深圳2021年12月24日 /美通社/ -- 12月22日，微(wei)眾(zhong)(zhong)銀行(xing)(xing)(xing)·We研(yan)(yan)究舉辦的(de)2021年銀行(xing)(xing)(xing)用(yong)戶(hu)行(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)大(da)調(diao)研(yan)(yan)成果發(fa)布(bu)會直播正式在新(xin)浪(lang)財經APP上線，并(bing)且進行(xing)(xing)(xing)了《2021年銀行(xing)(xing)(xing)用(yong)戶(hu)行(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)大(da)調(diao)研(yan)(yan)報告》的(de)發(fa)布(bu)。調(diao)研(yan)(yan)報告分為(wei)(wei)大(da)眾(zhong)(zhong)篇和小微(wei)篇，大(da)眾(zhong)(zhong)篇主要(yao)勾勒2021年大(da)眾(zhong)(zhong)用(yong)戶(hu)關于“存(cun)、花、貸(dai)、保”四個(ge)方面的(de)金融(rong)行(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)，小微(wei)篇則呈現針對個(ge)體戶(hu)、小微(wei)企業主的(de)專(zhuan)題(ti)研(yan)(yan)究，為(wei)(wei)行(xing)(xing)(xing)業高(gao)質量發(fa)展提供有益(yi)參考。
發布(bu)會現場，微(wei)(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)·We研(yan)究發起人(ren)(ren)徐(xu)源宏做了(le)本次發布(bu)會的致辭，在(zai)此之后，We研(yan)究負(fu)責人(ren)(ren)孫雯和(he)微(wei)(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)個體(ti)工商金(jin)融(rong)總經(jing)理宋柏峰先后進(jin)行(xing)(xing)了(le)大眾篇解讀、小微(wei)(wei)篇-個體(ti)戶部分的分享。發布(bu)會以小微(wei)(wei)專題線上圓桌(zhuo)環節為壓軸(zhou)，西南財經(jing)大學經(jing)濟(ji)與(yu)管理學院(yuan)院(yuan)長(chang)、中(zhong)國家庭金(jin)融(rong)調查與(yu)研(yan)究中(zhong)心主任(ren)甘犁教授，中(zhong)國郵政儲蓄銀(yin)行(xing)(xing)小企(qi)業金(jin)融(rong)部副總經(jing)理蔡禹(yu)，以及微(wei)(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)企(qi)業市場及創新業務部銷售團隊負(fu)責人(ren)(ren)黃(huang)鄭川三人(ren)(ren)進(jin)行(xing)(xing)連線，分別從(cong)宏觀(guan)、政策和(he)企(qi)業行(xing)(xing)為等方面(mian)，探討了(le)小微(wei)(wei)經(jing)濟(ji)體(ti)的現狀與(yu)發展。
今(jin)年(nian)是微眾銀(yin)行(xing)·We研(yan)(yan)究(jiu)(jiu)(jiu)連續(xu)第五年(nian)對(dui)外發(fa)(fa)布《銀(yin)行(xing)用(yong)戶行(xing)為大(da)調(diao)(diao)研(yan)(yan)報告》，合(he)作力量逐年(nian)增(zeng)加，合(he)作伙伴(ban)包括55家合(he)作銀(yin)行(xing)、5家高校及行(xing)業合(he)作伙伴(ban)。發(fa)(fa)布會(hui)開(kai)(kai)場，微眾銀(yin)行(xing)戰略總監、We研(yan)(yan)究(jiu)(jiu)(jiu)發(fa)(fa)起人(ren)徐源宏進行(xing)歡迎致(zhi)辭，總結(jie)了今(jin)年(nian)大(da)調(diao)(diao)研(yan)(yan)的(de)(de)情況并(bing)對(dui)合(he)作伙伴(ban)的(de)(de)幫助和支持表(biao)示感謝。今(jin)年(nian)，大(da)調(diao)(diao)研(yan)(yan)走過(guo)了10座城市，開(kai)(kai)展(zhan)84場深(shen)訪及座談會(hui)，回收問(wen)卷16950份。調(diao)(diao)研(yan)(yan)內容(rong)從(cong)單一的(de)(de)用(yong)戶研(yan)(yan)究(jiu)(jiu)(jiu)延展(zhan)到行(xing)業和用(yong)戶研(yan)(yan)究(jiu)(jiu)(jiu)的(de)(de)結(jie)合(he)，并(bing)更(geng)有針對(dui)性的(de)(de)從(cong)特定金融服務、和特定用(yong)戶群體(ti)出發(fa)(fa)，開(kai)(kai)展(zhan)的(de)(de)專題研(yan)(yan)究(jiu)(jiu)(jiu)，包括健(jian)康(kang)險相(xiang)關研(yan)(yan)究(jiu)(jiu)(jiu)、小微經濟體(ti)研(yan)(yan)究(jiu)(jiu)(jiu)等，調(diao)(diao)研(yan)(yan)進一步深(shen)入。
