nian)(nian)時間要(yao)請保姆，每月按(an)4000元(yuan)(yuan)來算，10年(nian)(nian)(nian)(nian)就(jiu)是(shi)(shi)48萬(wan)元(yuan)(yuan)。除去通(tong)貨膨脹和生(sheng)病等考慮，距離退休的這30年(nian)(nian)(nian)(nian)需攢(zan)夠近200萬(wan)。

行業(ye)上存(cun)在(zai)(zai)兩(liang)大類商(shang)業(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)解(jie)決方(fang)式：一(yi)種(zhong)是利用個人(ren)的(de)(de)(de)商(shang)業(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)提(ti)前進行退休后養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)“預(yu)存(cun)”，增加晚(wan)年(nian)經濟收入(ru)、保(bao)(bao)障(zhang)個人(ren)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)；另一(yi)種(zhong)通(tong)過(guo)(guo)入(ru)住養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)社區實現機(ji)構養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)，這種(zhong)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)模式更加“重資產”。而保(bao)(bao)險(xian)企業(ye)在(zai)(zai)布局養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)業(ye)務(wu)時，因其本(ben)身兼(jian)具保(bao)(bao)險(xian)產品和保(bao)(bao)障(zhang)屬性(xing)的(de)(de)(de)資源(yuan)稟賦(fu)，得以將商(shang)業(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)和機(ji)構養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)的(de)(de)(de)模式有機(ji)融合(he)。例(li)如，大家(jia)保(bao)(bao)險(xian)集團(tuan)最近推出的(de)(de)(de)“保(bao)(bao)險(xian)+養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)”服務(wu)模式，通(tong)過(guo)(guo)一(yi)次性(xing)交清(qing)(qing)或者(zhe)3-20年(nian)分(fen)期(qi)交清(qing)(qing)保(bao)(bao)費的(de)(de)(de)方(fang)式，每年(nian)在(zai)(zai)保(bao)(bao)險(xian)賬戶中給自己存(cun)“養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)錢”，退休后，按月(yue)領(ling)取(qu)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)，并可入(ru)住大家(jia)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)社區。

相比(bi)直接攢夠200萬給自(zi)(zi)己規劃養(yang)(yang)老(lao)，通(tong)過“保(bao)(bao)險+養(yang)(yang)老(lao)”的(de)方式，可以(yi)讓(rang)自(zi)(zi)己每年的(de)保(bao)(bao)費都保(bao)(bao)值增(zeng)值，從“黑(hei)發時(shi)(shi)期”開(kai)始(shi)提(ti)早規劃，每年都給自(zi)(zi)己存(cun)一筆固定的(de)養(yang)(yang)老(lao)錢(qian)，同時(shi)(shi)還可以(yi)享受到入住高品(pin)質養(yang)(yang)老(lao)社區的(de)權益。

城心模式+海外經驗：破解養老升級難題

隨著財富積累和消(xiao)費升級，醫療護理和社(she)會(hui)交往已經越來越成為“黑發人”未來品質養老的剛需，如何(he)破解養老消(xiao)費升級難題(ti)成為養老市場不斷探索(suo)的核心(xin)。

養(yang)(yang)老市場(chang)不(bu)斷發(fa)(fa)展(zhan)，城(cheng)郊型養(yang)(yang)老社區因地價(jia)相對(dui)較低，得以較快增(zeng)長，但卻面臨距離(li)子女遠、社交匱乏、交通不(bu)便、就醫不(bu)便等諸多(duo)問題。開發(fa)(fa)城(cheng)市中(zhong)心養(yang)(yang)老社區，成為解(jie)(jie)開這一難題的(de)關(guan)鍵。以大(da)家(jia)保(bao)險集團為例(li)，“城(cheng)心養(yang)(yang)老”模式一經推出就受(shou)到了(le)各界關(guan)注(zhu)。所有“城(cheng)心”系(xi)列的(de)養(yang)(yang)老社區均在城(cheng)市核心區域選(xuan)址，老人和(he)熟悉的(de)生活圈只有“一碗湯的(de)距離(li)”，解(jie)(jie)決了(le)養(yang)(yang)老的(de)社交和(he)情感需求；社區和(he)三甲醫院都是一街之隔，方便老年病(bing)和(he)慢性病(bing)的(de)日常治(zhi)療(liao)和(he)復診，遇突發(fa)(fa)情況，及時救(jiu)治(zhi)，解(jie)(jie)決了(le)養(yang)(yang)老的(de)醫療(liao)及護理服務(wu)需求。

“跌倒，是造成65歲以上老人意外死亡的一個重要原因，面對看似不起眼但十分致命的跌倒問題，我們加拿大的養老社區按照十幾種情況進行了分類，總結了4900字的應對方案。跌倒處理方案只是我們數十萬字養老運營制度的一個縮影，折射出大家保險在養老運營方面的深厚積累。制度手冊看著繁雜，事無巨細，全是經過幾十年的運營，處理過無數次的風險事件，交了無數次的學費以后凝結成的心血，它的價值，不是用金錢可以衡量的。”大家保險集團擬任董事長何肖鋒近日在接受央視網采訪時曾舉例說明養老服務問題。標準化、專業化的養老服務，是養老機構“軟實力”的核心體現。大(da)家保險全資持有(you)加(jia)拿大規模(mo)最大的連鎖養老(lao)(lao)(lao)集(ji)團(tuan)之一Retirement Concepts，已穩健運營32年(nian)，入住率接近(jin)95%，專業護理(li)(li)人員(yuan)超過2700人，積(ji)累(lei)了豐富的服(fu)(fu)務(wu)和(he)管(guan)理(li)(li)經驗，擁有(you)一整套(tao)國(guo)際(ji)領先水(shui)準(zhun)、自(zi)(zi)有(you)知識產權的養老(lao)(lao)(lao)運營標準(zhun)化(hua)體(ti)系。每一天，這(zhe)2700名護理(li)(li)人員(yuan)都要通過信(xin)息化(hua)系統自(zi)(zi)動分配執行照護任務(wu)，給院內老(lao)(lao)(lao)人提供不(bu)同等級的護理(li)(li)服(fu)(fu)務(wu)。為解決養老(lao)(lao)(lao)服(fu)(fu)務(wu)標準(zhun)化(hua)困境，借鑒(jian)國(guo)際(ji)先進(jin)經驗，破(po)解養老(lao)(lao)(lao)升級難題，大家保險集(ji)團(tuan)正在全鏈條(tiao)引進(jin)和(he)本(ben)土化(hua)移植國(guo)際(ji)領先的養老(lao)(lao)(lao)運營標準(zhun)化(hua)體(ti)系，從護理(li)(li)、運營、醫療和(he)信(xin)息化(hua)四個方面，著力(li)打造養老(lao)(lao)(lao)服(fu)(fu)務(wu)能力(li)。

何肖鋒表示(shi)，接下來(lai)大家(jia)保險集(ji)團還會針對居家(jia)養老、社區養老、機構養老等不同(tong)需求(qiu)的(de)(de)(de)客戶(hu)定制化養老服務(wu)方案及專屬(shu)保險產品，比如價格更為親(qin)民(min)的(de)(de)(de)日(ri)托(tuo)(tuo)、臨(lin)托(tuo)(tuo)、上門護理服務(wu)，讓(rang)更多的(de)(de)(de)家(jia)庭(ting)享受到高品質的(de)(de)(de)養老服務(wu)，破解“黑發人”養老升(sheng)級(ji)難題。