深圳2023年11月(yue)17日 /美通社/ -- 近日，財(cai)經網(wang)發表文(wen)章《向(xiang)善而行(xing)，數字銀(yin)行(xing)的(de)(de)普(pu)惠堅守|探(tan)索者實錄III》，講述了以微眾銀(yin)行(xing)為代(dai)表的(de)(de)中國數字銀(yin)行(xing)踐行(xing)及探(tan)索普(pu)惠金融之(zhi)路(lu)的(de)(de)經歷。原文(wen)如下(xia)：

當中國(guo)普惠金(jin)融高質量發展的時代答卷徐徐展開(kai)，那(nei)些關于財富、平等和尊(zun)嚴的故事，躍(yue)然而現。

"您的50萬(wan)貸款額(e)度已獲批(pi)。"小(xiao)微(wei)企業主王霖因連(lian)日來的流動資金(jin)緊(jin)(jin)缺而犯難，收到額(e)度獲批(pi)提示，他緊(jin)(jin)皺(zhou)的眉頭終于舒展開(kai)來。

"這(zhe)還(huan)是我第(di)一次真正靠自己完成(cheng)了(le)人(ren)臉識別"，此前因(yin)獨(du)立操作困難而(er)無法通(tong)過人(ren)臉識別、使用銀行(xing)app的視(shi)障(zhang)人(ren)士徐蕓，終于成(cheng)功核驗身份(fen)并順暢完成(cheng)銀行(xing)app操作。

這些曾讓王霖、徐蕓難(nan)以觸及的(de)金(jin)(jin)融服務(wu)，在數字技(ji)術的(de)創(chuang)新變革中(zhong)，如今正變得如空氣(qi)般稀松平(ping)常(chang)。其后(hou)，是一部部平(ping)凡個體的(de)"奮斗史"，亦是中(zhong)國普(pu)惠金(jin)(jin)融從量到質的(de)躍遷史。

近日，透(tou)過國務院下(xia)發(fa)的《關于推(tui)進(jin)普(pu)惠金融(rong)高質(zhi)量發(fa)展的實施(shi)意見(jian)》（下(xia)稱《實施(shi)意見(jian)》），市場(chang)得以窺(kui)見(jian)未來(lai)普(pu)惠金融(rong)高質(zhi)量發(fa)展的藍圖全(quan)貌。

從2013年將發(fa)展普惠金(jin)(jin)融上升(sheng)為(wei)國(guo)家戰(zhan)略，到(dao)首個(ge)發(fa)展普惠金(jin)(jin)融的(de)國(guo)家級戰(zhan)略規劃出臺，再(zai)到(dao)如今推進普惠金(jin)(jin)融高質量發(fa)展的(de)新階段。近日，中央金(jin)(jin)融工(gong)作會議(yi)更是(shi)將普惠金(jin)(jin)融作為(wei)未來優(you)化金(jin)(jin)融服務的(de)"五篇大文章(zhang)"之(zhi)一(yi)。

十年來，在監管、機構等多方合力(li)下(xia)，中國多層次普(pu)惠金融(rong)供給格(ge)局(ju)逐(zhu)步確立，普(pu)惠金融(rong)產(chan)品(pin)服(fu)務持續(xu)優化……

誠然，普惠(hui)實踐(jian)要(yao)得以持(chi)續，并(bing)不能僅局限于效益本(ben)身，如何(he)將社(she)會責任深植于發展，并(bing)尋求普惠(hui)金融(rong)"提質"之道，成為包括商業銀行在內(nei)的眾多市場參與者(zhe)需要(yao)面對的時(shi)代新(xin)課(ke)題。

對此，以微眾銀(yin)行為代(dai)表的中國(guo)數字(zi)銀(yin)行，一(yi)(yi)面(mian)奮力將科技創新之"變量"轉化為普惠金融之"增量"；一(yi)(yi)面(mian)秉持"金融向(xiang)善"的普惠初心，持續探尋可持續發展的更優解(jie)。求(qiu)索之路(lu)漫漫，但(dan)毋(wu)庸置(zhi)疑，這并不會阻擋其變成滾滾向(xiang)前的時代(dai)洪流。

普惠十年：

俯身躬行，高質躍階

1976年(nian)，在孟(meng)加拉鄉村(cun)調研的經濟學(xue)教(jiao)授(shou)穆(mu)罕默德·尤(you)努斯(si)驚詫地發現，一(yi)名(ming)靠編(bian)制竹(zhu)凳為生(sheng)的婦女，竟連(lian)購買竹(zhu)條的22美(mei)分(fen)(fen)都需通過借高利(li)貸解(jie)決，而她整日(ri)辛苦(ku)勞作，收入卻不及兩美(mei)分(fen)(fen)。尤(you)努斯(si)于是自(zi)掏27美(mei)元，分(fen)(fen)別借給(gei)42名(ming)同樣依賴(lai)高利(li)貸的貧困(kun)(kun)者，并(bing)約(yue)定可待產品(pin)出售后(hou)再歸還自(zi)己(ji)借款，不要利(li)息。最終，42名(ming)貧困(kun)(kun)者遵守了(le)諾言。