洞察國民金融需求后疫情時代，用戶“存、花、貸、保”多元變遷
微(wei)眾銀行(xing)(xing)We研究負責(ze)人孫雯進行(xing)(xing)了(le)《銀行(xing)(xing)用戶(hu)(hu)行(xing)(xing)為大(da)調研報告》中(zhong)的(de)大(da)眾篇(pian)的(de)解讀，重點介紹(shao)了(le)大(da)眾用戶(hu)(hu)“存(cun)、花、貸、保”金融(rong)行(xing)(xing)為的(de)變化趨勢(shi)。
在“存”方面(mian)，用(yong)戶(hu)的(de)(de)理(li)財熱情(qing)高漲，有過投資(zi)理(li)財行為的(de)(de)用(yong)戶(hu)從2019年(nian)的(de)(de)53.5%大幅上升到今年(nian)的(de)(de)84.2%，選(xuan)擇基(ji)金(jin)(jin)產品(pin)(pin)和(he)隨(sui)存隨(sui)取理(li)財產品(pin)(pin)進行投資(zi)理(li)財的(de)(de)用(yong)戶(hu)數量(liang)增長迅猛(meng)。另外隨(sui)著人口老齡化加(jia)速(su)，大眾對養(yang)老關注(zhu)度(du)較高，期待安全的(de)(de)養(yang)老金(jin)(jin)融產品(pin)(pin)和(he)更(geng)綜合、全面(mian)的(de)(de)養(yang)老金(jin)(jin)融服務。
在“花”方面(mian)，理性消(xiao)費(fei)越(yue)來越(yue)成為主流，超前消(xiao)費(fei)比例(li)逐年減低(di)。這一(yi)背(bei)景(jing)下(xia)，用(yong)(yong)戶對于(yu)國貨(huo)(huo)的認(ren)可度趨高(gao)，用(yong)(yong)戶購買的最主要國貨(huo)(huo)品(pin)類是手(shou)機，但年輕人在美(mei)食、美(mei)妝、游戲、影視等(deng)領域的消(xiao)費(fei)表現(xian)出(chu)更傾(qing)向(xiang)國貨(huo)(huo)的現(xian)象。另(ling)外，數字(zi)人民幣也在加速走進大眾生活，試點地區用(yong)(yong)戶的使用(yong)(yong)呈現(xian)“三高(gao)一(yi)低(di)”特(te)征，即(ji)高(gao)知曉度、低(di)了解(jie)度、高(gao)滿意(yi)度、高(gao)使用(yong)(yong)意(yi)愿(yuan)。
在“貸”方面，用戶的信貸行為趨向理性化，高頻、多平臺借貸的行為在減少，表現在一年內使用信用貸款10次以上的借貸用戶占比從2020年的15%下降到2021年10.4%。調研還發現互聯網銀行的信貸普惠下沉效果初顯，五線及以下城市用戶對“互聯網銀行信用貸款”的(de)使用比例高于其他地區。
在“保(bao)(bao)”方面(mian)，年輕人(ren)群更容(rong)易(yi)接受線(xian)上(shang)購買健(jian)(jian)康(kang)險(xian)(xian)，并且線(xian)上(shang)健(jian)(jian)康(kang)險(xian)(xian)用戶(hu)的(de)(de)高線(xian)城市(shi)聚集的(de)(de)特(te)點更明(ming)顯，這(zhe)(zhe)說明(ming)下沉地區用戶(hu)的(de)(de)健(jian)(jian)康(kang)險(xian)(xian)覆蓋率仍有(you)(you)較(jiao)大(da)提升空間。渠道上(shang)，約8成(cheng)的(de)(de)線(xian)上(shang)健(jian)(jian)康(kang)險(xian)(xian)用戶(hu)通過“頭部互聯網(wang)平(ping)臺”了解健(jian)(jian)康(kang)險(xian)(xian)信息，其次是保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司App。且大(da)眾對“保(bao)(bao)險(xian)(xian)+健(jian)(jian)康(kang)”的(de)(de)金融服務仍有(you)(you)有(you)(you)較(jiao)多期(qi)待，線(xian)上(shang)問診、體檢(jian)、基因檢(jian)測等健(jian)(jian)康(kang)服務具(ju)有(you)(you)很強的(de)(de)市(shi)場吸(xi)引(yin)力，這(zhe)(zhe)與后疫情時代人(ren)們更加重(zhong)視健(jian)(jian)康(kang)管理需(xu)求的(de)(de)現象相符(fu)。
追蹤“小店經濟”真實現狀 個體戶經營成本壓力大
微眾銀行個(ge)體(ti)工商(shang)金融總經理(li)宋柏峰以“個(ge)體(ti)戶(hu)洞(dong)察”為(wei)話題(ti)，重點解讀小微篇(pian)中對于個(ge)體(ti)工商(shang)戶(hu)的專題(ti)研(yan)究。