這便(bian)是(shi)眾所周知的(de)"格(ge)(ge)萊珉(min)模式"之開端(duan)。長期以來，格(ge)(ge)萊珉(min)模式不僅幫助(zhu)了孟(meng)加拉國的(de)窮人，還被(bei)引入到三十多個發展中(zhong)國家，被(bei)視(shi)作普惠金融領(ling)域的(de)先驅性實踐。

2005年(nian)，聯合(he)國(guo)首次(ci)提出"普惠金融(rong)"概念(nian)，意(yi)指通過(guo)可(ke)負(fu)擔(dan)的(de)成(cheng)本為有金融(rong)服(fu)務需求的(de)社會各階層和群體提供適當、有效的(de)金融(rong)服(fu)務。十余年(nian)過(guo)去，在距孟(meng)加拉國(guo)近(jin)1900公里(li)的(de)中(zhong)國(guo)，一場(chang)以數(shu)字化為關鍵(jian)詞的(de)創新(xin)實踐，讓(rang)全球看到了普惠金融(rong)發展(zhan)新(xin)的(de)可(ke)能性。

從農村(cun)金(jin)融的體系重構(gou)到改(gai)革創新(xin)，中(zhong)國(guo)(guo)普(pu)惠金(jin)融實(shi)踐(jian)很早便已開展(zhan)(zhan)。直到2013年(nian)，黨(dang)的十八(ba)屆三(san)中(zhong)全會(hui)將"發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)普(pu)惠金(jin)融"上升為國(guo)(guo)家戰略；2015年(nian)，國(guo)(guo)務院(yuan)印(yin)發(fa)(fa)《推進普(pu)惠金(jin)融發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)規劃(hua)(2016—2020年(nian))》，中(zhong)國(guo)(guo)首個國(guo)(guo)家級普(pu)惠金(jin)融發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)規劃(hua)亮相。

伴(ban)隨一系(xi)列政策支持、市場(chang)參與(yu)機(ji)構擴(kuo)容與(yu)積極(ji)推進(jin)，中國普(pu)惠金融(rong)穩(wen)步發展(zhan)。但一個現實(shi)瓶頸在(zai)于，普(pu)惠金融(rong)服(fu)務的客群(qun)身處下沉(chen)市場(chang)，由于很難在(zai)效益(yi)與(yu)風(feng)險之間(jian)找到平衡，金融(rong)機(ji)構的普(pu)惠實(shi)踐通常難以(yi)持續(xu)。

當"互聯網+"風起云(yun)涌，作為普惠(hui)金(jin)融主力軍的商業銀(yin)行，看到了(le)通過數字技(ji)術填補(bu)中(zhong)國(guo)金(jin)融體(ti)(ti)系空白地帶的可能性。這(zhe)其(qi)中(zhong)，應(ying)金(jin)融體(ti)(ti)制改(gai)革而生，且集金(jin)融專業能力與(yu)科技(ji)創新文化基因于一身的部分民營銀(yin)行（如微眾銀(yin)行、網商銀(yin)行等），毅然選(xuan)擇以普惠(hui)為本、數字為始，重構金(jin)融服務。

將數字技(ji)術(shu)與普(pu)惠(hui)金(jin)融有效融合，這些(xie)新型銀行不僅為市場蹚出了一條普(pu)惠(hui)金(jin)融可持續發展(zhan)的實踐路徑，更重要的是(shi)極大拓展(zhan)了普(pu)惠(hui)金(jin)融服務之外(wai)延、深化了服務之內(nei)涵。

以2013年為始，眾多(duo)市場參與者認(ren)為，在中國普惠金(jin)融奮(fen)躍而上的(de)十(shi)年，數字技術扮演了至關(guan)重要(yao)的(de)角色。在頻(pin)頻(pin)提及(ji)"數字普惠金(jin)融"的(de)《實施(shi)意見》中，亦(yi)可窺見一斑(ban)。

"全(quan)世界的(de)(de)經(jing)驗都證明了這一(yi)點(dian)，中國這幾年(nian)普惠(hui)金融之所以取得偉大的(de)(de)成功，起(qi)到推動(dong)作(zuo)用的(de)(de)背(bei)后力(li)量之一(yi)正是數字(zi)普惠(hui)金融技術的(de)(de)迅猛發展。"中國普惠(hui)金融研(yan)究院(yuan)(yuan)院(yuan)(yuan)長貝(bei)多(duo)廣直言。

以數據丈量(liang)成(cheng)效。回望十年普惠(hui)征途，依托數字(zi)技術，中國(guo)金融服務(wu)的覆蓋率(lv)、可得性、滿意(yi)度持續提升(sheng)。目前，全國(guo)銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉(xiang)鎮，基本(ben)實現(xian)鄉(xiang)鄉(xiang)有(you)機構、村村有(you)服務(wu)、家(jia)家(jia)有(you)賬(zhang)戶。

與此同(tong)時，在小微(wei)企(qi)業(ye)、鄉村振(zhen)興等重點(dian)領域，"增(zeng)量(liang)、擴面"之勢明顯。截(jie)至2023年(nian)8月末(mo)，全國小微(wei)企(qi)業(ye)貸款余額67.7萬(wan)(wan)億元(yuan)，涉農貸款余額55.0萬(wan)(wan)億元(yuan)。其(qi)中，普惠型小微(wei)企(qi)業(ye)貸款余額27.4萬(wan)(wan)億元(yuan)，近五年(nian)年(nian)均增(zeng)速(su)約25%。

此外，小微企業等(deng)經營(ying)主體獲取金融服務的成(cheng)本持(chi)續走低(di)：2023年(nian)前8個月，全國新(xin)發(fa)放(fang)普惠型小微企業貸款平均利率4.8%，較2017年(nian)累計下降3.1個百分(fen)點。

十載(zai)奮(fen)進，中國普惠(hui)金融逐(zhu)步(bu)邁入高質量發展(zhan)的新階段。多名銀行業人(ren)士認為(wei)，當(dang)前(qian)，中國普惠(hui)金融事業的發展(zhan)目標(biao)正逐(zhu)步(bu)由"增量""擴(kuo)面(mian)"轉變為(wei)"提質"。

"基于新的(de)(de)(de)(de)時代背(bei)景，普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)面臨著(zhu)從(cong)量(liang)到質(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)(de)轉(zhuan)變和(he)提升(sheng)。而在高質(zhi)(zhi)量(liang)發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)主線下，普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務大(da)眾(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)質(zhi)(zhi)效提升(sheng)仍然圍(wei)繞其根本目的(de)(de)(de)(de)——提升(sheng)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務的(de)(de)(de)(de)覆蓋率、可得性和(he)滿意度。"在微眾(zhong)(zhong)銀(yin)行行長李南青看來，未來一(yi)方面要使金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務惠(hui)及更為廣泛的(de)(de)(de)(de)人群；另(ling)一(yi)方面則(ze)要促進金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務滿足大(da)眾(zhong)(zhong)日益(yi)多樣化的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)需求(qiu)，加(jia)大(da)普(pu)惠(hui)產品和(he)服(fu)(fu)務的(de)(de)(de)(de)供(gong)給(gei)。

普惠可持續：

始于數字，破壁求解

普惠金(jin)融(rong)的服務(wu)對象是"中小(xiao)微弱"群體(ti)（即中小(xiao)微企業及處(chu)于(yu)弱勢地位的農(nong)民、藍領等(deng)），囿于(yu)多重因素，在過去很長一段(duan)時間，他(ta)們未能(neng)從(cong)傳統金(jin)融(rong)機構處(chu)得到平等(deng)、便捷的金(jin)融(rong)服務(wu)。

2014年12月(yue)，當微眾銀行(xing)以(yi)新型銀行(xing)身份正式登上歷(li)史舞(wu)臺，高管(guan)團隊尚未清晰描摹出一條未來發展(zhan)路徑(jing)。但有一點他們可(ke)以(yi)確(que)定，微眾銀行(xing)必須是一家用科技的手段(duan)去實(shi)現普惠金(jin)融目(mu)標的銀行(xing)。

依照(zhao)這(zhe)個目標(biao)，眾(zhong)多的城市務工(gong)人(ren)員(yuan)、街邊小店(dian)店(dian)主(zhu)(zhu)、菜市場的攤主(zhu)(zhu)、年輕白領等大眾(zhong)群體(ti)，首先(xian)進入(ru)微眾(zhong)銀行(xing)的視野(ye)。