個(ge)(ge)體(ti)戶(hu)起早(zao)貪(tan)黑(hei)經(jing)營(ying)自己(ji)的小(xiao)店(dian)，維持全(quan)家生計。今年(nian)個(ge)(ge)體(ti)戶(hu)平均每天營(ying)業市(shi)場(chang)長(chang)達12.8個(ge)(ge)小(xiao)時，“全(quan)年(nian)無休”的比(bi)例有所提升，從一(yi)定(ding)程度上了反應(ying)了疫(yi)情(qing)導(dao)致個(ge)(ge)體(ti)戶(hu)生意(yi)難(nan)做。近五成(cheng)的個(ge)(ge)體(ti)戶(hu)店(dian)鋪月均利(li)潤(run)在(zai)1-3萬(wan)元(yuan)之間，還有兩成(cheng)左右(you)的月均利(li)潤(run)不到1萬(wan)元(yuan)。目(mu)前個(ge)(ge)體(ti)戶(hu)的經(jing)營(ying)困(kun)難(nan)首(shou)要表現在(zai)成(cheng)本上，人力(li)成(cheng)本、原材料(liao)價格上漲(zhang)、店(dian)鋪租金(jin)壓力(li)等是(shi)最(zui)主(zhu)要因素，其次是(shi)競爭激(ji)烈，還有不少個(ge)(ge)體(ti)戶(hu)反饋(kui)資金(jin)方面(mian)的困(kun)難(nan)。
為了緩解資(zi)金(jin)(jin)(jin)鏈(lian)問題，不(bu)少個(ge)體戶會尋求貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)幫助。在金(jin)(jin)(jin)融需求上，個(ge)體戶貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)呈(cheng)現平(ping)均次數不(bu)多、平(ping)均貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)(jin)(jin)額小(xiao)的特(te)點(dian)。有貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)經歷的個(ge)體戶中，88.4%過去一(yi)年貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)為1-3次，平(ping)均貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)(jin)(jin)額10.7萬元(yuan)。
目(mu)前個體(ti)(ti)(ti)解決資金(jin)周轉問(wen)題，一(yi)靠(kao)親友、二(er)靠(kao)信(xin)用卡、三靠(kao)銀行(xing)(xing)經營貸(dai)款。但幾種情(qing)況(kuang)均存在(zai)一(yi)定痛點，例如，靠(kao)親友則(ze)(ze)關系維護成本高、靠(kao)信(xin)用卡則(ze)(ze)卡片管(guan)理難度高、靠(kao)銀行(xing)(xing)經營貸(dai)款則(ze)(ze)傳統銀行(xing)(xing)貸(dai)款還存在(zai)體(ti)(ti)(ti)驗不(bu)佳的(de)問(wen)題。因此，他也描繪了理想的(de)個體(ti)(ti)(ti)戶貸(dai)款產(chan)品的(de)要素：從產(chan)品設計上(shang)看(kan)，在(zai)風險(xian)可控的(de)情(qing)況(kuang)下額度一(yi)把給足(zu)，并允許客戶隨借隨還，可以(yi)有效滿足(zu)個體(ti)(ti)(ti)工商戶的(de)資金(jin)需求和減少利息支(zhi)出；從流(liu)程(cheng)(cheng)體(ti)(ti)(ti)驗上(shang)看(kan)，需通過把申(shen)請(qing)和審批流(liu)程(cheng)(cheng)全線上(shang)化(hua)來使辦(ban)理流(liu)程(cheng)(cheng)更(geng)加簡(jian)單快捷，實現客戶能夠一(yi)張身份證、一(yi)部(bu)手機(ji)在(zai)幾分(fen)鐘內(nei)就(jiu)可以(yi)獲(huo)取(qu)貸(dai)款。當然，以(yi)上(shang)對銀行(xing)(xing)業自身能力建設來講也是個不(bu)小的(de)挑戰，還需行(xing)(xing)業共同(tong)努力。
解讀小微企業發展現狀 大咖共話紓困小微方法論