"那個階段我(wo)們察覺到，針對(dui)大中(zhong)城市有(you)固定職(zhi)(zhi)業的(de)客(ke)(ke)群，金(jin)融服務(wu)比較完善(shan)；但面對(dui)自由職(zhi)(zhi)業者(zhe)、個體工商戶等客(ke)(ke)群，金(jin)融機構‘觸(chu)達難(nan)'和(he)客(ke)(ke)戶‘獲得難(nan)'并存(cun)。于是(shi)，團(tuan)隊絞(jiao)盡腦汁地思考，他們有(you)哪些(xie)痛點(dian)，在金(jin)融服務(wu)中(zhong)感受不好的(de)部分在哪兒？"憶及當初展(zhan)業方向的(de)選擇，微眾(zhong)銀行創始團(tuan)隊成員之一、常務(wu)副(fu)行長黃黎明(ming)如(ru)是(shi)表示。

彼時，經過調(diao)研，黃黎(li)明及團隊發現，上述人群通常無法便捷(jie)地獲得(de)銀(yin)行貸款(kuan)：一方(fang)面，申(shen)請貸款(kuan)需要提(ti)(ti)交(jiao)多種材料，他們很(hen)難準(zhun)備(bei)齊全；而且要提(ti)(ti)供(gong)符(fu)合條件的擔(dan)保和抵質押物(wu)，更是(shi)難上加難。另一方(fang)面，流程頗為復雜，從貸款(kuan)申(shen)請到(dao)額度審批，通常需要7天-10天的時間。如是(shi)種種，終將(jiang)這(zhe)些"短(duan)、小、頻、急"的周轉需求拒之門(men)外(wai)。

在符合金(jin)融原理的(de)前(qian)提(ti)下，探索出一(yi)(yi)條可以平衡好金(jin)融行業(ye)規則(ze)和互聯網時代用戶(hu)體驗的(de)正(zheng)確道路并(bing)不容(rong)易。但基于立行初心和一(yi)(yi)系列調研探討(tao)的(de)成(cheng)果，成(cheng)立不久后的(de)微眾銀行便逐步形成(cheng)了圍繞長(chang)尾人群痛點的(de)信貸產品構建(jian)思路。

2015年5月，在經過小范圍內測后，微眾銀行(xing)推出純(chun)線(xian)上個人小額信用(yong)(yong)貸(dai)款(kuan)產品"微粒貸(dai)";，無須提交任何資料，無須擔保與抵質押；用(yong)(yong)戶從申(shen)請貸(dai)款(kuan)到額度審(shen)批，時長(chang)最(zui)快(kuai)僅(jin)需5秒(miao)。

重(zhong)構(gou)業務流程、實(shi)現極致便捷(jie)的(de)背后，有賴于微(wei)(wei)眾銀行自成立之初便選擇的(de)數(shu)字原生(sheng)路徑。通過(guo)構(gou)建起與傳統銀行不(bu)同的(de)分布式架(jia)構(gou)，微(wei)(wei)眾銀行找到了(le)同時(shi)滿足海量用戶(hu)、低(di)成本、高可(ke)(ke)用這一(yi)金(jin)融科技(ji)"不(bu)可(ke)(ke)能三(san)角(jiao)"的(de)有效解決方(fang)案。最終，伴(ban)隨微(wei)(wei)粒(li)貸(dai)發展，過(guo)往門(men)檻不(bu)低(di)的(de)金(jin)融服務變得觸手可(ke)(ke)及。

在不少銀行(xing)(xing)業(ye)人士看來，作為(wei)數字銀行(xing)(xing)在普惠金(jin)融領域的(de)初(chu)次探(tan)索，微粒(li)貸(dai)經(jing)受(shou)住了市場檢驗，并逐步發展成為(wei)互聯網小額信貸(dai)領域的(de)標桿。在此(ci)之后，多家銀行(xing)(xing)相繼推(tui)出線上(shang)小額信用貸(dai)款(kuan)產(chan)品(pin)，普惠金(jin)融發展得以(yi)擴圍。

如何將微粒貸的(de)成功(gong)經驗更廣泛地應用于其(qi)他客群(qun)服務(wu)，微眾(zhong)銀(yin)行一直在思(si)考。尤其(qi)對數千萬(wan)中小微企(qi)業(ye)而言，長期以來(lai)，融(rong)資難、融(rong)資貴成為扼住其(qi)發展的(de)阿喀(ka)琉斯之踵。試圖破解這一世界性難題者眾(zhong)，但鮮有突圍者。

2017年，微(wei)眾銀行推出國(guo)內(nei)首(shou)個線(xian)上無抵押(ya)的企業流動資(zi)金貸款產品——微(wei)業貸：無須(xu)抵押(ya)擔保(bao)、無須(xu)線(xian)下開戶、無須(xu)提供紙質資(zi)料、線(xian)上化、貸款分(fen)鐘(zhong)級審批及發放……

同樣是打破傳統銀行常規，但小微企業發展千差萬別，微業貸并不能簡單復刻微粒貸的成功。最終，依托數字基底，應用三個"數字化"手段，微眾銀行逐步敲開了服務小微客群之門（參見此前文章《以實為錨，數字銀行競速小微賽道|探索者實錄II》）。

"微(wei)粒貸""微(wei)業貸"迅速發展(zhan)成為(wei)微(wei)眾(zhong)銀行在普(pu)惠(hui)金融領域實踐的(de)兩大(da)標桿，但(dan)如(ru)何在服務下沉(chen)市場的(de)普(pu)惠(hui)客群過程中，平衡好效益(yi)與風險(xian)，進(jin)而(er)實現(xian)商(shang)業可持續(xu)，這是微(wei)眾(zhong)銀行的(de)必答(da)題，也是普(pu)惠(hui)金融進(jin)入高質量(liang)發展(zhan)階段的(de)新(xin)課題。

"由于銀行業(ye)在服(fu)務小(xiao)微企業(ye)、長尾客戶等普惠(hui)金融群體時往往因為信息不對稱等問(wen)題面臨較高風險成(cheng)本(ben)。"李南青直言，微眾(zhong)銀行通過(guo)大力發展(zhan)金融科技(ji)，降低(di)運營和單(dan)賬戶IT成(cheng)本(ben)；綜合運用AI、大數據等前沿科技(ji)，不斷(duan)提(ti)高風險防控能力，在守住"險"的前提(ti)下，做(zuo)到(dao)可(ke)持續的"普"和"惠(hui)"。

黃黎明(ming)進一步指出(chu)，從(cong)";微粒貸"產品創設(she)之(zhi)初至今，風(feng)控思路與(yu)大部分(fen)銀行均不(bu)同(tong)。"微粒貸"首(shou)先要保證更大范圍普惠客(ke)(ke)群(qun)的(de)覆蓋，因此只選擇剔除掉(diao)少數個體。伴隨客(ke)(ke)群(qun)規模上升，按照"大數法則"，對應(ying)的(de)風(feng)險就(jiu)是整個中國(guo)這(zhe)一客(ke)(ke)群(qun)的(de)平均風(feng)險。

"從實際情(qing)況看，長尾客群(qun)的(de)風(feng)險(xian)水(shui)平可控。同時，伴隨中國經(jing)濟發展(zhan)，其(qi)收入(ru)水(shui)平也(ye)在提升，風(feng)險(xian)表現不會變差。"黃黎明(ming)強調，"普"是微(wei)眾銀行優先追(zhui)求的(de)目標。

技術(shu)之效，在業(ye)務(wu)發展中一目了然。數據顯示(shi)，截至2022年末，微(wei)粒貸(dai)已累計(ji)服務(wu)超(chao)(chao)6000萬借款客(ke)戶(hu)(hu)，其客(ke)群(qun)中約(yue)17%的客(ke)戶(hu)(hu)為"首貸(dai)戶(hu)(hu)"（此前無(wu)央行信貸(dai)征信記錄(lu)）。截至2023年6月末，微(wei)業(ye)貸(dai)已覆蓋(gai)30個省/自治區/直轄市，累計(ji)授(shou)信客(ke)戶(hu)(hu)超(chao)(chao)120萬家（企業(ye)征信白戶(hu)(hu)占比(bi)則超(chao)(chao)過50%），累計(ji)授(shou)信金額超(chao)(chao)1.3萬億元。

破除傳統(tong)金融(rong)"二八(ba)定律(lv)"窠臼、在看似不可跨越的海(hai)域(yu)中開辟出新航路，并(bing)激蕩起層層巨浪——以微眾銀行(xing)為代表的中國數(shu)字銀行(xing)，向(xiang)世界展(zhan)(zhan)現了(le)如何通過數(shu)字化雙翼的振翅效(xiao)應，找(zhao)到普惠金融(rong)可持續發展(zhan)(zhan)的更優解。

補齊普惠版圖：

另辟蹊徑，雙向奔赴

普惠車(che)輪滾(gun)滾(gun)向(xiang)前，其間另一個值(zhi)得重點著(zhu)墨的(de)故事，便(bian)是財富(fu)管理。在過去(qu)很(hen)長一段時間，中國金融體系(xi)還(huan)面臨著(zhu)一個問題：財富(fu)管理的(de)普惠程度還(huan)不高。