在最后(hou)部分的(de)(de)現(xian)場(chang)(chang)連(lian)線環(huan)節，微眾銀行(xing)企(qi)業(ye)市場(chang)(chang)及創新業(ye)務部黃(huang)鄭川、郵儲銀行(xing)小(xiao)企(qi)業(ye)金融(rong)(rong)部蔡禹(yu)、西(xi)南財經大學甘(gan)犁(li)教(jiao)授(shou)，三方現(xian)場(chang)(chang)連(lian)線。這三位(wei)嘉賓有(you)不(bu)同的(de)(de)背景(jing)，黃(huang)鄭川是(shi)來(lai)自互聯(lian)網銀行(xing)，并有(you)豐富的(de)(de)業(ye)務經驗。蔡禹(yu)來(lai)自國(guo)有(you)大行(xing)，在產(chan)品、風控等環(huan)節頗(po)有(you)建樹(shu)，而甘(gan)犁(li)教(jiao)授(shou)則(ze)是(shi)來(lai)自學術(shu)界代(dai)表，也(ye)是(shi)我國(guo)小(xiao)微研(yan)究領域的(de)(de)帶頭人之一。他們從金融(rong)(rong)機構經營實(shi)踐(jian)、宏觀政策、金融(rong)(rong)支(zhi)持(chi)等多角度直(zhi)擊小(xiao)微企(qi)業(ye)需求痛點，現(xian)場(chang)(chang)討(tao)論熱烈，思(si)想(xiang)激蕩，碰撞出精彩火花(hua)。
后疫(yi)情時代，小微企業(ye)面臨訂單量減少，市場(chang)需求降(jiang)溫等經營難題(ti)(ti)，再加(jia)上原材料價格上漲、用工成本不斷上升的影響(xiang)，生(sheng)存空間(jian)被進一步擠壓，解決融資難、融資貴問題(ti)(ti)變得尤為迫切。
微(wei)眾銀行黃鄭川(chuan)公布的大調研報告(gao)顯示，在(zai)融資(zi)需求(qiu)方面(mian)，小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)的金(jin)(jin)融需求(qiu)主(zhu)要(yao)集中(zhong)在(zai)資(zi)金(jin)(jin)結(jie)算(suan)和貸(dai)款上，小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款產(chan)品使(shi)用呈(cheng)現(xian)小(xiao)(xiao)額高頻特點(dian)。小(xiao)(xiao)額體現(xian)在(zai)一年(nian)單(dan)次貸(dai)款平均金(jin)(jin)額為36萬元左(zuo)右，高頻體現(xian)在(zai)過去一年(nian)的生意經營(ying)過程中(zhong)，小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)平均借貸(dai)次數為2.8次，近5成的小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款期限為半年(nian)到一年(nian)之間。利率合理、額度充分、辦(ban)理簡單(dan)是小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)辦(ban)理貸(dai)款時(shi)最主(zhu)要(yao)關注(zhu)的三個因素(su)。
郵儲(chu)銀行(xing)蔡禹分享了(le)郵儲(chu)銀行(xing)圍(wei)繞構建豐富數(shu)字(zi)化(hua)產品體系(xi)，拓展數(shu)字(zi)化(hua)獲客(ke)渠道，搭建輕型(xing)化(hua)運營體系(xi)，升(sheng)級智能化(hua)風(feng)控(kong)體系(xi)等四個(ge)方面，提升(sheng)普(pu)惠客(ke)群的(de)金融獲得感和滿意(yi)度，增(zeng)強普(pu)惠服(fu)務的(de)可得性和便利性，以及在(zai)小微企業專業化(hua)研究方面的(de)成果。
西南財大的甘犁教授則從(cong)金融(rong)機(ji)構的角(jiao)度未來(lai)如何更(geng)好地(di)支(zhi)持小微企業(ye)發(fa)展(zhan)方(fang)面出發(fa)，建議政府建立“企業(ye)社(she)會責任分”體系(xi)，根據(ju)社(she)會責任分和(he)信(xin)用分的結合，引(yin)導(dao)商業(ye)銀行更(geng)多關注綠(lv)色、環保等行業(ye)的小微企業(ye)。
銀行(xing)業堅(jian)守服務(wu)(wu)實(shi)體(ti)經濟的本(ben)分，讓普惠金(jin)(jin)融與(yu)小微經濟體(ti)的發(fa)(fa)(fa)展(zhan)形(xing)成合(he)力(li)，不(bu)(bu)僅僅是(shi)國(guo)家政策的需(xu)求，也(ye)是(shi)自身(shen)回(hui)歸金(jin)(jin)融本(ben)質，保持高質量發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的必經之路。這不(bu)(bu)僅需(xu)要(yao)金(jin)(jin)融機構對小微這個實(shi)體(ti)經濟重中(zhong)之重的群體(ti)以及更(geng)廣泛的用戶有更(geng)深入的了解和(he)更(geng)精準的服務(wu)(wu)，也(ye)對金(jin)(jin)融機構的調(diao)研能力(li)建設提出(chu)了要(yao)求。未來，We研究(jiu)將持續(xu)以更(geng)多深入的調(diao)研發(fa)(fa)(fa)現(xian)，為銀行(xing)業高質量發(fa)(fa)(fa)展(zhan)以及實(shi)體(ti)經濟壯大(da)做(zuo)出(chu)更(geng)大(da)貢獻。