互聯網(wang)同(tong)樣引發了財(cai)富管(guan)理(li)行業的變革，同(tong)時疊加金融(rong)市場化加速、全球資(zi)產配(pei)置受熱捧等多重因(yin)素，財(cai)富管(guan)理(li)市場迅速發展(zhan)。2018年后(hou)，伴(ban)隨資(zi)管(guan)新規(gui)及(ji)后(hou)續一系列配(pei)套規(gui)則(ze)陸續落地，銀行理(li)財(cai)、保(bao)險(xian)、信托、公募基金等在邁入規(gui)范發展(zhan)新階段的同(tong)時，百(bai)花齊放的市場格局亦逐步形(xing)成。

在那個財富管理(li)格局被改寫的時代，普通老百姓發現(xian)，原來可(ke)以如此簡(jian)單、便捷地享(xiang)受到財富管理(li)服務(wu)；機(ji)構(gou)也(ye)深刻意(yi)識到，普惠(hui)金融(rong)的內涵從不是簡(jian)單地僅為(wei)"中小微弱(ruo)"群體提供存貸款服務(wu)，更(geng)應是讓所有人能便捷、平(ping)等地享(xiang)受到各(ge)類金融(rong)服務(wu)。

"普惠金融做(zuo)得好不好，并非(fei)只看貸款業務做(zuo)得如何，理財、金融教育等方(fang)(fang)(fang)面的(de)服務都應該發(fa)展(zhan)起來。隨著(zhu)技術成熟、銀(yin)行(xing)(xing)Ⅱ類賬戶推出等，理財業務急速(su)成為普惠金融發(fa)展(zhan)的(de)重要部分，也是亟(ji)需提升的(de)地方(fang)(fang)(fang)。"微眾(zhong)銀(yin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長助理方(fang)(fang)(fang)震宇表示。

近年來，面(mian)對經濟承壓(ya)、市(shi)場反(fan)復(fu)震蕩、理(li)財產品全面(mian)凈(jing)值化等(deng)，商(shang)業(ye)銀行等(deng)金融機(ji)(ji)構的財富管理(li)業(ye)務(wu)面(mian)臨不小挑戰。要(yao)想(xiang)在財富管理(li)升(sheng)級賽中(zhong)突(tu)圍，機(ji)(ji)構亟需打造差異(yi)化競爭力。

與大部分(fen)銀(yin)(yin)行不同，微(wei)眾(zhong)銀(yin)(yin)行布局財富(fu)管理的第一步，是與銀(yin)(yin)行理財子公司(si)建立深度連接。但這一步亦(yi)遭遇質疑：作為一家(jia)數字銀(yin)(yin)行，微(wei)眾(zhong)銀(yin)(yin)行是否會被(bei)銀(yin)(yin)行理財子公司(si)拒之門外？

方(fang)震宇用一(yi)周(zhou)時間打消了上述(shu)疑慮。在(zai)一(yi)周(zhou)內，他帶著(zhu)團隊拜(bai)訪了五(wu)家理(li)財子公司高管，最終(zhong)成(cheng)功與(yu)這五(wu)家全部達(da)成(cheng)合作。

另一邊，傳統產品(pin)管理模式亦需進行調整。對此，微眾(zhong)銀行站(zhan)在(zai)用戶的(de)買方(fang)視角，確定了"貨(huo)倉(cang)-貨(huo)架(jia)-收銀臺(tai)"模式。

簡單而(er)言，以超市里的商品(pin)類比金融產(chan)品(pin)，"貨倉"是客(ke)戶(hu)在可購買的所有產(chan)品(pin)，品(pin)類豐富；"貨架(jia)"是微眾根據產(chan)品(pin)特性與客(ke)戶(hu)需求(qiu)選擇的適合(he)客(ke)戶(hu)的產(chan)品(pin)，更為(wei)精準(zhun)；"收銀臺"則是推薦(jian)給(gei)客(ke)戶(hu)的產(chan)品(pin)，少而(er)精。

在這(zhe)個體系下，產(chan)(chan)品(pin)的(de)上(shang)、下架并不由產(chan)(chan)品(pin)部門決定，而是業務部門擁有最終決定權，后者(zhe)會根(gen)據產(chan)(chan)品(pin)是否與客(ke)戶需求匹配(pei)、合(he)作(zuo)機構過往產(chan)(chan)品(pin)業績(ji)表現等重(zhong)重(zhong)規則進(jin)行選品(pin)，對產(chan)(chan)品(pin)質量和客(ke)戶體驗負責。

不僅如此(ci)，根據近(jin)年來市(shi)場情況，微(wei)眾銀行(xing)提出了明確的(de)"配置(zhi)+克制"原則，比(bi)如當用戶在微(wei)眾銀行(xing)的(de)權益類資產持倉配比(bi)超過20%時，就會收到風險提醒(xing)。

通常而言，權(quan)益(yi)類產品銷(xiao)售(shou)規模越高，機構獲利越可觀。微眾銀(yin)行(xing)為何"反常道行(xing)之"？"究竟是要(yao)追求一(yi)桿子(zi)的(de)短期收益(yi)，還(huan)是在讓(rang)客戶有一(yi)個穩健(jian)(jian)理財體驗的(de)基礎上實現雙贏局面？"在方震宇看來，一(yi)個健(jian)(jian)康的(de)市場要(yao)想實現可持續(xu)，既應(ying)鼓(gu)勵大家積極參與(yu)，也要(yao)把握好其(qi)中的(de)"度"。

基于前期探索與積淀，微(wei)眾(zhong)銀(yin)行于2022年正式推出(chu)財富管理(li)品牌"微(wei)眾(zhong)銀(yin)行財富+"。數據顯示，截至2023年7月底，"微(wei)眾(zhong)銀(yin)行財富+";與107家(jia)機構開展(zhan)代銷(xiao)業務合(he)作，其中理(li)財子公司22家(jia)、基金公司66家(jia)、信托(tuo)保險共計19家(jia)，代銷(xiao)產(chan)品超(chao)3400只(zhi)。

看似尋常最奇崛，成如容易卻(que)艱辛(xin)。在(zai)那些看似簡單的(de)財富管理(li)邏輯背后，處處體現著一家以普(pu)惠(hui)(hui)立身的(de)數字(zi)銀行對風險的(de)理(li)性判斷和(he)穩健把握(wo)，在(zai)補齊普(pu)惠(hui)(hui)金融發展版圖的(de)同時，微(wei)眾銀行與更多用戶的(de)"雙向奔(ben)赴"正在(zai)上演。

金融向善：

普惠不渝，責任置頂

縱觀(guan)全球普惠實踐，成者絕不止(zhi)于聚焦(jiao)經營效益本(ben)身。這也是為(wei)何(he)數(shu)十載過去，尤努斯的(de)影響力依(yi)然能夠(gou)經盛不衰。自(zi)1983年創(chuang)立(li)服(fu)務(wu)于貧(pin)困人群(qun)的(de)格萊珉銀行開(kai)始，尤努斯便提出了社會企(qi)業的(de)理念。在(zai)他看來，社會企(qi)業是為(wei)社會良知所驅(qu)動的(de)企(qi)業，也是滿足人類無私本(ben)能的(de)一種(zhong)機制。

這正是(shi)近(jin)年來商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)頻(pin)頻(pin)提及的(de)社(she)(she)會責(ze)任理念。"銀行(xing)(xing)社(she)(she)會責(ze)任包括踐行(xing)(xing)普惠金(jin)融(rong)、服務國家戰略等內容。隨(sui)著行(xing)(xing)業(ye)競(jing)爭加劇，踐行(xing)(xing)社(she)(she)會責(ze)任既是(shi)銀行(xing)(xing)社(she)(she)會價值的(de)體現，也是(shi)銀行(xing)(xing)追求商(shang)(shang)(shang)業(ye)價值的(de)必然選擇，二者是(shi)統一(yi)的(de)。"中(zhong)國社(she)(she)會科學院金(jin)融(rong)研(yan)究所(suo)銀行(xing)(xing)研(yan)究室主任李廣子(zi)認(ren)為(wei)，銀行(xing)(xing)需在日常經(jing)營中(zhong)將(jiang)商(shang)(shang)(shang)業(ye)價值與社(she)(she)會價值有效融(rong)合，并將(jiang)其落實到(dao)經(jing)營活(huo)動的(de)各方面。

黃黎明(ming)進(jin)一步指出，堅(jian)定地踐行(xing)(xing)普惠金融使命，就(jiu)是微眾銀行(xing)(xing)最大的社會(hui)責任。

如(ru)何將社會(hui)責(ze)任融入普(pu)惠實踐，微(wei)眾銀行自成立之初(chu)便從未(wei)停止過探索和思考：從"微(wei)粒(li)貸(dai)"初(chu)探普(pu)惠弱勢群體，到"微(wei)業貸(dai)"攻堅小微(wei)企(qi)業難題，再到"微(wei)眾銀行財富+"推(tui)動更廣泛人群的財富保值(zhi)增值(zhi)，無不(bu)是一家將社會(hui)責(ze)任植入發(fa)展基(ji)因(yin)的數字銀行，詮釋金融服務(wu)普(pu)惠大眾深(shen)刻內涵的最有力(li)證(zheng)明(ming)。

"微眾銀(yin)行的文化(hua)和價值觀一直(zhi)是要(yao)通過自己的優勢如(ru)數字科技，給社會帶來有益的變化(hua)和價值。"方震宇(yu)直(zhi)言。

這(zhe)句話并沒有(you)停(ting)留在口(kou)號上(shang)。近(jin)年來，微眾銀行針對特(te)殊群體等推出無障(zhang)礙服務，不僅用實際行動肩負起商業銀行的(de)社會(hui)責任，亦(yi)推動普惠金(jin)融內涵和外延進一(yi)步延伸。

黃黎明表示，"在(zai)實際展業(ye)中(zhong)我們發現，對大眾(zhong)來說(shuo)已是觸(chu)手(shou)可及的(de)金融服(fu)務(wu)(wu)，對于聽障(zhang)(zhang)、視障(zhang)(zhang)等人群卻有不低(di)的(de)獲得門檻，而這(zhe)樣的(de)群體在(zai)中(zhong)國規(gui)模超過(guo)千萬。"微粒貸上線后不久，業(ye)務(wu)(wu)團隊注意(yi)到一名來申請貸款的(de)聾啞人很難獨立進行操(cao)作(zuo)。團隊深受觸(chu)動，決定在(zai)微粒貸產品服(fu)務(wu)(wu)中(zhong)增設手(shou)語視頻(pin)客(ke)服(fu)。這(zhe)在(zai)全國銀行業(ye)中(zhong)尚屬首次。

顯然(ran)，為(wei)(wei)殘障(zhang)人(ren)士等弱勢群體提供(gong)服(fu)務，是社會企業的重(zhong)要(yao)特征，但也是一(yi)場需要(yao)持續優化升(sheng)維的普惠實踐(jian)。2020年(nian)，針(zhen)對視障(zhang)人(ren)群，微眾銀行(xing)App（后升(sheng)級(ji)為(wei)(wei)"微眾銀行(xing)財(cai)富+"）上(shang)線無障(zhang)礙版(ban)；此后，微眾銀行(xing)又針(zhen)對老年(nian)和視障(zhang)用(yong)戶推出"空中柜臺"服(fu)務。

值得注(zhu)意(yi)的是，推動無障(zhang)礙(ai)服務建設(she)也(ye)給(gei)微眾銀行內(nei)部帶來變化。"這(zhe)不(bu)是一種(zhong)財務上的收(shou)益，而是更高層次的滿足感和成就(jiu)感。就(jiu)像(xiang)聚(ju)集大家的精神核心一般，給(gei)團(tuan)隊(dui)凝聚(ju)力帶來非常明顯的提升。"一名參與(yu)無障(zhang)礙(ai)服務工作的微眾銀行內(nei)部人員坦言。

微眾(zhong)(zhong)銀行(xing)的(de)普惠觸角正向(xiang)(xiang)社會更深更廣處延伸。今年7月，微眾(zhong)(zhong)銀行(xing)通(tong)過設(she)立(li)慈善信托(tuo)的(de)方(fang)(fang)式，力(li)圖為生活困難、身患重疾及傷殘等弱勢群體(ti)提供幫助。此(ci)外，在(zai)推進鄉村振興工作中，微眾(zhong)(zhong)銀行(xing)微粒(li)貸(dai)通(tong)過為縣域定向(xiang)(xiang)貢獻稅(shui)收(shou)的(de)方(fang)(fang)式，將"金融活水(shui)";注入鄉村發展。

如果說數字化是(shi)微眾(zhong)銀(yin)行(xing)普(pu)惠實踐得以(yi)實現的(de)(de)基礎(chu)，那細(xi)節便是(shi)這些實踐得以(yi)成功的(de)(de)關鍵(jian)。"細(xi)節體(ti)現在是(shi)否用心(xin)，這是(shi)一家銀(yin)行(xing)的(de)(de)溫度所在。"即便是(shi)再細(xi)微的(de)(de)問(wen)題，方震宇也要求團隊設立(li)專門的(de)(de)客戶(hu)反(fan)饋(kui)通道。根據客戶(hu)實際使(shi)用中的(de)(de)反(fan)饋(kui)和意見，"微眾(zhong)銀(yin)行(xing)財富+"無障礙版平(ping)均每兩周要進行(xing)一次迭代更新。

今天的(de)微眾銀(yin)行(xing)，依然(ran)在(zai)金融向善之路上奮力奔(ben)跑，依然(ran)在(zai)用持續迭代的(de)數字技(ji)術和有溫度的(de)服務，竭(jie)力托起在(zai)生活中繁忙(mang)奔(ben)走的(de)平(ping)凡(fan)個(ge)體，托起"萬家燈火(huo)"的(de)穩穩幸福(fu)。

（文中王霖(lin)、徐蕓為化名）

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